Cadeaux en argent pour les enfants

Lors de l’anniversaire d’un enfant, le parrain tient à souligner que le billet de 200 francs qu’il a offert est flambant neuf et n’a jamais été en circulation. Mais votre fille de 5 ans s’en moque probablement: si cela ne tenait qu’à elle, elle utiliserait le billet comme support de coloriage.

Pour que les enfants profitent vraiment des cadeaux en argent et apprennent quelque chose, les parents devraient parler activement avec eux de la somme offerte et prendre des décisions communes. Si vous épargnez pour votre enfant, il est important d’impliquer votre progéniture dès le début et de lui expliquer les choses très simplement. Des études montrent que plus de 60% des parents commencent à épargner dès la première année de l’enfant.

Tout comme pour les autres cadeaux, il n’y a pas de règle générale concernant le montant des cadeaux en argent. Celui-ci est laissé à l’appréciation de la personne qui offre le cadeau. Et qu’il s’agisse de la grand-mère, du grand-père ou de la tante: réfléchissez au préalable si l’enfant peut déjà faire quelque chose avec l’argent et s’il en comprend la valeur ou s’il n’aurait pas plus de plaisir à recevoir un cadeau physique ou à passer du temps avec la personne. Ce qui suit peut servir d’orientation:

De l’âge préscolaire au premier cycle (1-8 ans): souvent, à cet âge, un cadeau physique ou une expérience commune sont plus adaptés, par exemple, faire une sortie avec le parrain ou la marraine ou choisir un jouet dans un magasin avec les grands-parents. Des versements supplémentaires, par exemple directement sur un compte d’épargne cadeau, sont également possibles.

A partir du niveau intermédiaire (9-11 ans): si vous offrez de l’argent aux enfants en âge d’aller à l’école primaire, formulez de préférence une utilisation claire: les enfants apprennent ainsi à comprendre les objectifs d’épargne. Cela fonctionne mieux lorsqu’il y a une envie concrète derrière, par exemple l’achat de nouvelles baskets ou d’un skateboard.

A partir du niveau supérieur (à partir de 12 ans): à cet âge, il est également envisageable de mettre à disposition de l’enfant des montants plus importants. L’idéal est tout de même d’établir des accords clairs afin que les adolescents prennent leurs responsabilités et apprennent à se fixer des priorités.

L’argent que les enfants reçoivent en cadeau fait partie de leur patrimoine. Juridiquement, il appartient donc à l’enfant, mais il est géré par les parents ou les tuteurs légaux jusqu’à l’âge de 18 ans. Mais comment s’y prendre exactement? Et où l’argent est-il le mieux conservé: dans une tirelire, sur un compte ou investi quelque part?

La tirelire: rapide et simple, c’est la première forme d’épargne pour les enfants

La tirelire est l’introduction la plus simple à l’épargne et constitue donc un instrument d’apprentissage précieux, en particulier pour les jeunes enfants. Elle rend l’épargne visible et tangible. Les enfants font directement l’expérience de l’évolution du montant: s’ils mettent quelque chose dedans, il y en aura plus, s’ils prennent quelque chose, il y en aura moins. Cela permet un accès très précoce et ludique au thème de l’argent.

Certaines familles utilisent même plusieurs tirelires: une pour les dépenses, une pour l’épargne et une autre pour investir à long terme.

Compte d’épargne cadeau: épargner de l’argent de manière sûre et flexible

Un compte d’épargne cadeau élargit le premier pas effectué avec la tirelire. Il peut être ouvert dès la naissance et est généralement au nom de l’enfant. Jusqu’au transfert à ce dernier, le compte d’épargne cadeau est toutefois géré par les parents ou la personne qui l’a ouvert.

Dès son entrée à l’école, l’enfant peut assister au dépôt et apprendre ainsi ce qu’il advient de l’argent. Il est important d’expliquer à l’enfant que l’argent n’a pas «disparu», mais qu’il est conservé en sécurité à la banque. Le compte peut également être combiné avec la familiarisation aux finances numériques: si votre enfant a un smartphone, vous pouvez lui montrer dans l’application comment le montant augmente sur le compte d’épargne.

