Propriété du logement Prolonger une hypothèque: vos options en un coup d’œil

Dès que l’échéance de votre hypothèque approche, vous pouvez réexaminer le financement existant et l’adapter à votre situation actuelle. Votre conseiller ou votre conseillère à la clientèle vous y aidera. Vous devez savoir ce qui suit si vous renouvelez une hypothèque ou la prolongez de manière anticipée.

Toute hypothèque à durée déterminée, aussi appelée hypothèque fixe, a une échéance prédéfinie. La date d’échéance de votre hypothèque ou d’une tranche est indiquée dans votre contrat de crédit. Vous ne pourrez pas manquer l’échéance, car votre conseiller ou votre conseillère à la clientèle vous contactera au plus tard quelques mois avant.

Il se peut également que vous deviez adapter votre hypothèque à une situation nouvelle, en raison de changements dans votre vie privée ou professionnelle.

Avant une prolongation, vous pouvez réfléchir à la durée que vous souhaiteriez et examiner la possibilité de convenir de plusieurs tranches. Il vous est aussi possible de diminuer l’hypothèque avant sa prolongation au moyen d’un amortissement. Sur la base de ces considérations, vous pourrez définir en temps utile le type de financement approprié pour la suite.

Chez UBS, vous pouvez souscrire votre prochaine hypothèque déjà douze mois avant l’échéance de votre hypothèque actuelle et ainsi vous assurer un taux d’intérêt fixe pour toute la durée. Il s’agit là d’une option intéressante si vous tablez sur une hausse des taux d’intérêt. Des délais plus longs sont aussi possibles sur demande.

En outre, vous pouvez remplacer votre hypothèque arrivant à échéance par deux hypothèques fixes de durées différentes. Cette façon de procéder vous apporte une garantie supplémentaire, car une partie seulement de votre dette hypothécaire doit être refinancée après l’expiration de l’une des deux hypothèques.

Les taux d’intérêt en Suisse ont été historiquement bas ces dernières années. Le taux directeur était inférieur à 1% fin 2008 et même inférieur à 0% fin 2014. À partir de juin 2022, l’évolution des taux d’intérêt s’est inversée. Depuis lors, la Banque nationale suisse a relevé le taux directeur à plusieurs reprises. En novembre 2023, il était de 1,75%.

Pour le marché hypothécaire, cette tendance signifie que les intérêts ont également augmenté. Les taux d’intérêt variables des hypothèques SARON, qui avaient été stables pendant de nombreuses années, sont remontés. Cela vaut également pour les taux fixes proposés dans le cadre d’une prolongation d’hypothèque. Si vous vous fondez non seulement sur la tendance mais aussi sur le niveau des taux pour prendre votre décision, les offres de taux actuelles peuvent encore sembler avantageuses en comparaison historique. Les banques calculent toujours le taux d’intérêt indicatif à 5% pour déterminer l’admissibilité (capacité de supporter la charge). Il n’est pas beaucoup plus difficile qu’avant de surmonter cet obstacle, étant donné que les taux hypothécaires actuels restent nettement en deçà de ce niveau. Néanmoins, si vous prolongez votre hypothèque aux conditions en vigueur, vous devez vous attendre à un taux d’intérêt plus élevé que par le passé.

Comment gérer au mieux la hausse des taux d’intérêt? De nombreux débiteurs choisissent des durées plus courtes en cas de taux d’intérêt élevés. Le taux d’intérêt est alors un peu plus avantageux que pour une longue durée. Par ailleurs, si les taux d’intérêt baissent à nouveau d’ici à la fin de la durée, l’option d’une prolongation d’hypothèque à des conditions plus avantageuses se présente plus rapidement. Une prolongation de l’hypothèque fixe aux conditions actuelles peut aussi être choisie avec une longue durée s’il faut s’attendre à de nouvelles hausses de taux pendant cette période. Vous vous assurez ainsi de bénéficier du niveau actuel des taux. À l’inverse, si vous vous attendez plutôt à une baisse des taux, vous devriez envisager une hypothèque SARON. Son taux d’intérêt, variable, est ajusté tous les trois mois, à la baisse comme à la hausse.