3. Säule: Private Vorsorge

Säule 3a

Mit der Säule 3a sichern Sie sich Ihre Altersvorsorge, profitieren Sie steuerlich und können Sie das Kapital vorzeitig für Wohneigentum oder eine Firmengründung nutzen.

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Maximalbetrag 2026

In der Schweiz können Sie jährlich festgelegte Höchstbeträge in die Säule 3a einzahlen, die Sie vom steuerbaren Einkommen abziehen können.

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Wenn die 1. und die 2. Säule nicht reichen, um sich Ihren Lebensstandard im Alter zu sichern, müssen Sie zusätzlich sparen. Finden Sie jetzt heraus, wie viel Sie zurücklegen sollten.

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Die private Vorsorge stellt die dritte Säule des Schweizer Altersvorsorgesystems dar und ergänzt sowohl die staatliche (1. Säule) als auch die berufliche Vorsorge (2. Säule).

Die 3. Säule stärkt Ihre finanzielle Sicherheit im Alter durch zusätzliches Kapital.
Sie ist freiwillig und ergänzt die obligatorischen Vorsorgesäulen 1 und 2.
Die 3. Säule gliedert sich in zwei Kategorien: Säule 3a (gebunden) und Säule 3b (frei).

Was ist der Unterschied zwischen Säule 3a und Säule 3b?

Die Säule 3a bietet steuerliche Vorteile und ist für die langfristige Vorsorge gedacht. Die Säule 3b hingegen bietet mehr Flexibilität, aber keine Steuervorteile.

Alle Unterschiede der Säulen 3a und 3b im Überblick:

Merkmal / Aspekt / Fragestellung	Merkmal / Aspekt / Fragestellung	Säule 3a	Säule 3a	Säule 3b	Säule 3b
Merkmal / Aspekt / Fragestellung	Wer kann vorsorgen?	Säule 3a	Personen mit einem AHV-pflichtigen Erwerbseinkommen	Säule 3b	Jede Person
Merkmal / Aspekt / Fragestellung	Wofür dient die Vorsorge?	Säule 3a	Private Altersvorsorge	Säule 3b	Für alle Wünsche und Zwecke
Merkmal / Aspekt / Fragestellung	Wie viel kann eingezahlt werden?	Säule 3a	Hier gilt ein Maximalbetrag: Für Angestellte 7258 Franken, für Selbstständige 36 288 Franken oder maximal 20 Prozent des jährlichen Nettoeinkommens (Stand 2025)	Säule 3b	Keine Vorgabe
Merkmal / Aspekt / Fragestellung	Ist ein Vorbezug möglich?	Säule 3a	Nur in Ausnahmen wie Finanzierung von selbst bewohntem Wohneigentum oder Start in die Selbstständigkeit	Säule 3b	Keine gesetzlichen Einschränkungen
Merkmal / Aspekt / Fragestellung	Wann kann frühestmöglich ausgezahlt werden?	Säule 3a	Auszahlung erfolgt frühestens fünf Jahre vor dem Referenzalter oder – bei fortlaufender Erwerbstätigkeit – spätestens fünf Jahre danach	Säule 3b	Richtet sich nach den eigenen Bedürfnissen
Merkmal / Aspekt / Fragestellung	Gibt es Steuervorteile?	Säule 3a	Einzahlung bis zum Maximalbetrag kann vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden	Säule 3b	Bei Lebensversicherungen beschränkte steuerliche Vorteile

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Keine Mindesteinlage – der Investitionsbetrag ist frei wählbar.
Berücksichtigung von Nachhaltigkeitskriterien in allen Fonds.

Zu den Vitainvest Anlagefonds

01
Definieren Sie Ihr Risikoprofil
Beantworten Sie wenige Fragen und finden Sie heraus, welche Vorsorgelösung 3a am besten zu Ihnen passt.
02
Entdecken Sie unsere Empfehlungen
Wir schlagen Ihnen verschiedene Vorsorgelösungen vor und Sie wählen diejenige aus, die zu Ihnen und Ihrem Leben passt.
03
Eröffnen Sie Ihre Vorsorgelösung 3a
Eröffnen Sie die Vorsorgelösung 3a direkt in der Mobile Banking App und wählen Sie aus, wie viel und wie oft Sie für Ihre Zukunft einzahlen möchten.

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Unsere Vorsorgerechner zur Säule 3a helfen Ihnen dabei, Ihre finanzielle Situation einzuschätzen, zu optimieren und die Pensionierung zu planen.

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Wer kann in die 3. Säule einzahlen?

