30 à 50 ans

Économisez des impôts avec le 2^e pilier

Avec des rachats volontaires dans la caisse de pension, vous réduisez votre charge fiscale et profitez d’autres avantages fiscaux:

• Vous pouvez déduire le montant versé de vos revenus imposables.
• Votre avoir de la caisse de pension est exonéré d’impôt sur la fortune.
• Les revenus d’intérêts et de capitaux sont exonérés d’impôt.

Économisez des impôts avec le 3^e pilier

Les versements dans le pilier 3e sont aussi fiscalement avantageux à plus d’un titre:

• Vous pouvez déduire le montant versé de vos revenus imposables.
• Pendant la phase d’épargne, votre patrimoine du pilier 3a est exonéré d’impôt.
• Les revenus d’intérêts et de capitaux sont exonérés d’impôt.

En fonction de votre revenu, de votre lieu de résidence et du montant de vos versements, avec le pilier 3e, vous pouvez économiser plusieurs centaines de francs d’impôts. Il y a cependant un montant maximal de versements annuels au pilier 3a.

Nos conseils

Les fonds de prévoyance du pilier 3a seront imposés lors du versement. C’est pourquoi il est judicieux de planifier ce dernier bien à l’avance. Dans l’idéal, ouvrez, au fil des années, un deuxième, voire un troisième compte de prévoyance. Plus tard, vous pouvez ainsi retirer l’argent de manière échelonnée et ainsi réduire les retenues fiscales.

Règle de base: dès que vous avez épargné environ 50 000 francs sur votre compte de prévoyance, nous vous conseillons d’en ouvrir un autre.

Plus tard, si vous souhaitez vous faire verser votre avoir de caisse de pension, vous devez veiller à ne pas recevoir de versement plus élevé du pilier 3a la même année.

Rachat de caisse de pension

Si vous prévoyez de verser un montant important dans votre caisse de pension, nous vous conseillons de répartir les versements sur plusieurs années. En échelonnant les rachats, vous économisez généralement plus d’impôts qu’en effectuant un versement en une seule fois.

Demandez conseil

Les rachats dans les caisses de pension ne s’improvisent pas. Quant à savoir s’ils sont judicieux pour vous, tout dépend de votre situation personnelle et de vos objectifs. Avant de prendre une décision, nous vous conseillons de consulter un expert en prévoyance. Nous sommes à votre disposition pour répondre à vos demandes concernant les rachats dans la caisse de pension ou tout autre thème lié à la prévoyance. 

De combien d’argent avez-vous besoin à la retraite?

Comparez vos dépenses actuelles avec les revenus attendus pour évaluer votre situation financière:

• Budget actuel: dépenses actuelles pour le logement, la vie courante, les impôts, les assurances, la caisse d’assurance maladie, le téléphone, la voiture, les transports publics, les loisirs et les voyages
• Revenus prévisionnels à la retraite: rente AVS, rente de la caisse de pension ou retrait de capital, 3^e pilier, ainsi que rendements locatifs et de titres

Comblez une éventuelle lacune de revenu

Vous avez aujourd’hui besoin de plus d’argent que le montant dont vous disposerez après votre départ en retraite?

Vous disposez aujourd’hui d’un revenu supérieur à celui prévu pour votre retraite? Et vous souhaitez ne vous priver de rien plus tard? Ou bien vous avez des rêves dont la réalisation nécessite un budget supplémentaire? Alors passez à l’action. Vous avez encore le temps de rembourrer votre matelas financier pour la retraite.

• Faites un rachat volontaire dans la caisse de pension.
• Tirez le montant maximal du pilier 3a.
• Constituez-vous un capital supplémentaire, par exemple avec un compte d’épargne ou un placement.

Optimisez la prévoyance

La meilleure façon de vous y prendre dépend de votre situation actuelle et de vos projets après votre départ en retraite. Il s’agit souvent d’associer plusieurs mesures. Nous vous aiderons volontiers et vous montrerons en détail quelles sont vos possibilités.

Décès

Les prestations versées par l’AVS (1^er pilier) et la caisse de pension (2^e pilier) dépendent de nombreux facteurs. Mais les rentes de l’AVS et de la caisse de pension ne suffisent généralement pas aux survivants pour maintenir leur niveau de vie habituel.

À noter pour les concubins: l’AVS ne verse aucune rente de veuvage aux concubins. Les caisses de pension ne sont pas non plus dans l’obligation de verser des rentes aux concubins. Mais de nombreuses caisses prévoient des prestations pour les couples de concubins partageant une vie commune depuis plus de cinq ans s’ils en ont fait la demande par écrit.

Incapacité de travail

En cas d’accident, les salariés sont, la plupart du temps, assez bien assurés. En cas d’invalidité, l’assurance-invalidité (AI) applique en outre des mesures de réinsertion dans la vie professionnelle ou une rente d’invalidité.

En cas d’incapacité de travail suite à une maladie, malgré d’éventuelles prestations de la caisse de pension et de l’AI, de grosses lacunes financières se forment souvent.

Nos conseils

Avec la prévoyance liée (pilier 3a) et la prévoyance libre (pilier 3b), vous pouvez vous constituer un capital supplémentaire et ainsi assurer votre famille.

Si vous êtes propriétaire, la prévoyance et la protection financière de votre conjoint et de votre famille sont particulièrement importantes. Des coups du destin peuvent avoir de lourdes conséquences financières, surtout si la famille dépend fortement des revenus d’une seule personne. La capacité d’assumer financièrement l’hypothèque n’est alors plus garantie, ce qui signifie, dans le pire des cas, que le logement doit être vendu. Vous pouvez éviter cela avec une assurance-vie risque.

