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Avec une stratégie de placement ciblée, il est possible de dégager un revenu confortable même à la retraite. La planification doit commencer bien avant le départ à la retraite.
A l’arrivée de l’âge de la retraite, ce n’est pas seulement la situation personnelle qui évolue, mais aussi les conditions générales de gestion du patrimoine. Le salaire est remplacé par une rente souvent moins élevée ou par un versement en capital. En revanche, les dépenses ne changent généralement pas beaucoup, ou elles se répartissent simplement autrement entre les différents domaines de la vie. Une stratégie de placement ciblée permet d’éviter des difficultés financières.
L’investissement du patrimoine peut constituer un moyen de préserver son niveau de vie ou de transmettre son patrimoine à la génération suivante. Cela est particulièrement utile si l’on doit utiliser ses économies accumulées au fil des ans pour faire face à des dépenses à venir. Même si les placements comportent aussi des risques pour les retraitées et retraités et aucun gain n’est garanti, il ne faut pas négliger les opportunités qu’offre l’investissement. Nous vous expliquons comment trouver les meilleures stratégies selon votre situation financière.
L’espérance de vie des Suissesses et des Suisses a augmenté ces dernières années, atteignant 86 ans pour les femmes et 82 ans pour les hommes. Depuis le 1er janvier 2024, l’âge ordinaire de la retraite pour la plupart des personnes est fixé à 65 ans. Malgré le relèvement de l’âge de la retraite, les retraitées et retraités bénéficient d’une période de retraite plus longue, mais ils ont également besoin de davantage de capital pour faire face à leurs dépenses sur une durée prolongée. Pour que le niveau de vie à la retraite corresponde à celui de la vie active, il est important d’avoir une vision réaliste du coût de la vie après la retraite.
Les revenus provenant de l’AVS (1er pilier) et de la caisse de pension (2e pilier) sont généralement inférieurs de 30 à 40% au dernier revenu avant la retraite. Une analyse budgétaire précoce permet d’éviter de futurs goulets d’étranglement financiers. Elle permet de recenser les dépenses régulières et d’évaluer, avant la retraite, si elles diminueront ou augmenteront à l’avenir. Voici les dépenses à prendre en compte:
Ces dernières augmenteront au fil des années, surtout si des frais de soins ou d’assistance sont nécessaires. Il convient également de tenir compte des charges fiscales et du taux d’inflation. Enfin, il ne faut pas oublier les dépenses exceptionnelles importantes si l’on souhaite réaliser un ou plusieurs rêves de longue date à la retraite.
Quand vous pensez à votre retraite, vous devez prendre des décisions importantes. Établissons ensemble un plan qui est adapté à vos souhaits personnels. Rien ne vous empêchera alors d’envisager votre avenir financier avec sérénité.
Pour investir son patrimoine à la retraite, il est important d’adopter une démarche réfléchie et de définir des objectifs adaptés. Les spécialistes estiment que deux objectifs principaux deviennent pertinents lorsqu’il s’agit d’investir pendant la retraite:
Pour atteindre ces objectifs, il est judicieux de définir trois stratégies:
Ce modèle permet de garantir la liquidité nécessaire tout en saisissant les opportunités d’investissement.
Au moment de la retraite, il est judicieux de transférer les avoirs de prévoyance dans le patrimoine privé de la manière la plus avantageuse possible. Le choix entre une rente viagère et un retrait (partiel) en capital a une influence considérable sur la situation financière et patrimoniale future.
En planifiant ses finances pour la période après la retraite, il est également plus facile de décider si une partie de son avoir de prévoyance doit être versée sous forme de capital. Vous pouvez choisir une seule fois si vous souhaitez percevoir votre avoir de caisse de pension sous forme d’une rente viagère, d’un versement unique en capital, ou d’une combinaison des deux. Si vous partez à la retraite en plusieurs étapes, vous pouvez prendre cette décision à chaque étape de la retraite partielle.
