Louer ou acheter? Quelle est l’option la moins chère?

Quelle est l’option la moins chère, louer ou acheter? La réponse à cette question ne peut être qu'individuelle. Mais certains facteurs peuvent vous aider à décider. Pour savoir quels facteurs, tant financiers que subjectifs, sont importants dans votre décision, lisez cet article.

Au moment de choisir entre location et achat d'un appartement ou d'une maison, il faut peser le pour et le contre. Le tableau suivant vous donne un aperçu des principaux avantages et inconvénients.

Les frais mensuels varient selon que vous louez ou achetez un logement. Pour le calcul, on se base sur le loyer net, c'est-à-dire sans les charges, et on le compare ensuite aux frais mensuels en cas d'achat. Dans le cas d'un achat, les coûts sont principalement liés aux frais de financement mensuels de l'hypothèque. En outre, un montant moyen est ajouté pour l'entretien, la fiscalité (valeur locative, intérêts passifs, déduction des frais d'entretien) et le manque à gagner sur les fonds propres. 

Les prix de l'immobilier ont augmenté de manière continue et significative ces dernières années. En théorie, il n'est pas certain qu'il en soit de même à l'avenir, mais l'attractivité accrue du logement et l'immigration croissante indiquent que les prix de l'immobilier devraient continuer à grimper dans la plupart des régions.

Sur un marché attractif, le logement peut être vendu avec un bénéfice. Avant de vendre un bien immobilier, vous devriez donc toujours vous faire une idée du marché immobilier actuel et de son évolution dans un avenir proche. Il est important de vous demander comment le marché évolue dans votre région. Si le calendrier de la vente du bien immobilier est flexible, vous pouvez choisir le meilleur moment.

Le capital sur un compte d'épargne ne génère plus guère de bénéfices de nos jours. Même si des intérêts de l'ordre de quelques dixièmes de pour-cent seront à nouveau versés prochainement, l'inflation prévue sera plus élevée et entraînera une dépréciation réelle du patrimoine. C'est pourquoi l'immobilier est aujourd'hui considéré comme une possibilité judicieuse d'investissement.

Si votre apport en fonds propres est supérieur aux 20% requis, les intérêts hypothécaires mensuels baissent. Ainsi, le rapport peut s’inverser et l’accès à la propriété devenir plus avantageux que la location.

Être propriétaire est synonyme d’indépendance et de stabilité. En effet, vous ne risquez pas l’expulsion et pouvez faire de votre bien ce que bon vous semble, à condition de ne mettre en danger et de ne déranger personne. Vous pouvez également apporter votre pierre à l’édifice en réduisant considérablement votre consommation d’énergie et vos émissions de CO2. Une bonne isolation, un nouveau système de chauffage ou l’installation de panneaux solaires permettent de faire des économies tout en faisant un geste pour la planète.

D’un autre côté, être locataire permet d’être plus mobile et de changer rapidement de logement (par exemple pour des raisons professionnelles ou si vous avez besoin de moins de surface parce que les enfants sont partis). Il est également plus facile de gérer financièrement un divorce ou une séparation. Et dans la plupart des cas, les locataires n’ont pas à se charger de l’entretien, des réparations, des décomptes ou de l’achat d’une source d’énergie pour le chauffage.

S'agissant des impôts, la location est en principe beaucoup plus simple que l'achat ou la propriété d'un logement. Il est donc plus aisé de remplir sa déclaration. Un avantage important est que les locataires ne sont pas imposés sur la valeur locative, un aspect qui concerne directement les propriétaires.

Dans le même temps, les locataires ont moins d’options dans leur planification fiscale. À titre de comparaison, les propriétaires peuvent par exemple déduire les intérêts hypothécaires de leurs impôts, et ce tant qu'ils détiennent une hypothèque. À l’inverse, les locataires ne peuvent pas déduire le loyer, dont le montant est généralement similaire à celui des intérêts hypothécaires. Ils ne peuvent donc pas, comme les propriétaires, réduire ainsi leurs impôts. Il ne reste que l'investissement dans le 3e pilier. Celui-ci peut être déduit du revenu imposable, mais est limité annuellement.

Comme vous pouvez le constater, il n'est pas possible de répondre à la question de la location ou de l'achat de manière générale en Suisse, car cela dépend de la région, du bien, de vos moyens, du moment et de l'horizon temporel, des impôts et de quelques autres facteurs. En outre, personne ne prendra sa décision sur une base exclusivement financière. Trouvez la bonne réponse et demandez conseil si nécessaire.