Légalement, les concubins et les couples mariés ne sont pas sur un pied d’égalité. Si vous n’êtes pas marié, nous vous conseillons de prendre certaines dispositions:

• Assurez votre couple avec la prévoyance privée. Consignez par écrit vos accords personnels dans un testament ou un pacte successoral.
• De nombreuses caisses de pension sont aussi à la disposition de votre partenaire. Informez-vous et indiquez à votre caisse de pension qui est votre bénéficiaire.
• Le versement de la prévoyance liée 3a est réglementé par la loi. Les concubins sont privilégiés dès lors que la communauté de vie existe depuis au moins cinq ans. Vous pouvez utiliser la prévoyance libre 3b de manière plus souple.
• Le versement de la prévoyance liée 3a est réglementé par la loi. Les concubins peuvent se privilégier mutuellement dès lors que la communauté de vie existe depuis au moins cinq ans. Le bénéficiaire doit être désigné par écrit à l’institution de prévoyance.
• Vous pouvez utiliser la prévoyance 3b de manière plus souple. 

Sollicitez le conseil d’experts

Les mesures les plus judicieuses pour vous assurer et assurer votre famille dépendent de nombreux facteurs. Nous examinerons volontiers votre situation personnelle et vous conseillerons sans rien laisser au hasard.

La prévoyance et la propriété du logement sont étroitement liées. C’est pourquoi, lors de l’achat, vous pouvez utiliser les fonds de prévoyance des 2^e et 3^e piliers à condition que vous emménagiez dans ce logement. Pour le financer: vous devez apporter un capital propre d’au moins 20% du prix d’achat. Au maximum la moitié peut provenir du 2^e pilier.

Si vous souhaitez utiliser vos fonds de prévoyance pour financer votre logement, vous avez, avec les deux piliers, les possibilités suivantes:

• Retrait anticipé – c’est-à-dire que l’argent est retiré de votre capital de prévoyance.
• Mise en gage – votre capital de prévoyance sert seulement de garantie, les prestations de prévoyance ne sont pas réduites.  

Notre conseil

Si vous souhaitez utiliser vos fonds de caisse de pension pour financer votre logement, nous vous conseillons de veiller absolument à ce que votre rente vieillesse, ainsi que les prestations en cas d’invalidité et de décès soient malgré tout préservées.

Amortissez votre hypothèque avec le pilier 3a

Si vous avez déjà un logement, utiliser le capital de prévoyance épargné pour rembourser la dette peut s’avérer judicieux.

Avec l’amortissement direct l’hypothèque est remboursée progressivement par des retraits partiels sur les actifs disponibles ou sur l’avoir du pilier 3a. La dette diminue donc de façon continue toutefois, les intérêts hypothécaires déductibles du revenu imposable baissent aussi d’année en année. Par ailleurs: les retraits sur l’avoir 3a pour le remboursement d’une hypothèque ne sont possibles que tous les cinq ans.

Avec l’amortissement indirect la dette hypothécaire n’est pas remboursée en mensualités au lieu de cela, les montants sont investis dans le pilier 3a. L’hypothèque reste entière, ce qui réduit la pression fiscale pendant des années. L’hypothèque sera remboursée uniquement quand l’avoir de prévoyance sera versé à l’âge de la retraite.

Planifiez le financement

Le fait est qu'en planifiant de manière exhaustive l’amortissement de votre dette hypothécaire, vous pouvez faire des économies d’impôts. Nous vous montrerons volontiers toutes les possibilités qui s’offrent à vous. 

Personne ne sait ce que la vie nous réserve. C’est pourquoi il n’est jamais trop tôt pour planifier sa succession. Réglez votre succession par écrit vous mettrez ainsi les choses au clair en vous assurant que vos actifs soient transmis selon vos souhaits.

Des réglementations juridiques s’appliquent toutefois au capital de prévoyance et vous ne pouvez pas les contourner avec un testament:

1^er  pilier

En cas de décès, l’AVS ne verse aucun capital, mais une rente mensuelle de survivant.

2^e  pilier

En cas de décès avant la retraite, la caisse de pension verse une prestation de survivant définie dans son règlement. Selon que vous ayez choisi de percevoir une rente de la caisse de pension ou d’en retirer votre capital, voici la planification de succession dans les deux cas:

• Versement de rente: le règlement décide dans quelle mesure le conjoint ou le concubin a droit à une rente.
• Retrait de capital: dans le cadre de la réglementation concernant la réserve légale, vous pouvez disposer librement de votre patrimoine par testament.

3^e  pilier

Avec le pilier 3a, en cas de décès, le bénéficiaire est désigné par la loi: c’est le conjoint survivant qui reçoit le capital du pilier 3a dans son intégralité. Sous certaines conditions, vous avez la possibilité de privilégier votre concubin mais vous devez absolument le consigner par écrit. En l’absence de conjoint ou de partenaire, le patrimoine revient de droit aux enfants.

Autres actifs

Le conjoint et les enfants ont dans tous les cas droit à une réserve légale sur les actifs tels que biens immobiliers, comptes d’épargne, titres ou assurances-vie. Il est important de savoir que vous pouvez disposer librement de ce qui reste.

Réglez votre héritage

Qu’il s’agisse d’un testament ou d’un pacte successoral, l’ordre de succession légal entre en jeu. S’il favorise les personnes de votre choix, vous n’avez en principe plus rien d’autre à faire.

Avec un testament, vous clarifiez les choses, évitant ainsi toute dispute. Un testament peut par exemple être rédigé à la main en respectant certaines obligations formelles. Pour ce faire, il est recommandé de s’adjoindre les services d’un expert. Vous pouvez modifier ou révoquer votre testament à tout moment.

Guide Planifier sa succession

Dans notre guide gratuit, vous trouverez des informations détaillées sur le thème de la succession et de l’héritage.