Wohneigentum Hypothek verlängern: Ihre Optionen auf einen Blick

Sobald sich Ihre Hypothek dem Ende der Laufzeit nähert, können Sie die bestehende Finanzierung auf Ihre aktuelle Lebenssituation abstimmen. Ihr Kundenberater oder Ihre Kundenberaterin unterstützt Sie dabei. Folgendes sollten Sie wissen, wenn Sie eine Hypothek erneuern oder vorzeitig verlängern.

Jede befristete Hypothek, auch Festhypothek genannt, hat eine bestimmte Laufzeit. Wann Ihre Hypothek oder eine Tranche abläuft, steht in Ihrem Kreditvertrag. Sie werden spätestens einige Monate vor Ablauf an diesen Termin erinnert, denn Ihr Kundenberater oder Ihre Kundenberaterin wird sich im Voraus bei Ihnen melden.

Vielleicht gibt es auch private oder berufliche Notwendigkeiten, Ihre Hypothek an die neuen Lebensumstände anzupassen?

Vor einer Verlängerung können Sie die Frage der gewünschten Laufzeit erwägen und die Möglichkeit prüfen, mehrere Tranchen zu vereinbaren. Möglich ist auch, die Hypothek vor der Verlängerung durch Amortisation zu verkleinern. Auf Basis dieser Überlegungen werden Sie rechtzeitig einen Weg zur passenden Anschlussfinanzierung finden.

Bei UBS können Sie schon zwölf Monate vor dem Ablauf Ihrer aktuellen Hypothek eine Anschlusshypothek abschliessen und sich einen festen Zinssatz für die gesamte Laufzeit sichern. Wenn Sie von steigenden Zinsen ausgehen, stellt dies eine interessante Option dar. Längere Vorlaufzeiten sind ebenfalls auf Anfrage möglich.

Weiter können Sie Ihre ablaufende Hypothek durch zwei Festhypotheken mit unterschiedlichen Laufzeiten ersetzen. Das verleiht Ihnen zusätzliche Sicherheit, da nach dem Ablauf einer der beiden Hypotheken nur ein Teil Ihrer Hypothekarschuld refinanziert werden muss.

Die Zinsen in der Schweiz lagen in den vergangenen Jahren auf historisch niedrigem Niveau. Der Leitzins lag Ende des Jahres 2008 unter 1% und Ende 2014 sogar unter 0%. Ab Juni 2022 hat sich die Zinsentwicklung gedreht. Seitdem hat die Schweizerische Nationalbank den Leitzins mehrfach erhöht. Im November 2023 lag er bei 1,75%.

Für den Hypothekenmarkt bedeutet dieser Trend, dass die Hypothekarzinsen ebenfalls gestiegen sind. Die variablen Zinssätze der SARON-Hypotheken, die über viele Jahre stabil waren, haben sich erhöht. Das gilt auch für die Festzinsen, die bei der Hypothekenverlängerung angeboten werden. Beziehen Sie nicht nur den Trend, sondern auch das Niveau der Zinsen in Ihre Entscheidung ein, können aktuelle Zinsangebote im historischen Vergleich zwar immer noch als günstig erscheinen. Banken berechnen den kalkulatorischen Zinssatz unverändert mit 5% in die Tragbarkeit ein. Diese Hürde zu nehmen, ist für Sie nicht viel schwieriger als vorher. Von diesem Niveau sind aktuelle Hypothekenzinsen nämlich deutlich entfernt. Dennoch gilt: Verlängern Sie Ihre Hypothek zu aktuell gültigen Konditionen, sollten Sie mit einem höheren Zins als früher rechnen.

Wie gehen Sie am besten mit dem gestiegenen Zinsniveau um? Viele Schuldnerinnen und Schuldner wählen bei hohen Zinsen kürzere Laufzeiten. Der Zinssatz ist dann zum einen etwas günstiger als bei längerer Laufzeit. Zum anderen bietet sich früher als sonst die Option auf eine günstigere Hypothekenverlängerung, falls bei Laufzeitende die Zinsen wieder gesunken sind. Eine Verlängerung der Festhypothek zu aktuellen Konditionen ist auch mit längeren Laufzeiten eine Option, wenn die Marktzinsen während der Laufzeit weiter steigen sollten. Dann hätten Sie sich das heutige Niveau gesichert. Umgekehrt sollten Sie eine SARON-Hypothek mit variablem Zins erwägen, wenn Sie eher mit fallenden Zinsen rechnen. Deren Zinssatz wird alle drei Monate angepasst, nach unten wie nach oben.