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L’essentiel en un coup d’œil

  • La hausse des taux directeurs a renchéri les intérêts hypothécaires Vous pouvez vous prémunir contre une hausse des taux d'intérêt.
  • Observez en permanence l’évolution des intérêts, par exemple à l’aide d’une alerte de taux d’intérêt, afin de pouvoir prendre d’éventuelles mesures en fonction de la situation actuelle.
  • Souscrivez une hypothèque à terme pour vous assurer le taux d’intérêt actuel.
  • Divisez une hypothèque en plusieurs tranches de durées différentes et vérifiez si la souscription d’une hypothèque SARON pourrait être judicieuse pour vous.

Lors de son examen de la situation économique et monétaire du 21 septembre 2023, la Banque nationale suisse (BNS) a décidé de maintenir ses taux directeurs à 1,75%. Elle a justifié son renoncement à une hausse des taux d’intérêt par les risques conjoncturels pour l’économie suisse et par le fait que la politique monétaire plus restrictive des derniers trimestres continue de contrer les pressions inflationnistes existantes. Même si UBS ne s’attend pas à un nouveau resserrement de la politique monétaire, la BNS ne l’a pas exclu.

Les récentes hausses des taux directeurs ainsi que la hausse des taux d’intérêt du marché ont entraîné une augmentation du prix des hypothèques du marché monétaire comme de celles à long terme.

Ainsi la question de tous ceux qui souhaitent contracter ou renouveler une hypothèque est la suivante: Comment éviter la hausse des intérêts? Il n’est pas facile de donner une réponse. Toutefois, nous avons rassemblé pour vous trois leviers pour vous aider à trouver une réponse convenable.

1. Suivre de près l’évolution des taux

Comme mentionné plus haut, les taux bougent. Des mises à jour ou des corrections des prévisions antérieures ainsi que des annonces des banques nationales sont fréquemment publiées. C’est le bon moment pour demander l’alerte des taux. Ainsi, vous aurez un meilleur aperçu de la situation actuelle et pourrez mettre en place des mesures pour couvrir votre hypothèque. En vous abonnant aux prévisions de taux UBS, vous restez informé régulièrement et recevez nos pronostics sur une durée de deux ans maximum.

Les prévisions de taux dans votre boite e-mail

Quelle est l’évolution prévue des taux? Les prévisions de taux d’UBS vous renseignent de façon régulière et gratuitement par e-mail sur la situation actuelle et sur l’évolution à court terme. Vous disposez ainsi d’un outil essentiel pour prendre des décisions au terme de votre hypothèque.

2. Contracter une hypothèque forward

L’hypothèque forward ou hypothèque à terme

L’hypothèque forward, aussi appelée hypothèque à terme, vous permet de contracter en avance une hypothèque fixe dont vous aurez besoin plus tard. Vous sécurisez ainsi les taux actuels. Pour profiter de cette sécurité, vous devez vous acquitter du «supplément à terme». Vous pouvez tout à fait considérer une hypothèque à terme comme une hypothèque fixe disposant d’une sécurité supplémentaire contre la hausse des taux. La couverture de taux est en général possible jusqu’à 12 mois, et parfois à 18 ou 24 mois d’avance.

Comment la prime à terme est calculée

Dans la plupart des cas, le supplément à terme est compris dans le taux hypothécaire et est réparti sur l’ensemble de la durée de l’hypothèque. Les primes forfaitaires sont possibles, bien qu’elles représentent une exception.

Le montant du supplément à terme dépend en grande partie de la durée de l’avance: plus elle est courte, plus la prime est faible. Chez UBS, les conditions sont à la fois simples, claires et avantageuses: le taux peut être fixé jusqu’à 12 mois à l’avance.

L’Hypothèque à terme UBS en détail

Si vous savez précisément à quel moment vous aurez besoin d’une hypothèque dans les 12 mois à venir, alors l’hypothèque à terme UBS à taux fixe est la bonne solution pour vous assurer une stabilité des prix.

Quand le recours à une hypothèque à terme se justifie

Pour que le recours à une hypothèque à terme se justifie sur le plan comptable, il faut que le taux de l’hypothèque fixe monte de telle façon qu’il dépasse le taux de l’hypothèque à terme (avec supplément) sur la période de temps envisagée. Il n’est toutefois pas possible de le savoir en avance. Une hypothèque forward peut valoir le coup aussi si les taux restent stables ou évoluent à la baisse: les propriétaires souhaitant s’assurer une plus grande sécurité apprécient souvent de connaitre le taux d’intérêt dès le départ et de ne pas risquer de mauvaises surprises.

Un exemple de calcul: si le taux d’intérêt d’une hypothèque fixe d’une durée de 10 ans est actuellement de 2,75% et que la majoration à terme pour une année d’avance est de 0,15%, le taux d’intérêt de l’hypothèque fixe devrait augmenter au moins à 2,9% pendant les 12 mois de délai pour que la souscription de l’hypothèque à terme en vaille la peine.

Pour savoir si l’hypothèque fixe vaut le coup financièrement, déterminer en avance quand vous aurez besoin de l'hypothèque. La date de renouvellement d’une hypothèque est connue dès le départ. La date d'achat d’un bien immobilier et donc celle de la première hypothèque ne sont pas toujours gravées dans le marbre. En cas de retards, cela peut conduire à ce que vous receviez l’hypothèque à un moment où vous n’avez pas encore besoin d’argent.

3. Répartition sur différentes périodes

En cas de hausse des intérêts, la conclusion s’impose qu’une hypothèque du marché monétaire n’est peut-être pas la meilleure solution, car elle devient plus chère dans un tel contexte de taux. Toutefois, les études conduites sur le long terme démontrent que, par le passé, ces hypothèques se sont révélées plus intéressantes que les hypothèques fixes, même lorsque les taux montaient.

Les taux du marché monétaire sont plus bas dans un environnement de taux d’intérêt normal que les taux d’intérêt pour les financements à long terme, mais ils peuvent également évoluer relativement rapidement. L’Hypothèque SARON UBS est donc avant tout adaptée aux personnes qui suivent les événements sur le marché monétaire et le marché des capitaux et qui souhaitent et sont en mesure d’assumer financièrement les fluctuations des taux.

Une autre possibilité est de diviser une hypothèque en plusieurs tranches de durées différentes. Cela constitue une bonne protection contre le risque de montée des taux sur le long terme. Il faut également savoir qu’il reste possible à tout moment de convertir une Hypothèque SARON UBS en hypothèque fixe.

La stratégie de financement idéale

Il est fréquent que la meilleure solution de financement consiste à prendre plusieurs hypothèques étalées sur différentes périodes. Faites vous conseiller par nos spécialistes sur votre stratégie de financement.

Conclusion: La solution taillée pour vos besoins

Comme vous avez pu le constater, il n’existe pas de stratégie toute faite ou parfaite. Il faut avant tout qu’elle soit adaptée à vos besoins de sécurité et à vos intérêts par rapport à l’évolution des taux. C’est en cela que le conseil professionnel d’UBS peut vous aider. Vous pourrez examiner tous les points importants de la sorte et vous voir proposer une stratégie qui soit faite pour vous.

Questions fréquentes sur l’hypothèque forward