Vous avez des lacunes de prévoyance?
5 conseils essentiels pour planifier votre prévoyance
Avec ces 5 conseils vous planifiez votre retraite et évitez les erreurs plus fréquentes.
Contenu:
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- Comblez les possibles lacunes dans l’AVS et la caisse de pension.
- Commencez à épargner le plus tôt possible dans le pilier 3a.
- S’il reste plus de temps avant la retraite, vous pouvez envisager des dépôts de titres.
- Avoir plusieurs structures de prévoyance optimise parfois les impôts.
- Avec des règles de conduite simples, vous prenez des décisions rationnelles et non pas émotionnelles en ce qui concerne votre prévoyance.
- Conclusion
Nombreux sont ceux qui partent du principe que la prévoyance dans l’AVS et la caisse de pension peuvent suffire à financer les vieux jours. Le 1er pilier de la prévoyance vieillesse et pour de nombreux employés également le 2e pilier ont un caractère obligatoire. L’État, votre employeur et votre caisse de pension organisent le prélèvement des cotisations et le versement des prestations de retraite (capital et rentes), prenant ainsi en charge une grande partie des questions de prévoyance et rendant la responsabilité personnelle en matière de planification de la prévoyance moins urgente.
Cela n’empêche pas les retraités actuels de percevoir en moyenne une prestation de vieillesse relativement élevée grâce à la rente AVS et à la caisse de pension. Pour l’avenir, il est toutefois recommandé d’avoir une protection supplémentaire, car c’est une évidence: la situation actuelle est vouée à changer à long terme. L’évolution démographique de la société conduit à l’augmentation de la part des retraités dans la population et à un allongement de la durée de vie. Les deux premiers piliers du système de prévoyance sont sous tension. Cela fait, par exemple, des années que les caisses de pension abaissent leur taux de conversion, ce qui conduit à des rentes plus faibles.
Pour assurer la stabilité de l’AVS et des caisses de pension, des réformes sont toujours nécessaires, comme récemment l’AVS 21 et la réforme de la LPP. Toutefois, même si la situation financière des 1er et 2e piliers est stable, les rentes et les allocations assurent légalement environ 60% du dernier niveau de revenu. En gros, de nombreux retraités ont besoin de 80% de leur ancien revenu pour pouvoir couvrir leurs dépenses à la retraite.
Votre rente AVS, votre caisse de pension et vos avoirs de prévoyance libre suffiraient-ils actuellement à obtenir une rente suffisamment élevée? Vous pouvez utiliser notre calculateur de retraite pour déterminer si vous avez actuellement une lacune de prévoyance. Cela vous permettra de faire le point.
En cas de lacune, vous avez la possibilité de la réduire, par exemple, par des achats dans la caisse de pension. Pour combler cette lacune, et donc pour atteindre un niveau de rente de 80% du revenu perçu avant la retraite, le système suisse de prévoyance vieillesse a prévu un 3e pilier, la prévoyance volontaire. Si vous avez des lacunes de cotisation dans l’AVS, vous devriez vérifier si vous pouvez encore les combler.
Conseil no 1: vérifiez vos droits auprès de l’AVS et de la caisse de pension
Demandez votre extrait de compte individuel à la caisse de compensation. Vous verrez s’il vous manque des années de cotisation parce que vous étiez à l’étranger, par exemple. Chaque année de cotisation manquante réduit d’environ 2,3% votre future rente. Vous pouvez combler les lacunes jusqu’à cinq ans plus tard, en effectuant des versements complémentaires.
Vérifiez également si vous avez ou non des lacunes de cotisation dans votre caisse de pension. La plupart du temps, vous pouvez le constater directement sur le certificat annuel de la caisse de pension. Le cas échéant, vous pouvez les réduire en effectuant des rachats volontaires dans votre caisse de pension.
Qui travaille à temps partiel risque, plus tard, de se retrouver avec de faibles rentes dans le 2e pilier en raison de la baisse des cotisations.
Planifiez en avance votre retraite
Quand vous pensez à votre retraite, vous devez prendre des décisions importantes. Établissons ensemble un plan qui est adapté à vos souhaits personnels. Rien ne vous empêchera alors d’envisager votre avenir financier avec sérénité.
Conseil no 2: plus vous commencez tôt à épargner, mieux c’est
À partir de quand est-il trop tard pour penser à la prévoyance? Bien que les personnes qui s’intéressent à cette question soient nombreuses, les plus jeunes y accordent encore peu d’attention. Toutefois, idéalement, la constitution d’une sécurité financière pour la retraite s’effectue sur plusieurs décennies. Il est préférable de commencer tôt; cela permettra à votre argent de travailler plus longtemps pour vous et pour une retraite financièrement sûre. Cela est d’autant plus vrai si vous envisagez une retraite anticipée ou partielle et donc un versement de la pension avant d’avoir atteint l’âge de référence.
En commençant à épargner tôt, le temps travaillera plus longtemps pour vous avec l’effet des intérêts composés. Ainsi, dans le meilleur des cas, le capital mis de côté génère des revenus croissants d’année en année et qui peuvent à leur tour être investis.
Si vous n’arrivez pas à commencer dès le début, vous devriez commencer à épargner et à investir dès que vous en avez la possibilité. En commençant à vous pencher sur la question de votre revenu de vieillesse à l’approche de la retraite, vous n’avez pratiquement plus de marge de manœuvre.
