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Säule: 3a und 3b – die private Vorsorge

Je m’appelle Anna et je vous accompagne étape par étape à travers le système de prévoyance suisse.

Épargner pour la vieillesse, acheter une maison ou se mettre à son compte: la prévoyance concerne à la fois l’âge de la retraite et des décisions financières tout au long de la vie. La Suisse dispose à cette fin d’un système éprouvé fondé sur trois piliers complémentaires. Mais attention: ce système se base sur les besoins fondamentaux de la majorité et ne tient pas compte de la situation individuelle d’une personne spécifique.

Ainsi, les périodes sans revenu et les revenus plus bas, pour cause de travail à temps partiel, par exemple, se répercutent fortement sur le capital de prévoyance. Les femmes sont particulièrement touchées: selon l’Office fédéral de la statistique, elles reçoivent une rente d’environ 31% plus basse que celle des hommes (état 2024). Cette différence est appelée «gender pension gap».

Pour les femmes, il importe donc d’autant plus de poser le plus tôt possible les jalons de sa propre prévoyance. Cela vous permettra de vivre votre retraite comme vous le souhaitez.

Dans ce premier module, nous examinons le fonctionnement du système de prévoyance suisse avec ses trois piliers afin que vous puissiez prévoir de manière ciblée et en toute confiance.

Le gender pension gap: que cache donc ce symptôme?

Pourquoi les femmes reçoivent-elles, en moyenne, une rente de vieillesse plus basse que celle des hommes? Cela est dû, d’une part, à des parcours de vie individuels et, d’autre part, à un système longtemps marqué par des rôles stéréotypés. La réalité est différente aujourd’hui.

  • Revenus plus faibles: les femmes travaillent plus souvent dans des secteurs aux salaires inférieurs et à temps partiel. En Suisse, même à des postes similaires, les femmes gagnent en moyenne moins que les hommes (gender pay gap). Il en résulte des versements plus faibles, aussi bien pour la prévoyance étatique (1er pilier) que pour la prévoyance professionnelle (2e pilier), et des avoirs inférieurs à disposition pour économiser dans le 3e pilier.
  • Pauses sans revenu: au contraire des hommes, de nombreuses femmes interrompent leur activité professionnelle pour s’occuper de leurs enfants ou de proches nécessitant des soins (gender care gap). Ces années pendant lesquelles aucun versement n’est effectué aux trois piliers génèrent des lacunes de prévoyance.
  • Dépendance du partenaire: en cas de divorce, la personne qui compte financièrement sur son conjoint reçoit souvent la moitié de l’avoir accumulé dans la caisse de pension (2e pilier) pendant le mariage.
  • Prévoyance et investissements: les femmes, surtout jeunes, sont plus réticentes à investir, et placent, en outre, leur argent de manière plus prudente. Elles peuvent ainsi passer à côté de perspectives de rendement décisives pour la prévoyance à long terme.
  • Espérance de vie et frais de soins: statistiquement, les femmes vivent en moyenne plus longtemps. Cela signifie que le capital de prévoyance doit suffire pendant une durée prolongée et couvrir des frais de santé et de soins plus élevés.

Occupez-vous de votre prévoyance pour avoir pleinement confiance en l’avenir.

Nous vous prêtons volontiers main-forte.

Anna vous explique les faits: des chiffres à connaître

Säule: 3a und 3b – die private Vorsorge
  • 1 femme sur 4 n’a pas de caisse de pension à l’âge de la retraite parce qu’elle n’a jamais eu de revenus soumis à l’obligation d’assurance.
  • En Suisse, les femmes reçoivent en moyenne une rente d’environ 31% plus basse que celle des hommes. Cela représente plus de 16 000 francs par an.
  • Les femmes sont touchées par la pauvreté liée à l’âge presque deux fois plus que les hommes.
  • En Suisse, 6 femmes sur 10 travaillent à temps partiel.
  • Les femmes vivent entre 3 et 5 ans de plus que les hommes.
  • 7 femmes sur 10 recommandent de s’occuper activement de sa prévoyance dès sa jeunesse.

Aperçu des trois piliers du système de prévoyance suisse

Pour trouver les bons leviers afin d’optimiser sa prévoyance, il est important de comprendre comment est structuré le système de prévoyance suisse.

En Suisse, la prévoyance vieillesse est basée sur le système des 3 piliers:

1er pilier: AVS – la prévoyance étatique

Le 1er pilier est composé de l’Assurance-vieillesse et survivants (AVS), de l’Assurance-invalidité (AI) et des Allocations pour perte de gain (APG). L’AVS constitue le fondement de la prévoyance vieillesse. Les personnes actives en Suisse cotisent à l’AVS avec leur employeur à partir de 17 ans révolus, les personnes qui n’exercent pas d’activité professionnelle seulement après 20 ans révolus. Pour les emplois marginaux (souvent appelés «mini-jobs») au salaire annuel inférieur ou égal à 2500 CHF, aucune cotisation n’est due sauf si le salarié le souhaite expressément. La rente AVS doit couvrir le minimum vital à l’âge de la retraite. Elle comprend également des prestations pour les survivants en cas de décès.