La question de savoir s’il vaut mieux opter pour une rente ou un versement en capital issu du 2e pilier dépend de nombreux facteurs personnels. Il n’existe pas de solution universelle. Une règle empirique consiste à financer les frais fixes courants par une rente fixe, et à percevoir le reste de l’avoir de prévoyance sous forme de capital.
Lors de la retraite, il convient d’ajuster son profil de risque et sa stratégie de placement à cette nouvelle étape de la vie. L’objectif principal n’est plus la constitution du patrimoine, mais sa préservation et sa consommation progressive. Il est recommandé de procéder en deux étapes, en divisant le patrimoine en une part destinée à la consommation et une part destinée à la croissance.
Si le 1er et le 2e piliers ne sont pas suffisants pour maintenir votre niveau de vie à la retraite, vous êtes dans l’obligation d’épargner. Découvrez combien sera nécessaire.
Souhaitez-vous investir une partie de votre capital de prévoyance à la retraite? Il est essentiel de bien connaître ses droits et d’estimer ses besoins en tant que retraitée ou retraité. Quelles sont vos dépenses courantes? Avez-vous d’autres charges fixes? Quels rêves souhaitez-vous encore réaliser? Quelles sont vos sources de revenus ou vos économies? Un éventuel risque de perte de valeur du capital a-t-il été pris en compte?
Intégrez également dans vos réflexions l’évolution possible de votre situation de logement au fil des années. De nombreuses retraitées et de nombreux retraités rejoignent, à un âge avancé, un établissement de soins ou doivent adapter leur logement aux besoins liés à l’âge. Il est recommandé de prévoir une marge pour l’ensemble des coûts prévisibles et de réfléchir suffisamment tôt à l’utilisation future de son patrimoine investi. Vous devriez également prendre en compte les évolutions fiscales liées à l’atteinte de l’âge de référence. Il est essentiel que toutes les dépenses, fixes comme imprévues, puissent être couvertes en permanence et que la stratégie de placement ne mette pas les retraités ou retraitées en difficulté financière. Un conseil assuré par des expertes ou des experts, qui auront une vue d’ensemble de la planification et vous accompagneront dans cette démarche, peut contribuer à réduire ce risque.
Un élément clé de toute stratégie de placement est la gestion du risque. Quel niveau de perte êtes-vous en mesure d’assumer financièrement? Quel est votre appétit pour le risque? De manière générale, plus le risque pris lors d’un investissement est élevé, plus les gains potentiels et les pertes possibles peuvent être importants. Même à un âge avancé, le profil de risque joue un rôle déterminant. Vous ne devriez jamais prendre un risque tel que vous ne puissiez plus couvrir vos dépenses ou que votre capital de prévoyance soit mis en péril.
Afin de garantir cet équilibre, la diversification peut être la clé d’une gestion des risques bien maîtrisée. Elle consiste à combiner différents types de placements afin de compenser les pertes des uns par les gains des autres. Un portefeuille largement diversifié, mêlant placements traditionnels et alternatifs, permet ainsi de réduire le risque de perte.
Même si de nombreux aspects évoluent au moment de la retraite, il reste pertinent d’investir après la fin de la vie active. Il est ainsi possible soit de faire croître son patrimoine afin de bénéficier d’une meilleure sécurité financière, soit de disposer de suffisamment de moyens pour les transmettre à ses descendantes et descendants. Pour ce faire, il est recommandé d’anticiper cette phase de la vie suffisamment à l’avance au moyen d’une planification financière et patrimoniale globale.
Celle‑ci constitue la base des décisions liées à la planification de la retraite et aide à définir la stratégie de placement appropriée. Vous devriez également réfléchir au niveau de risque que vous souhaitez assumer dans vos investissements et aux formes de placement adaptées à votre portefeuille. Pour vous aider à prendre les bonnes décisions, un échange avec des spécialistes peut s’avérer utile.
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