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Planification budgétaire réussie
Que signifie être endetté? Pourquoi les gens tombent-ils dans le piège des dettes? Quel rôle jouent les crédits à la consommation et comment éviter les dettes? Vous trouverez ici les réponses à ces questions et plus encore.
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Le taux d’endettement des particuliers en Suisse est l’un des plus élevés du monde. Selon l’Office fédéral de la statistique (OFS), en 2022, un peu plus de 12% des habitants du pays vivaient dans un ménage avec au moins un retard de paiement. Tous types de dette confondus, ce chiffre atteint même presque 41%.
Les causes d'un endettement sont multiples. Dettes Conseils Suisse indique que dans 56% de tous les cas (en 2023), l'élément déclencheur est un événement généralement imprévu mais toujours très impactant, tel qu'une maladie, un accident, une séparation ou un divorce.
Les spécialistes du conseil en matière d'endettement pointent également du doigt les paiements numériques, particulièrement rapides et utilisés par toutes les générations. Dans ce contexte, ils parlent de «préférence du moment».
La préférence du moment décrit le fait que les gens valorisent plus ce qui leur est agréable dans le présent que dans le futur. Ainsi, nous préférons une récompense à court terme à un investissement intelligent à long terme.
En bref, les émotions prennent le dessus sur la raison. Il n’en reste pas moins qu’il peut devenir difficile par la suite d'échapper à la spirale de l'endettement.
Le marketing n'est parfois pas étranger au fait que nous prenions des décisions d’achat inconsidérées et que nous allions jusqu'à nous endetter. En d’autres termes, nous succombons trop volontiers à la publicité.
Il n'y a pas que les rabais et les offres spéciales qui accroissent notre propension à acheter. L’ennui, les avantages que font miroiter les vendeurs et les mises en scène esthétiques sont autant d'autres raisons pour lesquelles nous achetons.
Sans compter le phénomène de la «peur de manquer» (FOMO, Fear Of Missing Out) qui, en psychologie du marché et des consommateurs, désigne la peur de passer à côté de quelque chose.
Que l'on parle de défaut de paiement ou d'endettement, les dettes en Suisse suivent souvent la personne concernée toute sa vie. En effet, alors que d’autres pays ont prévu un délai de prescription automatique, cela n'est pas le cas en Suisse, de sorte que vos engagements financiers peuvent ne plus jamais vous quitter.
Quelles seraient les réactions autour de vous si vous admettiez avoir une facture de carte de crédit en suspens, un découvert sur votre compte ou n'avoir pas encore payé vos impôts? Peut-être juste un haussement d’épaules.
De fait, les dettes sont un phénomène accepté suivant leur nature et leur importance. De plus, certains types d'endettement sont même subventionnés fiscalement. Ainsi, nous pouvons faire valoir des intérêts débiteurs dans notre déclaration d’impôt et les déduire de nos revenus.
Il n'est pas encore certain que l’acceptation soit la même chez les jeunes. Selon l’étude «Ohne Geld geht gar nix … Jugendliche in der Konsumgesellschaft» (Sans argent, rien ne va… Les jeunes dans la société de consommation), la jeune génération est certes persuadée que rien n'est possible sans argent, mais n'échange que très peu à ce sujet.
Les crédits à la consommation permettent de surmonter des passes financières difficiles et d’effectuer des acquisitions qui ne seraient pas finançables autrement. Cependant, ils sont faciles d’accès et peuvent donc conduire à des dépenses plus élevées. On oublie en effet souvent que les intérêts dus au fil du temps sont source de coût supplémentaire.
Depuis le 1er janvier 2025, de nouveaux taux d’intérêt maximaux sont applicables aux crédits en Suisse, à savoir 12% pour les crédits en espèces et 13% pour les découverts en compte. Chaque année, jusqu’à 140 000 nouveaux crédits à la consommation sont accordés, pour un montant total de 8,4 milliards de CHF (état en 2022).
Il faut aussi savoir que plus la durée d’un crédit est longue, plus celui-ci coûtera cher. La personne intéressée aura donc avantage à viser une durée aussi brève que possible et à comparer les prestataires.
La plus grande prudence est de mise si le crédit à la consommation doit servir à couvrir des dépenses courantes telles que les primes d’assurance maladie. En effet, si la situation personnelle se modifie de façon inattendue, par exemple si la personne perd son emploi, la charge financière du crédit peut vite devenir intenable.
Enfin, on gardera à l’esprit que des engagements de crédit élevés restreignent les possibilités financières à long terme. En effet, financer ses dépenses de consommation par un crédit revient à avoir moins de marge de manœuvre pour se constituer un patrimoine ou pour préparer financièrement sa retraite.
Si la montagne de vos dettes grossit trop, demandez de l’aide à des organismes comme Dettes Conseils Suisse ou Caritas. Le mieux étant encore de faire cette démarche avant que la situation devienne sérieuse.
Un soutien professionnel vous aidera à réduire progressivement vos dettes pour vous en débarrasser. Avec l’organisme de conseil consulté, vous établirez un budget et identifierez les causes de l’endettement. La personne qui vous conseillera vous fournira aussi des recommandations pratiques adaptées à votre situation personnelle, notamment des conseils pour la gestion de vos finances, et vous indiquera comment procéder avec vos créanciers.
La règle de base est de ne pas dépenser plus que ce dont vous disposez. Établissez un budget, afin d’avoir une vue d’ensemble de vos dépenses et surtout de vos moyens financiers.
En planifiant et en contrôlant vos revenus et vos dépenses, vous utilisez votre argent de manière ciblée, identifiez les économies possibles et réduisez ainsi les dépenses inutiles.
Ces huit conseils vous permettront de garder une meilleure vue d'ensemble de vos revenus et de vos dépenses:
Les dettes peuvent tous nous concerner et survenir plus vite que nous ne le pensons. Les raisons d’un endettement sont multiples et souvent liées à un coup du sort. Si vous vous retrouvez endetté-e, discutez-en le plus tôt possible avec votre conjoint-e, votre partenaire ou toute la famille. N’ayez pas non plus peur de consulter un organisme de conseil en matière d’endettement. Mais le mieux est d’agir de manière préventive et de ne dépenser que ce vous pouvez vous permettre selon votre planification budgétaire. Dans l'idéal, mettez de l'argent de côté chaque mois pour parer aux imprévus.
Prenez rendez-vous pour un entretien-conseil sans engagement ou appelez-nous directement si vous avez des questions.
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