Vous en apprendrez davantage sur le 1er pilier et sur le calcul de votre rente AVS dans le module 2.

2e pilier: caisse de pension – la prévoyance professionnelle (LPP)

Les salariés sont assurés obligatoirement dans une caisse de pension à partir d’un certain revenu annuel. Les employeurs et les employés y cotisent conjointement. L’avoir de vieillesse ainsi économisé est à disposition à partir du départ à la retraite. En sus de la caisse de pension, l’Assurance-accidents (LAA) obligatoire couvre les accidents professionnels, les maladies professionnelles et, en fonction du contrat de travail, les accidents non professionnels.

Vous en apprendrez davantage sur le 2e pilier et sur les possibilités de retrait avant le départ à la retraite dans le module 3.

3e pilier: 3a et 3b – la prévoyance privée

Pour de nombreuses personnes qui vivent en Suisse, les versements issus du 1er et du 2e pilier ne suffisent pas à maintenir leur niveau de vie à la retraite. Le 3e pilier vous permet de faire des économies supplémentaires pour votre retraite sur une base volontaire:

  • La prévoyance liée (pilier 3a) vous offre des avantages fiscaux si vous effectuez des versements réguliers sur un compte de prévoyance spécial. Votre avoir du pilier 3a est, en principe, lié jusqu’à votre départ à la retraite. Il existe, toutefois, des exceptions qui permettent un versement anticipé, par exemple pour l’achat d’une propriété résidentielle, si l’on s’installe à son compte ou en cas d’expatriation.
  • La prévoyance libre (pilier 3b) vous permet d’épargner avec une plus grande flexibilité, par exemple sur un compte épargne ou via une assurance, et de vous faire verser le capital avant votre départ à la retraite. Le pilier 3b n’offre toutefois pas d’avantages fiscaux.
Aperçu des trois piliers du système de prévoyance suisse
Vous en apprendrez davantage sur le 3e pilier dans le module 4.

Cependant, le système de prévoyance suisse est aujourd’hui sous pression: la population vieillit, ce qui signifie qu’il y a de plus en plus de personnes âgées percevant une rente pour un nombre réduit d’actifs qui cotisent. Des réformes sur l’augmentation de l’âge de la retraite font constamment l’objet de discussions.

Il est d’autant plus important de commencer précocement à prévoir via le 3e pilier afin de bénéficier de l’effet des intérêts composés. En effet, investir aujourd’hui permet de se constituer, à long terme, un patrimoine considérable et d’améliorer ainsi sa sécurité financière à l’âge de la retraite. Nous montrons l’ampleur que cet effet peut atteindre à travers un exemple concret de calcul dans le module 4.