Conseil no 3: plus le temps passe, plus on est prêt à prendre des risques
Au moment de prendre une décision sur la manière de placer son argent, les personnes aiment jouer la carte de la sécurité. Cela est dû à une sorte de peur de la perte: toute perte est ressentie comme douloureuse et nous voulons donc l’éviter à tout prix. Certes, nous nous réjouissons d’un gain mais le plaisir est inférieur à la contrariété engendrée par une perte équivalente.
C’est pourquoi sont nombreuses les personnes qui renoncent à des actions ou des fonds dans la prévoyance en raison de leur volatilité, malgré leurs rendements plus élevés par le passé. Elles préfèrent donc opter pour un compte de prévoyance qui rapporte peu d’intérêts, car il ne semble pas vous causer de perte.
Il n’est pas possible d’avoir de maintien de la valeur ou de bénéfices sur les avoirs laissés sur un simple compte, en raison de leur taux d’intérêt faible et des effets de l’inflation. À l’avenir, un franc d’aujourd’hui sera peut-être toujours un franc en valeur nominale mais, en raison de la dévaluation monétaire, le pouvoir d’achat en Suisse aura diminué. Cela mine les épargnes de prévoyance à long terme. C’est pourquoi, dans le cadre d’un placement financier, il faut plutôt viser un certain rendement et pas uniquement la conservation de la valeur.
Votre horizon de placement peut vous guider lorsque vous investissez vos avoirs de prévoyance privée. Plus vous avez de temps avant la retraite, plus vous pouvez prendre de risques. Les modèles d’UBS montrent que pour une durée de placement supérieure à 15 ans, vous maximisez votre rendement en investissant une grande partie de votre capital de prévoyance dans un portefeuille d’actions diversifié.
Plus la retraite approche, moins votre portefeuille d’investissement devrait être risqué. En effet, l’horizon temporel plus court vous empêche d’attendre sereinement que les actions reprennent leur valeur en cas d’éventuelle baisse. Dans les années qui précèdent la retraite, vérifiez s’il est judicieux, en fonction du moment, de vendre vos placements dans le dépôt de prévoyance. Cela réduit votre risque.
Mais vous pouvez aussi prolonger l’horizon de placement au-delà du début de la retraite. En règle générale, à ce moment-là, seule une partie de l’épargne-retraite accumulée est nécessaire. Si le reste est placé, vous augmentez votre flexibilité et vos chances de rendement. Si des frais de santé supplémentaires devaient être engagés, par exemple, vous auriez l’argent plus tard à votre disposition. Une possibilité dans le pilier 3a: chez UBS, les parts de fonds gérées activement peuvent être conservées dans un Dépôt de titres UBS classique au moment de la retraite.
Combien d’impôts puis-je économiser avec le pilier 3a?
Les versements dans le pilier 3a sont doublement judicieux. Ils vous permettent de préparer votre prévoyance tout en réduisant votre charge fiscale. Calculez combien d’impôts vous pouvez économiser.
Conseil no 4: plusieurs produits de prévoyance au lieu d’un seul
Personne ne peut prédire les taux d’intérêt ou le cours des actions dans le futur. C’est pourquoi, il peut être judicieux de ne pas miser uniquement sur un produit de prévoyance, simplement parce qu’il a offert les meilleurs rendements dans le passé. Reproduire à l’avenir ce qui a marché par le passé conduit, souvent, à répartir les fonds de prévoyance sur un nombre trop restreint d’actifs et à prendre ainsi des risques élevés. Avoir un portefeuille de prévoyance avec plusieurs structures présente également des avantages dans la phase de versement. Si, par exemple, vous possédez plusieurs comptes ou dépôts 3a, vous pouvez demander de percevoir des versements échelonnés. Dans de nombreux cantons, cet échelonnement interrompt la progression fiscale: vous ne percevez pas le capital de prévoyance en une seule fois, mais répartis sur plusieurs années. Pour cela, vous avez besoin de plusieurs comptes, dépôts ou polices placés dans le pilier 3a au cours de votre vie professionnelle.
Conseil no 5: privilégier le rationnel à l’émotionnel
Pour planifier sa prévoyance, il faut se projeter. Les décisions ont une grande portée. Elles ne devraient pas reposer sur des impressions mais sur données concrètes. Mais comme on le constate souvent, même dans le domaine de la prévoyance, les choix importants ne sont pas traités de manière rationnelle; ils sont remis à plus tard ou influencés par des émotions et des informations incomplètes.
Pour éviter de tomber dans de tels pièges, il faut avoir conscience des sources d’erreur possibles. Ensuite, en recherchant des informations, vous pouvez améliorer la base de votre décision.
Les comportements émotionnels sont plus difficiles à contrôler. Mais là encore, le simple fait de savoir qu’on peut décider de manière irrationnelle permet, en partie, de s’en prémunir. Lors de la planification de la prévoyance, vous pouvez vous inspirer des conseils suivants.
Pour de nombreux actifs, les rentes de l’AVS et de la caisse de pension ne suffisent pas à maintenir le niveau de vie habituel après la retraite.
En tenant compte de cet état de fait dans la planification de la prévoyance, on constatera que: ce n’est pas pour rien que le système de prévoyance vieillesse ne repose pas sur deux, mais sur trois piliers. Le pilier 3a permet de faire des économies d’impôts et de combler d’éventuelles lacunes de prévoyance. L’important, c’est avant tout d’agir.
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