Acquisto immobiliare Acquistare casa come coppia non sposata: cosa sapere

Da un certo punto di vista, quando si tratta di finanziamenti, non fa differenza se si tratta di una coppia con o senza certificato di matrimonio. Quando si accende un’ipoteca insieme, solitamente si è responsabili in solido per il debito ipotecario: entrambi i partner diventano parti contraenti nei confronti della banca. Questo vale per le coppie sposate, le coppie conviventi e le unioni registrate.

Come tutti gli altri debitori, le coppie devono contribuire con mezzi propri per almeno il 20 per cento del valore della proprietà per finanziare la loro abitazione. Almeno il 10 per cento di questi fondi non deve essere finanziato tramite la previdenza professionale. Per la sostenibilità finanziaria del mutuo, si considera la capacità economica della coppia. Il reddito lordo totale disponibile deve soddisfare le regole di sostenibilità. Ciò significa che i costi calcolati per un’abitazione di proprietà – con un tasso d’interesse teorico del 5 per cento, compresi gli ammortamenti e circa l’1 per cento del valore dell’immobile per la manutenzione e le spese accessorie – non possono superare un terzo del reddito lordo. Quest’ultimo include tutti i redditi regolari e documentati della coppia.

La legge prevede tre opzioni di proprietà. Con la proprietà esclusiva, una persona può finanziare e acquistare la proprietà da sola. Ciò significa che questa persona può disporre liberamente della proprietà. La proprietà esclusiva può avere senso se, per esempio, uno dei partner è già proprietario dell’immobile. Se l’altro partner non ha diritti sulla proprietà occupata in comune, di norma l’uso dovrebbe essere regolato più precisamente e, per esempio, si dovrebbe stipulare un contratto di locazione.

Nella maggior parte dei casi, le coppie optano per la comproprietà. In caso della comproprietà, ogni persona può disporre liberamente della propria quota. Le quote dei due partner sono elencate separatamente nel registro fondiario, molto spesso nel rapporto 50:50, ma si può ipotizzare qualsiasi altra ripartizione. In ogni caso, le quote dovrebbero corrispondere all’importo che i partner hanno speso rispettivamente per l’acquisto della proprietà abitativa. La variante della comproprietà si usa in particolare se una delle due persone desidera contribuire con gli averi di previdenza del 2° o 3° pilastro.

In caso di proprietà comune, entrambe le persone sono iscritte nel registro fondiario con uguali diritti. La proprietà appartiene loro in egual misura, anche se un partner ha investito più capitale proprio dell’altro. Nella proprietà comune, la coppia è strettamente legata e può, per esempio, decidere solo congiuntamente di vendere la sua proprietà residenziale.  

In tutte e tre le opzioni di proprietà, le coppie devono essere consapevoli che contribuire con diverse quote di capitale potrebbe comportare alcune conseguenze: nel concedere l’ipoteca, la banca accetta la responsabilità di un unico debitore o richiede la responsabilità solidale dei debitori, senza tener conto dell’effettivo rapporto di proprietà. Se, per esempio, un partner contribuisce con il 20 per cento dei fondi ma è responsabile del 50 per cento dei debiti, ciò può portare a discussioni. Pertanto, questo caso dovrebbe essere regolato diversamente, per esempio tramite un contratto di convivenza.

Per legge, i partner di un’unione registrata sono tutelati allo stesso modo delle coppie sposate. Le coppie conviventi, d’altra parte, dovrebbero riflettere sugli scenari con eventi imprevisti. Cosa succede se un partner diventa inabile al lavoro? L’inabilità al lavoro dopo un incidente è ampiamente tutelata dalla legge sull’assicurazione contro gli infortuni (LAINF); l’inabilità al lavoro per malattia è statisticamente più frequente, ma di solito è meno ben assicurata. È quindi consigliabile identificare le lacune previdenziali e colmarle, per esempio, con una pensione d’invalidità.

Le coppie conviventi dovrebbero anche tutelarsi a vicenda con una polizza per il caso di morte. Se un partner dovesse morire, l’altro riceverebbe un importo sufficiente, per esempio, a ridurre significativamente l’ipoteca. La somma assicurata dovrebbe essere abbastanza alta da consentire al partner di continuare a sostenere le spese dell’abitazione di proprietà.

Le prestazioni pensionistiche della cassa pensione (previdenza professionale) per le coppie conviventi si basano sulle disposizioni del regolamento del rispettivo istituto. Nel corso di un’analisi previdenziale, dovreste quindi chiedere alla vostra cassa pensione se e a quali condizioni verrebbero pagate le prestazioni.

Per colmare eventuali lacune previdenziali in caso di incidente, invalidità o morte, sarebbe meglio chiedere una consulenza professionale.