Pilastro 3a: banca o assicurazione, quali sono le differenze?

Banca o assicurazione: cosa è meglio? Non esiste una risposta generica a questa domanda, in quanto il prodotto deve essere adatto a voi e alla vostra situazione. La decisione a favore di una banca o di un’assicurazione dipende pertanto in larga misura dalle vostre preferenze: mentre un prodotto assicurativo obbliga a mantenere una certa disciplina di risparmio e, allo stesso tempo, offre una protezione dai rischi, il prodotto bancario vanta una maggiore flessibilità.

Quando la rendita non è sufficiente a coprire le spese consuete, si parla di lacuna previdenziale. Il 1° e il 2° pilastro non sono spesso sufficienti per poter mantenere il tenore di vita abituale durante la vecchiaia. I versamenti nel pilastro 3a assumono di conseguenza un’importanza sempre crescente. Sempre più lavoratori e lavoratrici in Svizzera se ne rendono conto: nel 2020, circa la metà ha utilizzato il pilastro 3a per la previdenza per la vecchiaia.
Sia le banche che le assicurazioni possono offrire prodotti previdenziali per il pilastro 3a. Le banche lo consentono attraverso conti di previdenza o depositi di previdenza, mentre le soluzioni assicurative includono sempre una protezione assicurativa aggiuntiva oltre ai risparmi previdenziali.

Il pilastro 3a è disciplinato dalla legge, pertanto le stesse condizioni e gli stessi vantaggi fiscali si applicano a tutti i fornitori, che siano banche o assicurazioni.

Ogni anno potete versare solo fino a un importo massimo prestabilito. Nel 2024, l’importo sarà di 7056 franchi per le persone con una cassa pensione e massimo il 20% del reddito netto; massimo 35 280 franchi per le persone senza cassa pensione.

Anche il prelievo della prestazione dopo la scadenza del contratto è regolamentato: il pagamento avviene generalmente al raggiungimento dell’età di riferimento dell’AVS, ma può essere richiesto al più presto cinque anni prima. Tuttavia, potete utilizzare i prodotti 3a in anticipo anche per altri scopi, ad esempio per finanziare una proprietà abitativa a uso proprio, emigrare o intraprendere un’attività lucrativa indipendente. Se continuate a esercitare un’attività lucrativa dopo l’età di riferimento, potete mantenere il prodotto del pilastro 3a fino a cinque anni dopo l’età di riferimento e continuare a effettuare i versamenti.

Le soluzioni offerte dalle banche e dalle assicurazioni differiscono sotto alcuni aspetti.

I prodotti bancari del 3° pilastro sono flessibili: ogni anno decidete quanto investire nella vostra previdenza. Questo importo confluisce interamente nel vostro capitale di previdenza.

Le assicurazioni vincolano i risparmi previdenziali mediante una copertura. Alla conclusione della polizza, viene specificato l’importo che desiderate versare ogni anno fino alla pensione. Un adeguamento successivo porta a una modifica del contratto, che può essere associata a costi. Con la protezione dai rischi aggiuntiva si è protetti contro il rischio di non essere più in grado di pagare i premi, ad esempio in caso di incapacità al guadagno. Una determinata somma assicurata viene inoltre versata in caso di decesso. Tuttavia, queste assicurazioni comportano costi di premio, a loro volta prelevati dal capitale di previdenza e quindi dagli interessi. Di conseguenza, l’avere di previdenza finale aumenta meno rispetto a una soluzione senza protezione dai rischi. Inoltre, al momento della conclusione del contratto è necessario rispondere a domande dettagliate sullo stato di salute.

Le banche offrono due opzioni per la previdenza del pilastro 3: un conto di previdenza e la previdenza titoli.

Conto di previdenza

Con un conto di previdenza potete risparmiare in modo sistematico e sicuro per la vostra vecchiaia. L’accesso al prodotto è estremamente semplice: potete aprire un conto di previdenza 3a di UBS online. Approfittate di una flessibilità totale sugli importi, ricevete interessi e risparmiate sulle imposte.

La flessibilità dei conti previdenza può essere uno dei motivi per cui circa due terzi dei versamenti 3a in Svizzera sono gestiti da banche.

Previdenza titoli

Un deposito previdenza per titoli può offrire un rendimento maggiore rispetto a un conto previdenza le cui condizioni si basano sui tassi d’interesse attuali.

Con un deposito titoli, potete combinare in modo flessibile investimenti e previdenza versando i fondi titoli selezionati che fanno al caso vostro. Ad esempio, potete combinare una previdenza fiscalmente agevolata mediante i fondi d’investimento sostenibili Vitainvest con un investimento di capitale sostenibile. A causa dei rischi più elevati, i depositi titoli sono più adatti ai piani previdenziali a lungo termine.

Le assicurazioni offrono anche prodotti di previdenza per il pilastro 3a, con o senza investimenti in titoli. La particolarità dei prodotti assicurativi è che includono sempre una protezione dai rischi.

Tuttavia, i prodotti assicurativi non offrono flessibilità come i prodotti bancari, perché il premio è fisso fino al termine della durata del contratto. Esiste anche una sorta di «obbligo di risparmio»: molte polizze assicurative non vi consentono di sospendere i pagamenti. Il prelievo anticipato delle prestazioni o il cambio di assicurazione sono generalmente possibili solo se si accettano le perdite di riscatto.

Polizza previdenziale

Una polizza previdenziale 3a dell’assicurazione combina la protezione dai rischi, ad esempio per l’invalidità e il decesso, con un avere di vecchiaia dall’importo garantito. Il vantaggio di questa polizza previdenziale è che le prestazioni assicurate sono garantite, così come il tasso d’interesse sul capitale versato. Oltre a questa prestazione garantita, è prevista una partecipazione agli utili che viene ridefinita ogni anno in base al risultato dell’esercizio dell’assicurazione e che viene inclusa nell’avere di vecchiaia.

Se non avete la certezza di poter o voler continuare a pagare lo stesso premio fino al termine dell’assicurazione, potete scegliere una polizza assicurativa che offra sospensioni dei premi e una certa flessibilità per l’importo del versamento.

Polizza previdenziale vincolata ai fondi

Le assicurazioni offrono anche soluzioni 3a vincolate ai fondi. Oltre alla protezione dai rischi, includono un processo di risparmio in titoli in cui la quota di risparmio degli importi confluisce in titoli.

Questo prodotto offre rendimenti potenziali più elevati rispetto alla classica polizza previdenziale. Nel caso migliore, il tasso di interesse garantito concordato viene superato. Nel caso peggiore, le perdite sono dovute al calo dei corsi dei titoli. Per questo motivo, è utile che l’assicurazione garantisca un avere di vecchiaia minimo, anche se i corsi dei titoli non evolvono come previsto. Tuttavia, questa copertura è anche associata a determinati costi.

Se volete rafforzare la vostra previdenza con il pilastro 3a, potete scegliere tra soluzioni bancarie e assicurative. Entrambe presentano vantaggi e svantaggi e si differenziano in termini di flessibilità, rendimento potenziale e protezione dai rischi. Per trovare un prodotto sostenibile adatto a voi e alla vostra situazione, dovreste calcolare in anticipo le vostre esigenze.

Ciò implica anche stimare quale divario di reddito siete disposti e disposte ad accettare durante la vecchiaia. Dovreste anche considerare quanto siano pianificabili le vostre opzioni per i contributi previdenziali continui.

Indipendentemente dal prodotto scelto, un fattore in particolare è decisivo: ciò che conta, soprattutto, è avviare un piano previdenziale – prima si fa, meglio è.