Planifier sa retraite

Afin de pouvoir profiter sereinement de votre retraite.

Même s’il vous faut patienter peut-être encore quelques années avant votre retraite, poser dès à présent des jalons essentiels pour plus tard vous permettra de profiter sereinement de vos vieux jours.

Planifier sa retraite – l’essentiel en bref:

  • Besoins financiers: ne fixez pas les frais de la vie courante après la retraite à un niveau trop bas. Vous devriez prévoir 80 à 100% des dépenses déjà supportées avant la retraite. 
  • Rente ou capital? En règle générale, vous pouvez opter soit pour le retrait sous forme de rente mensuelle de votre avoir de caisse de pension, soit pour le versement du montant. Un certain nombre de caisses offrent également une combinaison des deux (retrait partiel).
  • Retraite anticipée: prenez en considération la possibilité d’une retraite anticipée. 
  • Travailler plus longtemps: vous pouvez aussi travailler au-delà de l’âge de la retraite AVS. Ce faisant, vous percevez une rente AVS plus élevée.

Les principaux éléments de la planification de la retraite

Le montant estimé de votre rente de vieillesse se compose de votre rente AVS et de votre rente de la caisse de pension. Souvent, le revenu diminue de manière beaucoup plus marquée à la retraite que les frais de la vie courante. Comparez par conséquent votre budget actuel avec le revenu escompté pour vos vieux jours.

Gardez aussi à l’esprit lors de l’établissement de vos coûts fixes que les dépenses peuvent augmenter dans certains domaines, comme la santé, les loisirs, la rénovation ou la transformation de votre propriété.

Si vous pouvez couvrir vos futurs besoins avec votre revenu de base prévu, les jalons de votre retraite ont été correctement posés. Vous pouvez même envisager une retraite anticipée.

Si votre revenu de base ne couvre pas vos besoins, vous devriez examiner les avoirs supplémentaires dont vous disposez pour combler la lacune de prévoyance. Les immeubles, les titres, les assurances vie et les avoirs du pilier 3a en font partie.

Cette décision dépend largement de votre situation personnelle ainsi que de votre revenu et de votre patrimoine. Vous devriez également tenir compte de vos souhaits et objectifs ainsi que de votre santé.

En principe, les frais liés à la vie courante, autrement dit, les loyers, charges, assurances et toutes vos dépenses quotidiennes, devraient être couverts avec la rente de l’AVS et de la caisse de pension. Le surplus peut être retiré sous forme de capital. Tenez compte des éléments ci-après pour bien choisir la solution la plus judicieuse et adaptée à vos besoins:

Avec une rente, vous disposez à vie d’un revenu mensuel assuré. En cas de décès, le conjoint perçoit sa vie durant une rente de survivants garantie. Celle-ci correspond encore à 60% de la rente initiale.

Bon à savoir: il n’y a toutefois aucune protection contre l’inflation – c’est-à-dire que la caisse de pension n’est pas tenue d’adapter la rente au renchérissement. De plus, la rente de la caisse de pension est imposée à titre de revenu.

Si vous choisissez de retirer le capital de votre caisse de pension, vous bénéficiez d’une plus grande marge de manœuvre pour votre planification financière individuelle. Vous investissez votre argent comme bon vous semble, mais supportez également un certain risque en termes de fluctuations de rendement. Lors du décès, l’avoir non consommé est intégralement transmis aux héritiers, ce qui n’est pas le cas avec une rente.

Vous trouverez de plus amples informations sur la page Rente ou capital dans notre fiche d’information gratuite.

La retraite anticipée a toujours des répercussions financières. Il convient donc de commencer sa planification le plus tôt possible si l’on envisage un départ précoce à la retraite. Ainsi, vous pouvez pleinement exploiter les offres de prévoyance fiscalement privilégiées.

Vous pouvez atténuer la réduction de votre rente par exemple par le biais de rachats dans la caisse de pension. Le montant que vous êtes autorisé à verser figure sur le certificat de prévoyance que votre caisse de pension vous remet en règle générale chaque année.

Cela étant, vous devriez également exploiter toutes les possibilités offertes par la prévoyance privée, dans le cadre du troisième pilier. Le pilier 3a vous permet, avec un compte de prévoyance ou un dépôt de prévoyance, de constituer un capital vieillesse supplémentaire.

Si vous avez ouvert plusieurs comptes de prévoyance, vous pourrez échelonner le versement des avoirs et payer ainsi moins d’impôts. Vous devriez également examiner les autres opportunités de constituer un capital qui s’offrent à vous pour atténuer les pertes financières.

Cependant, même avec une discipline d’épargne rigoureuse, nombreux sont ceux qui ne peuvent pas se le permettre. Mais peut-être disposez-vous d’alternatives? De nombreuses caisses de pension autorisent une retraite partielle. Demandez à votre employeur si une sortie en douceur est possible.

Vous trouverez de plus amples informations sur la page Retraite anticipée dans notre fiche d’information gratuite.

Si vous travaillez au-delà de l’âge de la retraite AVS, vous profitez d’une majoration exprimée en pourcentage sur votre rente. Toutefois, vous devez continuer de verser des cotisations à l’AVS si vous gagnez plus de 16 800 francs par an.

Vous pouvez cotiser au titre du deuxième pilier au maximum jusqu’à votre 70e anniversaire. En travaillant plus longtemps, vous profitez d’une rente plus élevée également au niveau de la caisse de pension.

Les versements dans le pilier 3a ainsi que le report des prestations sont possibles jusqu’à cinq ans maximum après l’âge ordinaire de la retraite AVS – pour autant que vous continuiez d’exercer une activité lucrative.

Vous trouverez de plus amples informations sur nos fiches d’information gratuites consacrées au thème de la retraite. 

Rien ne remplace un conseil judicieux

Vous avez des questions sur la retraite? Ou vous souhaitez découvrir comment optimiser votre prévoyance vieillesse? Nos experts en prévoyance se tiennent à votre disposition pour répondre à toutes vos questions. Ils analyseront avec vous votre situation personnelle et vos valeurs patrimoniales et vous soumettront, au final, une solution optimale.