3e pilier: prévoyance privée

Pilier 3a

Le pilier 3a vous permet d’assurer votre prévoyance vieillesse, de bénéficier d’avantages fiscaux et d’utiliser le capital de manière anticipée pour acheter un logement ou créer une entreprise.

Plus sur le pilier 3a

Plafond pour 2026

En Suisse, vous pouvez verser chaque année dans le pilier 3a des montants plafonds prédéfinis. Ces derniers sont déductibles de votre revenu imposable.

Plus sur le plafond

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Si le 1^er et le 2^e piliers ne sont pas suffisants pour maintenir votre niveau de vie à la retraite, vous devez faire des économies. Découvrez combien vous devez épargner.

Calculateur de retraite

La prévoyance privée constitue le 3^e pilier du système suisse de prévoyance vieillesse et complète à la fois la prévoyance étatique (1^er pilier) et la prévoyance professionnelle (2^e pilier).

Le 3^e pilier renforce votre sécurité financière à la retraite grâce à un capital supplémentaire.
Il est facultatif et complète les piliers 1 et 2 obligatoires.
Le 3^e pilier se divise en deux catégories: le pilier 3a (prévoyance liée) et le pilier 3b (prévoyance libre).

Quelle est la différence entre le pilier 3a et le pilier 3b?

Le pilier 3a offre des avantages fiscaux et est destiné à la prévoyance à long terme. Le pilier 3b offre, quant à lui, plus de flexibilité, mais aucun avantage fiscal.

Toutes les différences entre les piliers 3a et 3b en bref:
Caractéristique / aspect / question	Pilier 3a	Pilier 3b
Qui peut cotiser?	Les personnes ayant un revenu professionnel soumis à l’AVS	Chaque personne
À quoi sert la prévoyance?	Prévoyance vieillesse privée	Pour tous les souhaits et objectifs
Are advance withdrawals permitted?	Only in exceptional cases, e.g. for financing owner-occupied residential property or starting your own business	No legal restrictions
Combien peut-on verser?	Un montant maximal s’applique ici: pour les personnes employées 7258 francs, pour les personnes indépendantes 36 288 francs ou au maximum 20% du revenu annuel net (état 2025)	Pas de consigne
Un versement anticipé est-il possible?	Uniquement dans des cas exceptionnels tels que le financement d’un logement en propriété ou le démarrage d’une activité indépendante	Pas de restrictions légales
Quand le versement peut-il être effectué au plus tôt?	Le versement a lieu au plus tôt cinq ans avant l’âge de référence ou, en cas d’activité professionnelle continue, au plus tard cinq ans après	S’adapte aux besoins individuels
Y a-t-il des avantages fiscaux?	Le versement jusqu’au montant maximal peut être déduit du revenu imposable	Avantages fiscaux limités pour les assurances-vie

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Qui peut effectuer des versements au 3e pilier?

Vous pouvez ouvrir un pilier 3a dans les cas suivants:

vous êtes salarié-e et cotisez au 2^e pilier;
vous êtes indépendant-e et n’êtes pas assuré-e auprès d’une institution de prévoyance LPP;
vous vivez à l’étranger et travaillez en Suisse;
vous percevez des indemnités journalières de l’assurance invalidité soumise à l’AVS;
vous percevez des indemnités journalières de l’assurance chômage suisse;
vous êtes partiellement invalide et disposez d’un revenu soumis à l’AVS;
vous travaillez au-delà de l’âge ordinaire de la retraite (jusqu’à cinq ans après votre 65^e anniversaire);
vous interrompez temporairement votre activité professionnelle (p. ex. service civil ou militaire, chômage, maladie).

Il n’y a pas de conditions particulières pour le pilier 3b.

Ma prévoyance-vieillesse est-elle bien assurée?

Comparez vos dépenses actuelles avec les revenus attendus pour évaluer votre situation financière.
Vous avez besoin de plus d’argent que le montant dont vous disposerez après votre départ en retraite? Alors passez à l’action. En effet, plusieurs options s’offrent à vous pour augmenter vos revenus à la retraite:

faites un rachat volontaire dans la caisse de pension;
tirez le montant maximal du pilier 3a;
constituez-vous un capital supplémentaire, par exemple avec un compte d’épargne ou un placement.

Pourquoi ouvrir un deuxième compte de prévoyance?

Vous pouvez retirer les avoirs du pilier 3a jusqu’à cinq ans avant l’âge de la retraite AVS. Cependant, des impôts sont dus lors du versement. Ils augmentent proportionnellement à la valeur du montant versé.

Si vous avez un deuxième, voire un troisième compte de prévoyance, vous pouvez vous faire verser votre argent de manière échelonnée sur plusieurs années. Ce qui réduit considérablement la charge fiscale.

Règle de base: si vous avez épargné 50 000 francs sur un compte de prévoyance, nous vous conseillons d’en ouvrir un deuxième.

Comment financer un logement avec mes avoirs de prévoyance?

Vous avez le droit d’utiliser vos avoirs de prévoyance des 2^e et 3^e piliers pour acheter un bien immobilier, à condition d’y emménager.

Pour le financer, vous devez apporter des fonds propres d’au moins 20% du prix d’achat, dont la moitié au maximum peut provenir du 2^e pilier.

Les deux piliers vous offrent les options suivantes:

retrait anticipé: c’est-à-dire que l’argent est retiré de votre capital de prévoyance;
mise en gage: votre capital de prévoyance sert uniquement de garantie, les prestations de prévoyance ne sont pas réduites.

Je souhaite partir à l’étranger. Qu’advient-il de mes avoirs de prévoyance?

1^er pilier

Sans emploi en Suisse, vous n’avez plus l’obligation d’y être assuré-e. Vous ne versez donc plus de cotisations. Vous bénéficierez cependant de prestations proportionnelles au nombre d’années de cotisation et au montant versé. A la retraite, en cas d’invalidité ou de décès, vous obtiendrez une rente réduite de l’AVS/AI

2^e pilier

En cas d’interruption de votre activité professionnelle en Suisse, vous perdez votre affiliation à une caisse de pension. Vous devez transférer votre capital sur un compte de libre passage, où il restera jusqu’à ce que vous repreniez un emploi en Suisse.

Si vous quittez définitivement la Suisse pour un pays hors UE/AELE, vous pouvez retirer l’intégralité de votre capital de caisse de pension ou le mettre sur un compte de libre passage.

3^e pilier

Si vous quittez définitivement la Suisse, vous pouvez retirer votre avoir de prévoyance liée 3a sans restriction.

Je viens de commencer à travailler. Est-ce que je dois m’occuper de ma prévoyance dès maintenant?

Les prestations de l’AVS et de la caisse de pension ne suffiront pas à maintenir le niveau de vie auquel vous êtes habitué-e. C’est pourquoi il est si important de commencer à vous constituer une épargne supplémentaire le plus tôt possible.

D’une part, les virements au pilier 3a vous font économiser des impôts et, d’autre part, cela vous laisse plus de temps pour vous constituer un patrimoine. Même les petits montants comptent.

Exemple de calcul: si vous virez 100 francs par mois sur un compte de prévoyance, au bout de 40 ans, vous aurez épargné environ 50 000 francs avec les intérêts.

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