Come funziona una carta di credito? Tra l’«OK» e la stampa dello scontrino

Finito il lavoro, Franco Rossi passa al supermercato per acquistare il necessario per una bella cenetta in famiglia. Alla cassa, il monitor gli indica il totale della spesa: 74 franchi e 30 centesimi. Franco sfiora il terminale di pagamento con la sua carta di credito UBS e poiché la spesa supera i 40 franchi, deve inserire il suo codice PIN. Preme il tasto «OK» e in pochi secondi la cassa stampa lo scontrino.

Un’operazione rapidissima, anche perché oggi, ormai, gran parte dei terminali di pagamento dispone di una linea dedicata. Tuttavia, finché il pagamento va a buon fine, dietro le quinte c’è un notevole via vai di informazioni. La risposta alla domanda «come funziona una carta di credito» la fornisce il cosiddetto «sistema a 4 attori» che comprende: il cliente, il commerciante (p.es. Migros o Coop), il fornitore di terminali e di servizi per pagamenti senza contanti (p.es. SIX) e l’emittente della carta (p.es. UBS Switzerland AG). I gestori del circuito carte, tra cui Mastercard e Visa, mettono invece a disposizione la loro rete mondiale per l’elaborazione delle transazioni abilitando questo «sistema a 4 attori». Servono poi sei passaggi per garantire l’elaborazione e la sicurezza dell’operazione tra l’«OK» del cliente e la stampa dello scontrino.

1. Al Pos, Franco procede al pagamento al terminale, senza contatto o inserendovi la sua carta.
2. Il terminale trasmette la richiesta di transazione al cosiddetto acquirer (il fornitore di terminali) a cui l’esercente è legato contrattualmente.
3. Dall’acquirer la richiesta arriva al relativo ente emittente (issuer), tra cui in Svizzera troviamo anche UBS. Oltre a emettere le carte e a garantire il credito, gli issuer si occupano anche di verificare se la carta è bloccata o se, come nel nostro caso, l’importo di franchi 74.30 supera il limite di credito.
4. Se tutto è «OK», l’informazione viene rinviata all’acquirer.
5. Da qui l’«OK» viene inoltrato al terminale di pagamento del commerciante. Qui viene eseguito il pagamento dell’importo e viene stampato lo scontrino per Franco.
6. Con un brevissimo sfasamento temporale, l’emittente contabilizza l’importo sul conto carte di Franco, che può vedere la transazione online senza dover attende il conteggio mensile.

Nel processo di pagamento del «sistema a 4 attori» sono integrate diverse misure che garantiscono la sicurezza delle transazioni tramite carta di credito. Marcel Drescher, responsabile dei Fraud Services presso UBS Card Center, illustra il funzionamento del controllo dei blocchi e dei limiti: «Se un cliente ha bloccato la sua carta, ad esempio perché gli è stata rubata, tramite l’aquirer, UBS invia un rifiuto di pagamento al terminale del commerciante al fine di evitare abusi.» In caso di furto o abuso, Drescher consiglia di bloccare sempre immediatamente la carta di credito tramite l’app UBS Mobile Banking: «Grazie a questa applicazione, il cliente può bloccare la sua carta in pochi secondi, senza bisogno di telefonare.»

carta, ad esempio perché gli è stata rubata, tramite l’aquirer, UBS invia un rifiuto di pagamento al terminale del commerciante al fine di evitare abusi.» In caso di furto o abuso, Drescher consiglia di bloccare sempre immediatamente la carta di credito tramite l’app UBS Mobile Banking: «Grazie a questa applicazione, il cliente può bloccare la sua carta in pochi secondi, senza bisogno di telefonare.»