Le glossaire d’Anna: explication des principaux termes de prévoyance

Säule: 3a und 3b – die private Vorsorge
  • AVS/1er pilier: L’AVS est la prévoyance retraite étatique. Toutes les personnes vivant en Suisse y cotisent au cours de leur vie. À partir de l’âge de la retraite, elles reçoivent de l’AVS une rente mensuelle.
  • Avoir de vieillesse: Votre avoir de vieillesse est l’argent que vous avez épargné au fil des ans dans la prévoyance professionnelle (dans votre caisse de pension). Il résulte de vos versements, des cotisations de votre employeur ou de votre employeuse et des intérêts. Vous le recevez à la retraite sous forme de rente, sur demande sous forme de versement ou sous une forme mixte.
  • LPP/2e pilier: La LPP est la loi qui réglemente la prévoyance professionnelle. Les employés qui gagnent suffisamment épargnent automatiquement un avoir de vieillesse dans la caisse de pension. Votre employeuse ou votre employeur et vous-même y cotisez tous les mois.
  • Compte de libre passage: La caisse de pension est imposée par l’employeur. Si vous quittez votre emploi, vous quittez également la caisse de pension de votre employeur et n’avez pas encore de nouvelle caisse de pension. Votre capital de prévoyance est alors transféré sur un compte de libre passage. Dès que vous avez un nouvel emploi en Suisse, votre compte de libre passage est clôturé et votre fortune est virée à la caisse de pension de votre nouvel employeur ou de votre nouvelle employeuse.
  • Gender pension gap: Le gender pension gap décrit la différence existant entre les revenus des femmes et des hommes au titre de l’assurance vieillesse. En Suisse, les femmes reçoivent, en moyenne, une rente nettement plus basse, notamment parce qu’elles travaillent plus souvent à temps partiel, gagnent moins ou font des pauses sans revenu.
  • Espérance de vie: L’espérance de vie indique l’âge moyen que nous atteignons. Elle est un indicateur de l’état de santé et des conditions de vie d’une société et change régulièrement. Elle est essentielle pour vous constituer une prévoyance à long terme, car l’argent que vous épargnez pour votre retraite doit suffire le plus longtemps possible.
  • Caisse de pension: Une caisse de pension est une institution qui gère le capital de prévoyance de ses assurés (employés). Les employeurs et employeuses suisses gèrent leur propre caisse de pension ou s’affilient à une caisse de pension. Les employeurs et les employés cotisent conjointement à la caisse de pension. Vous épargnez ainsi de l’argent au fil des ans en le faisant fructifier afin de pouvoir en bénéficier à partir de votre départ à la retraite.
  • Âge de référence: L’âge de référence est l’âge légal de départ à la retraite fixé par l’AVS. Il est actuellement de 65 ans pour les hommes et les femmes. Vous pouvez également prendre une retraite anticipée ou tardive.
  • Rente: La rente est le revenu que vous touchez régulièrement (en général mensuellement) après votre départ à la retraite. En général, la rente de vieillesse est constituée de l’AVS et (le cas échéant) de prestations de la caisse de pension.
  • Pilier 3a: Le pilier 3a est une option permettant de mettre volontairement de l’argent de côté pour la retraite, par exemple sur un compte de pilier 3a ou en investissant dans un fonds. Vous pouvez cotiser à concurrence d’un montant annuel maximal fixé par la loi. Le montant versé est déduit de votre revenu imposable.
  • Pilier 3b: Le pilier 3b est également une forme d’épargne privée pour la retraite, mais il est plus souple que le pilier 3a: vous pouvez mettre de côté à tout moment des liquidités supplémentaires, par exemple sur un compte épargne, dans un fonds ou via une assurance. Sur le plan fiscal, cela n'apporte aucun avantage, à l’exception de certains produits d’assurance-vie, mais cela réduit également les restrictions en matière de retrait. Le pilier 3b réunit de nombreux produits de prévoyance tels que les assurances-vie, les plans d’épargne, les fonds de placement et l’immobilier et fait office de complément à la prévoyance étatique et professionnelle.
  • Lacune de prévoyance: Une lacune de prévoyance est créée quand vos rentes ne suffisent pas à couvrir vos dépenses à la retraite. Une planification ciblée vous permet de réduire cette lacune, voire de la combler avant votre départ à la retraite et de couvrir ainsi vos besoins financiers.
  • Intérêts composés/effet des intérêts composés: On parle d’intérêts composés quand le rendement (les intérêts) des placements de capitaux n’est pas versé, mais ajouté au capital placé afin d’obtenir un rendement (des intérêts) supérieur. Concrètement, vous accumulez de nouveaux rendements avec les rendements déjà réalisés. Cela fait progresser particulièrement rapidement le montant total de capital investi (effet des intérêts composés). Lorsque l’horizon de placement est très long, l’effet des intérêts composés est particulièrement important.

Prévoir aujourd’hui pour bénéficier d’une couverture demain

On repousse souvent inutilement le moment de s’occuper de sa prévoyance vieillesse. Évitez ces trois comportements:

  1. Vous ne vous informez pas de votre situation de prévoyance, soit parce que vous vous reposez entièrement sur le système des 1er et 2e piliers, soit parce que vous vous sentez dépassé par la complexité du système.
  2. Vous laissez votre partenaire s’occuper de votre prévoyance vieillesse sans savoir dans quelle mesure vos vieux jours sont assurés et de quelle fortune de prévoyance vous disposerez au moment de votre départ à la retraite.
  3. Vous n’optimisez pas votre prévoyance parce que vous croyez qu’il est déjà trop tard ou parce que vous pensez que c’est trop chronophage.

Or, on peut toujours optimiser sa prévoyance vieillesse, qu’on soit jeune professionnelle, jeune maman, indépendante ou proche de la retraite. L’essentiel est que vous fassiez le premier pas sans tarder. En effet, plus vous agirez tôt, mieux vous pourrez mettre à profit les possibilités offertes par les trois piliers.

Les modules 2 à 4 vous fournissent les connaissances de base sur les trois piliers de notre prévoyance vieillesse. Dans le module 5, nous vous indiquons comment procéder concrètement en fonction de votre phase de vie afin d’optimiser votre prévoyance vieillesse.

Les clientes posent des questions – Anna répond

Un outil utile

Calculateur de retraite

Aurai-je suffisamment d’argent à la retraite? Le calculateur de prévoyance vous indique si vous avez une lacune de prévoyance et comment avoir pleinement confiance en l’avenir.

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