La prévoyance à l’international Séjour à l’étranger: faut-il toujours cotiser à l’AVS?

Que ce soit pour un long voyage, des vacances prolongées, un séjour linguistique, une formation, des études et un stage ou un travail à l’étranger, séjourner hors de Suisse est enrichissant et fait du bien. S’occuper de sa prévoyance et de ses assurances au préalable permet d’éviter les soucis financiers à la retraite ou pendant son séjour à l’étranger. Si vous devez vous rendre à l’étranger pour une durée indéterminée, lisez notre article sur l’émigration.

Le risque de lacunes de prévoyance en cas de séjour à l’étranger dépend de sa durée et de l’état des trois piliers du système de prévoyance suisse. Les assurances maladie et accident méritent, elles aussi, toute votre attention pour éviter les difficultés financières. On vous en dit plus dans la check-list.

L’AVS fait la distinction entre les personnes exerçant une activité lucrative et les personnes sans activité lucrative. Sont considérées comme sans activité lucrative les personnes qui n’ont pas de revenu professionnel ou dont le revenu est minime. Sont considérées comme n’exerçant pas durablement d’activité lucrative à plein temps les personnes qui exercent une activité lucrative durant moins de neuf mois par an ou durant moins de 50% du temps habituellement consacré au travail. Si, en raison de votre séjour à l’étranger, vous ne touchez aucun salaire AVS pendant plus de trois mois, nous vous conseillons de vérifier si vous devez vous acquitter des «cotisations AVS pour les personnes sans activité lucrative».

Si vous êtes marié-e ou vivez en partenariat enregistré, vous n’avez pas à payer de cotisations si votre conjoint ou partenaire exerce une activité lucrative au sens défini par l’AVS et verse au moins le double de la cotisation minimale, soit 1006 francs par an.

Passé un délai de prescription de cinq ans, il n’est plus possible de payer ses cotisations AVS ni d’en demander le versement a posteriori.

Conseil à toutes les personnes en âge d’exercer une activité professionnelle: tous les trois à cinq ans, demandez un extrait de compte à votre caisse de compensation AVS. Toute année de cotisation manquante peut entraîner une réduction de la rente AVS plus tard. L’extrait de compte est gratuit et permet de mettre en lumière les lacunes et de les combler.

Après la fin d’un contrat de travail ou le début d’un congé sans solde, plus aucune cotisation n’est versée à la caisse de pension. Certaines d’entre elles vous permettent de continuer à cotiser en cas de congé sans solde avec maintien du contrat de travail ou en cas de formation continue. Mais attention: en plus de votre part, vous devez aussi verser celle habituellement prise en charge par l’employeur.

Si vous ne pouvez pas rester dans la caisse de pension, vous devez transférer la prestation de libre passage ou de sortie du 2^e pilier sur un compte de libre passage. Avec la solution que vous propose UBS, vous pouvez investir votre argent de façon échelonnée dans un plan d’épargne en fonds, pour augmenter vos chances de rendement.

Contrairement à l’AVS, vous pouvez combler les lacunes de prévoyance dans la caisse de pension par des rachats volontaires pendant toute la vie active. Dès que vous retrouvez un emploi après votre séjour à l’étranger, consultez votre nouveau certificat de prévoyance pour savoir à combien s’élève votre potentiel de rachat. Bon à savoir: les rachats dans la caisse de pension sont déductibles des impôts.

Si vous ne signez pas de nouveau contrat de travail, la couverture des accidents professionnels prend fin 30 jours après le paiement de votre dernier salaire. Vous pouvez cependant prolonger celle des accidents non professionnels en souscrivant une assurance par convention pour une durée allant jusqu’à six mois. Certaines caisses de pension continuent même d’assurer les prestations de risque d’invalidité et de décès pendant six à douze mois. Il existe aussi des offres d’assurance individuelle pour la protection contre l’invalidité et le décès, suite à une maladie ou un accident.

Quand vous ne touchez aucun revenu soumis à l’AVS, vous n’avez pas le droit d’effectuer de versements au pilier 3a. Avec une solution bancaire, vous ne versez plus rien. La banque continue de gérer votre compte du pilier 3a exonéré. Si vous avez investi votre avoir du pilier 3a dans un fonds de placement UBS Vitainvest, vous augmentez vos chances de le faire fructifier pendant votre séjour à l’étranger. En revanche, une solution d’assurance vous oblige à verser la prime annuelle convenue. Même s’il est possible de la souscrire sans prime, cela présente des risques de pertes et peut occasionner des coûts supplémentaires. Demandez à votre assurance quelles solutions existent pour suspendre la prime pendant un séjour à l’étranger.