Eine Säule 3a können Sie in folgenden Fällen eröffnen:

Sie sind angestellt und leisten Beiträge an die 2. Säule.
Sie sind selbstständig und nicht bei einer BVG-Vorsorgeeinrichtung versichert.
Sie wohnen im Ausland und arbeiten in der Schweiz.
Sie erhalten Taggelder der AHV-pflichtigen Invalidenversicherung.
Sie erhalten Taggelder aus der schweizerischen Arbeitslosenversicherung.
Sie sind teilinvalid und haben ein AHV-pflichtiges Einkommen.
Sie arbeiten über das ordentliche Rentenalter hinaus (bis fünf Jahre nach dem 65. Geburtstag).
Sie unterbrechen Ihre Erwerbsarbeit vorübergehend (zum Beispiel Zivil- oder Militärdienst, Arbeitslosigkeit, Krankheit).

Für die Säule 3b gibt es keine besonderen Voraussetzungen.

Wie gut ist meine Altersvorsorge?

Stellen Sie Ihre heutigen Ausgaben dem zu erwartenden Einkommen gegenüber, um Ihre finanzielle Situation einzuschätzen.

Brauchen Sie heute mehr Geld, als Ihnen nach der Pensionierung zur Verfügung stehen würde? Dann heisst es handeln. Denn Sie haben verschiedene Möglichkeiten, Ihr Einkommen im Alter aufzupolstern:

Machen Sie einen freiwilligen Einkauf in die Pensionskasse.
Schöpfen Sie bei der Säule 3a den Maximalbetrag aus.
Bauen Sie zusätzliches Kapital auf, zum Beispiel mit einem Sparkonto oder einer Geldanlage.

Warum sollte ich ein zweites Vorsorgekonto eröffnen?

Gelder aus der Säule 3a können Sie bis zu fünf Jahre vor Erreichen des AHV-Rentenalters beziehen. Jedoch fallen bei der Auszahlung Steuern an. Die Steuern steigen progressiv mit der Höhe des ausbezahlten Betrags.

Wenn Sie ein zweites oder sogar ein drittes Vorsorgekonto haben, können Sie sich Ihr Geld über mehrere Jahre gestaffelt auszahlen lassen. So lässt sich die Steuerlast deutlich reduzieren.

Als Faustregel gilt: Haben Sie auf einem Vorsorgekonto 50 000 Franken angespart, sollten Sie ein zweites Vorsorgekonto eröffnen.

Wie kann ich ein Eigenheim mit Vorsorgegeldern finanzieren?

Beim Kauf von Wohneigentum dürfen Sie auch Vorsorgegelder aus der 2. und der 3. Säule nutzen – vorausgesetzt, Sie ziehen selbst in die Immobilie ein.
Für die Finanzierung gilt: Mindestens 20% des Kaufpreises benötigen Sie als Eigenkapital. Maximal die Hälfte davon darf aus der 2. Säule stammen.
Bei beiden Säulen haben Sie folgende Möglichkeiten:

Vorbezug – das heisst, das Geld wird aus Ihrem Vorsorgevermögen entnommen.
Verpfändung – Ihr Vorsorgevermögen dient lediglich als Sicherheit; die Vorsorgeleistungen reduzieren sich nicht.

Ich möchte ins Ausland gehen. Was passiert mit meinem Vorsorgegeld?

1. Säule

Ohne Anstellung in der Schweiz sind Sie hier nicht mehr obligatorisch versichert. Entsprechend zahlen Sie auch keine Beiträge mehr ein. Sie werden aber im Rahmen der geleisteten Beiträge und der Anzahl Beitragsjahre von Leistungen profitieren. Bei der Pensionierung, bei Invalidität oder im Todesfall erhalten Sie von der AHV/IV eine reduzierte Rente.

2. Säule

Wenn Sie Ihre Berufstätigkeit in der Schweiz unterbrechen, verlieren Sie den Anschluss an eine Pensionskasse. Stattdessen muss das Geld auf ein Freizügigkeitskonto überwiesen werden und verbleibt dort, bis Sie wieder eine Stelle in der Schweiz annehmen.

Wenn Sie die Schweiz endgültig verlassen und in ein Land ausserhalb der EU/EFTA ziehen, können Sie das gesamte Pensionskassenkapital beziehen oder Ihr Geld auf einem Freizügigkeitskonto parkieren.

3. Säule

Wenn Sie die Schweiz endgültig verlassen, können Sie Ihr Guthaben aus der gebundenen Vorsorge 3a ohne Einschränkungen beziehen.

Ich habe meinen ersten Job gestartet. Soll ich jetzt schon vorsorgen?

Für ein Leben, wie Sie es sich gewohnt sind, reichen die Leistungen aus AHV und Pensionskasse nicht aus. Deshalb ist es so wichtig, früh mit zusätzlichem Sparen zu beginnen.

Zum einen sparen Sie mit Einzahlungen in die Säule 3a Steuern und zum anderen haben Sie mehr Zeit, Vermögen aufzubauen. Dabei lohnen sich auch kleinere Sparbeträge.

Rechenbeispiel: Wenn Sie monatlich 100 Franken auf ein Vorsorgekonto einzahlen, haben Sie nach 40 Jahren, inklusive Zinsen, rund 50 000 Franken angespart.

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