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Le désir de posséder son propre bien immobilier soulève la question de savoir quelle hypothèque serait appropriée. Découvrez quels sont les avantages et les inconvénients des hypothèques à taux variables.
Contenu:
En général, les hypothèques variables sont une forme particulièrement flexible de financement immobilier. Elles ne sont soumises à aucune durée fixe et peuvent être résiliées à tout moment ou presque, après un préavis défini à l’avance.
Pour ce type de prêt hypothécaire, le taux d’intérêt est basé sur les conditions générales du marché et les décisions des prêteurs. Contrairement aux hypothèques à taux fixe, dont le taux d’intérêt ne change pas pendant la durée du prêt, les hypothèques variables sont sujettes à des fluctuations qui peuvent survenir en cas de variations des taux d’intérêt du marché. Ainsi, si vous optez pour un prêt hypothécaire à taux variables pour votre financement immobilier, vous devez toujours être conscient-e du fait que les taux d’intérêt peuvent augmenter. Vous bénéficiez cependant de flexibilité dans les remboursements ainsi que dans les durées. UBS n’offre pas ce produit spécifique sous cette forme, mais propose des alternatives attractives, comme l’hypothèque SARON présentée ci-dessous.
L’hypothèque SARON est une hypothèque à taux variable et est donc aussi soumise à des fluctuations. Elle est basée sur le Compounded SARON rétroactif (Swiss Average Rate Overnight) et correspond au taux d’intérêt auquel les institutions financières empruntent de l’argent au jour le jour. Sur celui-ci, une marge que vous convenez avec le prêteur est ajoutée. Le résultat correspond au coût total des intérêts.
Pour déterminer le taux de l’hypothèque malgré les fluctuations, les intérêts sont calculés à intervalles réguliers, généralement à la fin d’un trimestre.
Toutes les hypothèques sont soumises au paiement d’intérêts. Qu’est-ce que cela signifie? Le taux hypothécaire est le taux d’intérêt qui doit être payé lorsqu’un prêt est contracté pour acheter un bien immobilier. Il s’agit fondamentalement des frais que la banque ou le prêteur demande lorsqu’elle ou il prête de l’argent. Le taux hypothécaire est indiqué en pourcentage et a une incidence sur le montant total du prêt à rembourser. En règle générale, le taux d’intérêt hypothécaire est fixé par l’institution de crédit ou déterminé par divers facteurs. Il en va ainsi pour l’hypothèque fixe comme pour l’hypothèque variable.
L’hypothèque variable et l’hypothèque SARON ont toutes deux des taux d’intérêt variables qui s’ajustent aux conditions du marché. La principale différence réside dans la base de calcul du taux d’intérêt. Le SARON est un taux d’intérêt transparent et accessible au public, basé sur des transactions réelles. Il offre aux emprunteurs et aux clientes et clients une base compréhensible pour la fixation et l’ajustement des taux hypothécaires.
Par rapport à une hypothèque fixe, l’hypothèque SARON offre les avantages suivants:
elle est particulièrement flexible. Vous n’avez donc pas besoin de vous engager sur des durées fixes et vous pouvez plus facilement combler des périodes plus courtes pendant lesquelles vous avez besoin d’un financement. Le délai de résiliation est généralement de 13 mois; selon l’option choisie, il peut être plus court. Si vous souhaitez davantage de sécurité et que les fluctuations des taux d’intérêt sont trop imprévisibles, l'hypothèque SARON chez UBS peut être convertie en hypothèque à taux fixe dans un délai de 10 jours calendaires. Il est également possible de combiner l’hypothèque SARON avec une hypothèque fixe. Ainsi, seule une partie des coûts d’intérêt fluctue, tandis que l’autre partie reste toujours la même. En outre, des amortissements directs réguliers peuvent être fixés contractuellement. Et grâce aux amortissements indirects, il est possible de payer moins d’impôts.
Cette liberté comporte cependant quelques inconvénients. En effet, les coûts de financement sont moins prévisibles et dépendent des taux d’intérêt, qui sont eux-mêmes sujets à des fluctuations. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, les taux s’accroissent également.
Votre hypothèque est aussi unique que votre bien immobilier. Nous calculons donc pour vous gratuitement une offre de taux personnalisée.
Tant l’hypothèque variable que l’hypothèque SARON sont basées sur des taux d’intérêt variables. Cependant, l’hypothèque SARON présente l’avantage de reposer sur un taux d’intérêt public et transparent. UBS l’a choisie, car elle offre de la transparence aux emprunteurs hypothécaires.
Lorsque la question se pose de savoir quelle hypothèque choisir pour un financement immobilier entre une SARON ou une hypothèque fixe, des facteurs individuels entrent en jeu, comme le besoin de prévisibilité et de sécurité.
Si la sécurité est importante pour vous, vous avez tout intérêt à opter pour une hypothèque fixe à long terme.
Mais il y a aussi de très bonnes raisons d’opter pour une hypothèque SARON. Choisir une durée courte permet de rester flexible. Si une offre d’emploi à l’étranger se présente soudainement ou que votre situation familiale change (divorce, départ des enfants, etc.), vous pouvez vendre votre propriété rapidement sans encourir de pénalité de remboursement anticipé.
En outre, les emprunteurs hypothécaires peuvent réagir régulièrement aux changements de taux d’intérêt et passer à une hypothèque fixe si nécessaire. On peut également réduire le risque de variation des taux d’intérêt en combinant différentes échéances. Avec un financement hypothécaire diversifié, on évite également de devoir renouveler l’ensemble du financement à un moment défavorable. Qu’il s’agisse d’une hypothèque fixe ou d’une hypothèque variable, nous recommandons dans tous les cas de vérifier périodiquement votre stratégie hypothécaire avec votre conseiller.
Prenez rendez-vous pour un entretien-conseil sans engagement ou appelez-nous directement si vous avez des questions.
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