Prévoyance et propriété Une maison rien que pour vous et vos ados

Votre famille a pu mettre un capital de côté et vos enfants sont déjà grands. Temps de devenir propriétaire?

par UBS Magazine 15 juil. 2020

Illustration: Stephan Liechti

Après 20 ans bien sonnés dans la vie active, vous avez pu bâtir une assise financière solide pour votre famille. Autrement dit, vous avez pu mettre de côté un patrimoine respectable dans les 2e et 3e piliers. De même, le revenu du ménage et votre épargne privée ont considérablement augmenté. Vous voudriez maintenant acheter une maison individuelle pour vous et les ados que vos enfants sont devenus? Voici nos réponses aux six questions principales.

1. Quels avantages fiscaux l’achat d’une maison individuelle nous apporte-t-il?

Le patrimoine dont vous disposez vous donne une certaine liberté pour décider dans quelle mesure vous êtes prêts à vous endetter et quel montant de capital vous retirerez de la caisse de pension. Conseil: retirez aussi peu que possible de la caisse de pension. Ainsi, vous continuerez à bénéficier de déductions fiscales. Pour les personnes qui disposent d’un revenu sûr et stable ou d’un capital propre confortable et qui sont prêtes à prendre des risques, l’option d’un haut endettement et de la mise en gage du patrimoine de la caisse de pension peut être très avantageuse d’un point de vue fiscal.

2. Est-il plus avantageux d’acheter que de louer?

Si l’on fait le calcul sur plusieurs années, l’achat d’un bien d’habitation propre devrait réduire les coûts liés à l’immobilier en comparaison d’un loyer. Toutefois, il n’y a généralement pas de marché locatif pour les maisons individuelles, de sorte que la comparaison doit être interprétée très prudemment. Le grand avantage: une maison individuelle offre à ses habitants une qualité de vie supérieure et plus de liberté qu’un appartement de location.

3. Quelles sont les répercussions sur notre caisse de pension?

Si vous avez une lacune dans la caisse de pension, vous pouvez la combler pendant une plus longue période. Il faut toutefois que vous y consacriez rigoureusement les économies, variables en fonction des intérêts, que votre mode d’habitation vous permet de faire. De cette manière, vous pourrez maintenir votre niveau de rente. Sans ce remboursement, votre retraite sera probablement inférieure à ce qu’elle serait si vous n’achetiez pas de bien d’habitation propre.

4. À quels risques faut-il faire face?

Ne sous-estimez pas le risque de perdre votre emploi. Si vous êtes âgés de 45 ans ou plus, vous devez tous deux réfléchir à la sécurité de votre emploi à l’avenir et aux compétences que vous offrez sur le marché du travail. Si, par exemple, vous prévoyez de percevoir un revenu moins élevé entre 50 et 65 ans, il n’y aura probablement plus, à ce moment, de lacune dans la caisse de pension. Ce qui signifie que vous ne pourrez plus y procéder à des versements avantageux d’un point de vue fiscal.

5. Devrions-nous vraiment utiliser le capital de la caisse de pension ou du pilier 3a?

Cela dépend de la situation financière de vos institutions de prévoyance respectives ainsi que de la prévoyance professionnelle en général. Si la situation financière d’une caisse de pension n’est pas stable, il faut s’attendre à des pertes de répartition sous forme de rendements et, ultérieurement, d’un taux de conversion moins élevés. Conseil: dans ce cas, vous avez intérêt à retirer plus tôt le capital de caisse de pension, contrairement à ce qu’il faut faire si votre caisse de pension est en bonne santé.

6. Avons-nous besoin de plusieurs comptes du pilier 3a?

Plusieurs comptes ou dépôts du pilier 3a par conjoint vous offrent une flexibilité accrue pour le financement et l’amortissement de votre propriété. Comme vous ne pouvez retirer d’un même compte que tous les cinq ans, des comptes différents vous permettent de retirer plus souvent de plus petits montants, et de briser ainsi la progression fiscale.

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