Retraite anticipée: la planifier en tant que femme

Passer plus de temps avec sa famille, entreprendre un grand voyage ou réaliser un rêve de longue date: la retraite anticipée semble attrayante et elle l’est effectivement. Mais cette étape doit être bien planifiée, surtout pour les femmes, car en matière de prévoyance vieillesse, il existe un déséquilibre entre les femmes et les hommes. Cette situation est causée par le travail à temps partiel, les interruptions de carrière, les différences de salaire et l’espérance de vie moyenne plus longue des femmes. Vous devriez prendre en compte tous ces aspects lors de la planification de votre retraite anticipée. Nous vous expliquons comment, étape par étape, vour pouvez quitter la vie active progressivement tout en réduisant votre charge financière.

En Suisse, la situation de nombreuses femmes n’est pas idéale en matière de prévoyance: en effet, les femmes perçoivent en moyenne une rente de plus de 30% inférieure à celle des hommes. Cette situation est due notamment au fait que de nombreuses femmes travaillent à temps partiel ou exercent des professions à revenus inférieurs. À cela s’ajoutent des lacunes de prévoyance qui peuvent survenir en raison des congés maternité. Un divorce peut aussi considérablement détériorer la situation financière des femmes en matière de prévoyance. 

Ces facteurs font que presque deux fois plus de femmes que d’hommes sont touchées par la pauvreté des personnes à la retraite dans notre pays. De plus, environ une femme sur quatre n’a pas de caisse de pension, ce qui rend la sécurité financière à la retraite encore plus compliquée. 

Ces défis font que de nombreuses femmes ont de la peine à partir plus tôt à la retraite, même si elles en rêvent.  

Mais ne vous laissez pas décourager. Vous souhaitez prendre une retraite anticipée? Si c'est le cas, il est important de clarifier votre situation de prévoyance personnelle le plus tôt possible. Faites analyser votre situation financière et planifiez de manière ciblée afin de réaliser ce rêve. Dans ce qui suit, nous vous expliquons comment procéder.  

1. Commencez dès que possible:

Idéalement, commencez à vous constituer votre rente de vieillesse dès vos jeunes années, en tenant compte des trois piliers (AVS, caisse de pension et prévoyance privée). Des conseils concrets sur la manière de renforcer chaque pilier sont donnés dans notre article «Stratégie de prévoyance: passez à l’action». Si vous souhaitez vous occuper pleinement de votre prévoyance, inscrivez-vous à notre parcours de formation «Prévoyance». Étudiez de manière autonome, flexible et depuis n’importe où, à travers cinq modules. Nous vous expliquons le système suisse des trois piliers de manière claire et vous fournissons un plan concret pour optimiser votre prévoyance dans chacun des trois piliers.  

2. Maximisez votre prévoyance professionnelle: 

Si vous souhaitez constituer un patrimoine de prévoyance professionnelle, les versements facultatifs dans la caisse de pension peuvent se révéler intéressants. Ils vous permettent de compenser les années de cotisations manquantes dues à un départ à la retraite anticipé,  à un congé maternité ou parental. Une fois encore, vous devez vérifier les options qui s’offrent à vous auprès de votre caisse de pension, car il y a des différences entre les caisses. 

Les réductions d’impôts possibles plaident également en faveur de versements volontaires dans la caisse de pension. Les rachats dans l’institution de prévoyance ₋ surtout sous forme échelonnée ₋ sont très appréciés de nombreux Suisses, car ils permettent de payer moins d’impôts. Vous trouverez plus d’informations ici: «Prévoyance: conseils pour économiser des impôts».

3. Profitez du pilier 3a:

Augmentez votre patrimoine de prévoyance en exploitant le pilier 3a. La prévoyance privée, fiscalement avantageuse avec le pilier 3a, peut vous aider à compenser les lacunes de revenu. En savoir plus dans l’article «Pilier 3a: deux comptes valent mieux qu’un».

4. Tenez compte du versement échelonné:  

Comme nous l’avons déjà mentionné, le capital du 3e pilier peut être retiré par tranches sur plusieurs années. Lorsqu’un compte 3a est clôturé, la totalité des avoirs sur ce compte doit être retirée et imposée. Pour éviter de devoir déclarer l’intégralité de votre fortune du 3e pilier en une seule fois et d’être ainsi classé dans une tranche d’imposition supérieure en raison de la progression fiscale, vous pouvez ouvrir plusieurs comptes du pilier 3a. Pour optimiser vos impôts, il est également recommandé de ne pas retirer les fonds du pilier 3a la même année que les avoirs de la caisse de pension.

5. Planifiez tous les coûts: 

Ne négligez aucun aspect dans vos calculs et votre planification: par exemple, même en cas de retraite anticipée, vous devez continuer à payer des cotisations AVS jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite. En effet, toutes les personnes résidant en Suisse ou exerçant une activité lucrative dans le pays sont tenues de payer des cotisations AVS jusqu’à l’âge de référence de la retraite. Quiconque prend une retraite anticipée reste soumis à l’obligation de cotiser jusqu’à l'âge légal de la retraite. Quiconque travaille au-delà de cet âge doit également cotiser, même s’il ou si elle perçoit déjà une rente AVS.

6. À l’approche de la retraite, réduisez vos coûts fixes:

En règle générale, on ne dépense pas moins d’argent en vieillissant, au contraire: beaucoup sont ceux qui dépensent plus après la retraite qu’avant. Notamment pour les voyages, les dépenses pour les activités de loisirs et aussi en raison d’une augmentation des frais liés à la santé.  

Vous souhaitez prendre une retraite anticipée, mais vous savez qu’elle pourrait être financièrement difficile? Il est donc important de penser à réduire les coûts fixes à temps. Chercher un logement moins coûteux ou optimiser les frais d’assurance peuvent être des solutions.  

Une retraite partielle peut être une alternative judicieuse à la retraite anticipée. Avec un emploi à temps partiel, vous pouvez vous habituer progressivement à la retraite. En même temps, vous n’êtes pas autant exposée à la charge financière d’une retraite anticipée ou, du moins, pas aussi tôt. Enfin, avec la retraite partielle, vous ne percevez pas immédiatement votre rente de vieillesse et continuez à cotiser à l’AVS. Il peut être utile de discuter de cette option avec votre employeur. 

Combien de temps votre patrimoine durera-t-il après la retraite? Et quel sera le montant de votre rente de vieillesse? N’attendez pas le dernier moment juste avant la retraite pour clarifier ces questions importantes, en particulier si vous prévoyez de prendre une retraite anticipée. Le calculateur de prévoyance UBS peut vous aider à obtenir une première vue d’ensemble. Pour une planification détaillée, nos spécialistes en prévoyance UBS se tiennent volontiers à votre disposition.