Selon la banque, le compte d’épargne cadeau est disponible avec un taux d’intérêt préférentiel, souvent sans frais de tenue de compte et avec de petits extras. Il est également possible d’ouvrir un compte d’épargne en fonds de placement au nom de l’enfant. Au lieu de percevoir des intérêts, vous recevez plus ou moins de parts de fonds en fonction du cours. Cela ouvre des perspectives de rendement, mais s’accompagne aussi de fluctuations de cours.

Plan d’épargne pour l’enfant: investr pour l’avenir

Les plans d’épargne vous permettent de placer régulièrement et automatiquement de l’argent pour votre enfant, même à partir de petits montants, comme 50 francs par mois. Vous avez le choix entre des fonds de placement gérés activement par des experts et largement diversifiés et des ETF (fonds indiciels négociés en Bourse) abordables, transparents et également largement diversifiés. Ces deux options permettent de se constituer un patrimoine à long terme.

Nota bene: les rendements dépendent du marché. Etant donné que la valeur des ETF et des fonds de placement fluctue, il est important d’avoir un horizon de placement à long terme.

Impliquez les enfants dès leur plus jeune âge afin de les familiariser de manière pratique avec le thème de l’investissement et de leur expliquer des notions telles que les opportunités de rendement, le risque, les fluctuations et l’effet des intérêts composés. Le bon moment peut être lorsque les enfants commencent à utiliser des appareils numériques. Vous pouvez alors leur expliquer directement comment fonctionne l’argent numérique et les protéger des promesses irréalistes, par exemple celles faites sur les réseaux sociaux, en les informant suffisamment.

1. Clarifier l’horizon temporel et le but du placement financier

Cadeau en argent ou placement: la forme la plus appropriée pour l’enfant dépend parfois de l’horizon d’épargne et de l’objectif visé avec l’argent. L’argent doit-il être utilisé pour plus tard, par exemple pour financer une formation, un séjour linguistique ou le premier grand rêve? Dans ce cas, un compte ou une forme de placement comme un plan d’épargne pour enfant est idéal. S’il s’agit d’un souhait dans un avenir proche, par exemple l’achat d’un jouet ou d’un vélo, l’argent peut rester dans la tirelire.

Consignez le but de l’épargne – par exemple avec une «tirelire de formation». Ainsi, l’idée derrière le cadeau reste intacte. Dans UBS E-Banking et Mobile Banking, vous pouvez même nommer l’objectif d’épargne (par exemple «études 2043»).

Ensuite, vous déterminez si vous souhaitez verser un montant unique ou épargner régulièrement.

2. Comprendre les coûts et les risques de la forme de placement

Lorsque vous épargnez pour votre enfant, tenez également compte du coût total d’un éventuel placement. La question du risque est tout aussi importante. Pour la tirelire et le compte d’épargne, les risques sont faibles, c’est surtout l’inflation qui réduit la valeur de l’avoir au fil du temps. Il en va autrement pour un plan d’épargne: parmi les principaux risques figurent les éventuelles fluctuations de cours, auxquelles s’ajoute le risque de change pour les placements internationaux.

3. Ouvrir un compte ou un plan d’épargne pour son enfant

En Suisse, le compte ou le dépôt est habituellement ouvert au nom de l’enfant, même si les versements proviennent des tuteurs légaux, des grands-parents, du parrain ou de la marraine.

Si vous utilisez un plan d’épargne en fonds ou en ETF et que les marchés fluctuent à court terme, gardez la tête froide: ne vendez pas au plus bas, poursuivez le plan et adaptez-le uniquement si les objectifs ou la situation de vie changent. Ainsi, la stratégie reste stable et les chances de succès à long terme augmentent.

En outre, pensez à temps au transfert. A 18 ans, le montant disponible est transféré à l’enfant. Discutez suffisamment tôt des objectifs, des coûts et des risques qui y sont liés et de la nécessité de poursuivre ou d’adapter le plan. Ainsi, le cadeau devient un véritable pas vers l’autonomie financière.