Les versements dans le pilier 3a sont de plus en plus importants pour assurer sa prévoyance. Les travailleurs en Suisse en sont de plus en plus conscients: en effet, le montant épargné dans les solutions 3a croit chaque année et a atteint en 2021 les 142 milliards de francs d’après l’OFAS.
Alors qu’à peine la moitié des actifs possédait une solution 3a en 2016, ce chiffre a atteint les 62% en 2019. L’Office fédéral de la statistique relève des différences entre hommes et femmes: 63,7% des hommes cotisent au 3e pilier, contre 60% des femmes.
Sur les actifs possédant une solution 3a, 6% ne cotisent que de façon sporadique. Parmi ceux qui cotisent de façon régulière, rares sont ceux qui atteignent le maximum annuel.
Similitudes des solutions 3a des banques et des assureurs
Similitudes des solutions 3a des banques et des assureurs
Quand on cotise au 3e, on le fait en connaissance de cause et ses avantages s’appliquent aussi bien aux solutions d’une banque qu’à celles d’un assureur:
- Grâce au pilier 3a, vous maintenez votre niveau de vie à la retraite ou constituez votre capital pour votre propriété du logement et votre autonomie.
- Vous pouvez à tout moment déduire des impôts le montant versé et faire ainsi des économies.
Le pilier 3a repose sur une base légale et est fiscalement encouragé par l’État. Ainsi, les deux possibilités sont soumises aux mêmes conditions:
- Un montant maximum est fixé pour les versements chaque année. En 2024, il est de 7056 francs pour les personnes avec une caisse de pension, et de 35 280 francs (20% des revenus nets) pour les personnes sans caisse de pension.
- Les possibilités de retrait sont clairement définies: il peut être effectué dès l’âge légal de départ à la retraite ou au plus tôt 5 ans avant l’âge légal de la retraite pour l’AVS, en cas de départ à l’étranger ou lorsque l’assuré-e obtient le statut d’indépendant-e. Il peut également servir au financement de son premier bien immobilier.
Ouverture facile et rapide en ligne d’un compte de prévoyance
Ouverture facile et rapide en ligne d’un compte de prévoyance
Vous pouvez ouvrir un compte de pilier 3a en ligne en passant par UBS key4 pension 3a et avoir une grande flexibilité, économiser des impôts et, si vous le souhaitez, investir votre avoir de prévoyance.
Les grandes différences entre banque et assureur
Les grandes différences entre banque et assureur
Passer par une banque permet de définir chaque année le montant à cotiser. Un ordre permanent se fait de façon automatique, vous n’avez donc pas à y penser. De plus, le versement que vous effectuez est entièrement consacré à votre prévoyance.
Conseil: cotisez autant que possible chaque année
Lorsque l’on souhaite maintenir son niveau de vie à la retraite, il faut opter pour une solution 3a (ce qui est fiscalement avantageux) et y cotiser autant que ses revenus le permettent. Rien ne change: il n’est toujours pas possible de cotiser a posteriori pour l’année précédente.
Un assureur permet d’assurer sa prévoyance tout en bénéficiant d’une couverture d’assurance. Cette couverture de risques fait en sorte que les primes soient toujours payées en cas d’incapacité de travail ou qu’un capital décès soit retiré en cas de décès. Cela engendre des coûts supplémentaires, ce qui réduit les gains sur l’avoir de prévoyance par rapport à une solution sans couverture de risques proposée par une banque.
Vous pouvez également assurer séparément les risques de décès et d’incapacité de travail: ainsi, les coûts d’assurance sont transparents.
Pour économiser des impôts lors du versement du pilier 3a, il est recommandé d’ouvrir plusieurs comptes 3a (à partir de 50 000 CHF chacun). Il est ainsi possible d’échelonner le retrait, seul ou en couple. Le retrait est possible à partir de 5 ans avant l’âge légal. Dans les banques, ce retrait peut être déclenché très facilement. Par contre, un compte 3a auprès d’une assurance a une durée clairement définie, qui est fixée dès la souscription, c’est-à-dire souvent des décennies avant le versement.
Une différence encore plus flagrante: auprès d’un assureur, vous déterminez un montant fixe que vous payez chaque année jusqu’à la retraite. En fonction de votre personnalité, ce peut être un avantage que d’avoir cette contrainte d’épargne, car cela vous force à avoir la discipline nécessaire pour cotiser chaque année au pilier 3a.
Questions et réponses sur le pilier 3a auprès des banques et des assureurs
Avantages et inconvénients en un coup d’œil
Avantages et inconvénients en un coup d’œil
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