KMU-Versicherungen: Welche sind obligatorisch und welche freiwillig?

Warenlager unter Wasser, gestohlene Kundendaten, Schadenersatzansprüche, Währungsverluste, langwierige Krankheiten von Mitarbeitenden oder es wütet ein Brand: Schadenereignisse kommen in der Regel unvorhergesehen und können Betriebe und Existenzen vernichten. 

Unabhängig davon, welche Services kleine und mittlere Unternehmen anbieten – sie sollten sich immer mit den richtigen Versicherungen ausstatten. Welcher Schutz «richtig» ist, ist von Betrieb zu Betrieb – mit Ausnahme der obligatorischen Versicherungen – verschieden.

In der Schweiz sind bestimmte Versicherungen obligatorisch. Ein Unternehmen, das die folgenden Versicherungen nicht vorweisen kann, verstösst gegen das Gesetz:

Viele Versicherungen sind nicht obligatorisch, können KMU aber vor empfindlichen Ausfällen schützen. Die freiwilligen Versicherungen richten sich nach der Grösse, der Art und den speziellen Anforderungen eines Unternehmens.

Die Anforderungen von KMU an eine Versicherung sind komplex. Deshalb sollten Unternehmen von Beginn an darauf achten, die richtige Anbieterin respektive den richtigen Anbieter zu wählen. Dabei kommt es nicht nur darauf an, das günstigste Angebot zu finden. Auch der Service und viele weitere Faktoren sind entscheidend.

Achten Sie auf den Kundenservice

Nicht nur im Schadensfall, auch in der allgemeinen Kommunikation ist ein Kundenservice auf Augenhöhe, der schnell handelt, wichtig. Die Beraterinnen und Berater sollten dabei immer auf eine individuelle Betreuung setzen, die sich wirklich auf die Wünsche der KMU ausrichtet.

Einen guten Service macht dabei auch die generelle Erreichbarkeit aus. KMU sollten nicht nur telefonisch oder vor Ort Kundenbetreuung bieten, sondern auch im Internet, auf der eigenen Homepage und eventuell sogar in sozialen Netzwerken erreichbar sein. So können Schadensfälle schneller gemeldet und Prozesse besser nachvollzogen werden. 

Preismodelle verstehen und Kosten optimieren

Versicherungen können für KMU einen erheblichen Kostenfaktor darstellen und sollten aus diesem Grund regelmässig überprüft werden. Trotzdem sollten KMU nie ausschliesslich anstreben, Kosten einzusparen – der Versicherungsschutz sollte immer an erster Stelle stehen. Durch eine Überprüfung ergibt sich auch die Möglichkeit, Deckungssummen und Selbstbehalte neu zu verhandeln. 

Um die Versicherungskosten optimieren zu können, müssen KMU immer ihr tatsächliches Risiko einschätzen können. Wie hoch ist die Chance eines Cyberangriffs oder die Verlustgefahr durch Währungsschwankungen? Dabei ist der realistische Blick wichtiger als übertriebener Optimismus. Etwa ein Drittel der KMU hat bereits einen Cyberangriff erlebt, und nach Angaben des Bundesamts für Cybersicherheit (BACS) wächst die Gefahr weiter an. 

Ist dies geschehen, lassen sich die Kosten durch den Vergleich verschiedener Anbieter oder die Nutzung von bedarfsgerechten Paketen optimieren. Im Rahmen unserer Partnerschaft mit Zurich können Sie sich kostenlos von Zurichs Versicherungsexpertinnen und -experten beraten lassen, um gemeinsam die passende Lösung für den aktuellen Versicherungsbedarf Ihrer Firma zu finden. Als UBS-Kundin oder -Kunde profitieren Sie dabei sogar von bis zu 30 Prozent Rabatt auf Versicherungspolicen bei Zurich.

Wird eine Versicherung zurate gezogen, ist der Schaden bereits entstanden – etwas, das Unternehmen natürlich vermeiden möchten. Damit das gelingt, braucht es neben der Wahl der passenden Versicherungen auch das präventive Handeln der Belegschaft. Dazu zählt die Risikoanalyse ebenso wie der Aufbau einer funktionierenden technologischen Infrastruktur.

KMU sollten auf zentrale, digitale Prozesse und Datenstrategien setzen, die Schadensmeldungen automatisch erfassen und mögliche Gefahrenquellen von vornherein abwehren. So sollten Unternehmen technologisch stets auf dem aktuellen Stand sein, da dieser am ehesten alle Sicherheitskriterien erfüllt. Regelmässige Updates, eine starke Firewall und sichere Passwörter sind Präventionsmassnahmen zum Schutz gegen Schadensfälle. Auch die Einhaltung klarer regulatorischer Anforderungen wie der FINMA-Vorgaben muss zu jeder Zeit gegeben sein, um präventiv zu handeln.

Um den richtigen Umgang mit einem Schaden zu schulen, können Weiterbildungen das notwendige Wissen vermitteln. So lernen die Mitarbeitenden nicht nur, wie sie einen Schaden bestenfalls verhindern, sondern auch, wie sie diesen schnell melden. Externe Expertinnen und Experten von Versicherungen können hierzu wertvolle Einblicke geben und im Schadensfall handeln.