Les coulisses des paiements par carte de crédit

En Suisse, les systèmes de cartes de crédit sont principalement organisés en quatre parties:

en tant qu’entreprises indépendantes, les émetteurs de cartes (issuer) et les prestataires de services de cartes (acquirer) se chargent de la connexion de leur clientèle (titulaires de cartes et commerces) au réseau des cartes de crédit. Pour ce faire, issuer et acquirer doivent avoir une licence.

Chaque jour, des milliards de consommatrices et consommateurs du monde entier achètent des biens et services par carte de crédit dans plus de 160 monnaies et 100 millions de points de vente différents. Les organisations de cartes de crédit ont ici une fonction très importante.

En Suisse, Mastercard et Visa sont probablement les organisations de cartes de crédit les plus connues et les plus largement acceptées. Elles sont en quelque sorte le lien entre l’émetteur de la carte et le commerce. Elles s’assurent que ce dernier reçoit bien son argent. Vous pouvez utiliser des cartes de crédit Visa et Mastercard dans la plupart des commerces suisses qui acceptent les paiements sans espèces.

Le système à quatre parties est relativement complexe et fonctionne selon des règles claires. Le processus de paiement du système à quatre parties intègre également diverses mesures qui garantissent la sécurité des paiements par carte de crédit. Outre la saisie de votre code NIP, l’authentification (vérification d’identité / 3-D Secure / code de sécurité CVC) est une mesure de sécurité efficace. Enfin et surtout, le risque systémique est également réparti entre les différents acteurs impliqués, au lieu de peser sur un seul.

Les cartes prépayées offrent également des normes de sécurité élevées. En cas d’abus, votre risque de perte est limité au solde disponible. Toutefois, si vous avez respecté les obligations de diligence et signalé les anomalies par les canaux officiels dans le délai imparti, le montant vous sera remboursé. Pas étonnant qu’elles soient appréciées des consommatrices et consommateurs: en 2025, plus de trois millions de cartes sont en circulation.

A la boulangerie, au centre commercial, au stand de saucisses, dans la boutique de luxe ou à la billetterie du cirque: avec votre carte de crédit, prépayée ou de débit, vous pouvez désormais effectuer presque tous vos achats sans espèces.

Il vous suffit d’approcher la carte de crédit du terminal, de saisir votre code NIP selon le montant, d’appuyer sur «OK» et votre achat est terminé en quelques gestes seulement. Pour vous, il n’y a rien de plus simple que de payer sans espèces. Dans les coulisses des organisations de crédit, en revanche, il se passe beaucoup de choses.

1. Processus de paiement

Imaginez que vous faites vos courses à l’épicerie du village. A la caisse, vous payez sans contact avec votre carte, physique ou virtuelle via un wallet, ou bien vous utilisez le lecteur de cartes pour effectuer le paiement.

2. Traitement du paiement

Le terminal de l’épicerie du village transmet la demande de transaction au prestataire de services de cartes (acquirer) avec lequel elle a conclu son contrat de cartes de crédit.

3. Vérification de la carte de crédit

La demande de l’acquirer est transmise à l’émetteur de la carte (ou issuer). Par exemple, UBS fait partie des émetteurs suisses. En tant que tel, UBS émet votre carte de crédit, vous fournit le crédit correspondant et vous permet d’accéder au système de cartes. Les émetteurs de cartes vérifient également si votre carte est bloquée et si le montant de la transaction dépasse votre limite de crédit.

4. Retour d’information sur la transaction

Si tout est en ordre, cette information est renvoyée au prestataire de services de cartes.

5. Confirmation de paiement

Le feu vert est alors donné au terminal de paiement du commerce. Le paiement est ensuite réalisé et votre reçu est imprimé sur demande. Cette opération ne dure que quelques secondes.

6. Comptabilisation des transactions

Le montant est immédiatement immobilisé, puis comptabilisé en différé sur votre compte de carte de crédit par l’émetteur de la carte. La transaction est ainsi visible en ligne aussi vite que possible.

Quand vous faites des achats avec votre carte de crédit, vous bénéficiez d’un prêt à taux zéro à condition de respecter le délai de paiement imparti. Tout achat par carte de crédit occasionne cependant des coûts au sein du système à quatre parties.

Coûts à la charge des titulaires de cartes

Des frais annuels sont facturés par l’émetteur de la carte (issuer, par exemple UBS). Ils sont différents d’un émetteur à l’autre.
Parmi les coûts liés aux transactions, on trouve les suppléments pour transactions en monnaies étrangères, les frais de retraits d’espèces, d’envoi de factures papier ou les intérêts sur les factures que vous avez payées en plusieurs fois ou pour lesquels vous êtes en retard. Les coûts à votre charge dépendent de chaque carte de paiement. Par exemple: les frais annuels de la Carte de crédit UBS Classic sont supprimés lorsqu’elle est associée au paquet bancaire UBS me.

Commerce

Le commerce (dans l’exemple mentionné au début, l’épicerie de votre village) paie, sur chaque transaction, la commission dite du commerçant. En règle générale, elle est perçue en pourcentage (ou pour mille) du montant de la transaction. La commission du commerçant ne s’applique pas seulement aux cartes de crédit, mais aussi aux cartes prépayées et de débit.

Emetteur de cartes

La commission du commerçant mentionnée ci-dessus se compose de la commission d’interchange (frais interbancaires) et des frais de service. La commission d’interchange est créditée aux émetteurs de cartes, tandis que les frais de service sont versés aux prestataires de services de cartes.

La commission d’interchange fait office d’instrument financier de compensation, nécessaire dans le système à quatre parties du réseau de cartes de crédit. Elle permet de répartir les coûts et les avantages de manière appropriée entre toutes les parties impliquées dans le système de cartes de crédit (titulaires de cartes, émetteurs, prestataires de services, commerces).