Comment marche une carte de crédit? De l’«OK» à l’impression du reçu

Au sortir du travail, Martin Meister achète au supermarché tout ce dont il a besoin pour préparer un bon repas en famille. La caisse affiche un montant total de 74.30 francs. Martin utilise sa carte de crédit UBS sur le terminal de paiement et, comme le montant dépasse les 40 francs, il doit saisir son NIP. Il appuie sur «OK» et la caisse imprime le reçu quasi simultanément.

Étant donné que la plupart des terminaux disposent aujourd’hui d’une ligne directe, le processus de paiement ne demande que très peu de temps. En arrière-plan toutefois, de nombreuses informations circulent jusqu’à l’aboutissement du paiement. La réponse à la question «Comment marche une carte de crédit?» réside dans le «système quadripartite». Les parties étant le client, le commerçant, (p. ex. Migros ou Coop), le prestataire de cartes (p. ex. SIX) et l’émetteur de cartes (p. ex. UBS Switzerland AG). Les organisations de cartes Mastercard et Visa mettent à disposition le réseau mondial de traitement des transactions et sont ainsi le moteur du «système quatripartite». Ensuite, six étapes – servant au traitement et à la sécurité – sont nécessaires pour passer de l’«OK» du client à l’impression du reçu.

1. Martin utilise sa carte sur le terminal du commerçant, sans contact ou via le lecteur de cartes, et déclenche ainsi le processus de paiement.
2. Le terminal du commerçant transmet la requête de transaction au prestataire de carte, également appelé «acquirer», avec lequel le commerçant a conclu son contrat de carte de crédit.
3. L’«acquirer» transmet ensuite la demande à l’«issuer», soit l’émetteur de cartes. En Suisse, UBS fait également partie des «issuers», qui délivrent les cartes et mettent à disposition le crédit. Il vérifient en outre si la carte est bloquée et si l’imputation d’un montant de 74.30 francs entraînerait le dépassement de la limite de crédit de la carte.
4. Si tout est «OK», cette information est renvoyée à l’«acquirer»,
5. qui transmet à son tour le «OK» au terminal de paiement du commerçant. Le paiement du montant est ensuite enregistré et le reçu imprimé à l’intention de Martin.
6. Moyennant un léger différé, l’«issuer» impute le montant au compte de carte de crédit de Martin, de sorte que la transaction est déjà visible en ligne avant l’envoi du décompte mensuel.

Les processus de paiement du «système quadripartite» intègre plusieurs mesures garantissant la sécurité d’un paiement par carte de crédit. Marcel Drescher, responsable Fraud Services UBS Card Center, explique la vérification du blocage et de la limite: «Si un client a fait bloquer sa carte, notamment en raison d’un vol, UBS notifie le refus du paiement au terminal du commerçant, par l’intermédiaire de l’«acquirer», afin d’éviter tout abus.» En cas de vol ou d’abus, Marcel Drescher recommande de bloquer immédiatement la carte de crédit via l’App UBS Mobile Banking: «Le client peut ainsi bloquer la carte en quelques secondes, sans le moindre appel téléphonique.»

En sa qualité d’émettrice de cartes, UBS propose à ses clients d’autres agréments portant sur la sécurité. Par le biais d’un système d’alerte précoce ultramoderne, toutes les transactions par carte de crédit UBS sont vérifiées en temps réel quant aux abus potentiels. En cas de doute lié à l’authenticité d’une transaction, UBS contacte immédiatement le client à des fins de clarification.