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La dette peut travailler pour toi ou contre toi

Utilisé à bon escient, l’emprunt peut t’aider à construire la vie que tu souhaites. Mais employé sans discernement, il peut devenir un véritable boulet. Comment différencier une «bonne» dette d’une «mauvaise».

Prêt(e) à développer tes compétences en gestion de l’argent?

Ces mises en situation concrètes et ces outils pratiques t’aideront à prendre tes finances en main. Considère cela comme ton terrain d’entraînement personnel pour apprendre à prendre de meilleures décisions financières au quotidien.

Comprendre la dette

Déterminer si une dette sera un tremplin ou un frein.

Consigne

Pour chacun des cinq scénarios, indique si l’endettement constitue une opportunité («bonne» dette) ou un fardeau («mauvaise» dette).

À retenir

Une bonne dette t’aidera à construire ton avenir. Une dette qui te permet d’obtenir immédiatement ce que tu veux, mais dont la facture te tombera dessus plus tard est une mauvaise dette.

Scénario 1: L’ordinateur portable

Tu commences un nouveau travail. Ton ordinateur portable actuel plante souvent en plein milieu de tes tâches. Tu utilises ta carte de crédit pour acheter un modèle fiable de milieu de gamme et prévois de le rembourser en 12 mois.

Opportunité

Bonne dette, car il te faut un ordinateur fiable pour travailler et bâtir ta carrière.

Scénario 2: Partir en week-end

Tu repères un vol pas cher pour Barcelone sur Internet et tu décides de t’offrir un week-end en Catalogne. Tu règles avec ta carte de crédit. Pour le paiement effectif, tu verras plus tard.

Fardeau

Mauvaise dette. Un week-end, c’est vite passé. En revanche, la facture sera toujours là à ton retour.

Scénario 3: Déménager

Tu déménages dans un nouvel appartement au loyer plus élevé, mais plus calme et plus proche de ton travail. Tu contractes un prêt modeste pour financer ton déménagement et t’acheter quelques meubles. Ton temps de trajet journalier est réduit de 45 minutes, tu dors mieux et tu te sens moins stressé(e).

Opportunité

Bonne dette. Tu gagnes du temps et tu es moins stressé(e). En améliorant ton bien-être, tu améliores aussi indirectement ta concentration et ta performance, et réduis le risque de burn-out.

Scénario 4: Perfectionner une langue étrangère

Tu t’inscris à un cours d’anglais de trois mois à Bournemouth, au Royaume-Uni. Tu prends un petit prêt pour couvrir les coûts. Il n’en résultera pas une hausse immédiate de ton salaire, mais tu augmentes tes chances de décrocher un emploi à l’international.

Opportunité ou fardeau

Ça dépend. C’est une bonne dette si elle t’ouvre des opportunités professionnelles. En revanche, s’il n’y a pas de retombées concrètes, ce sera un fardeau.

Scénario 5: Acheter une voiture

Tes parents te prêtent de l’argent pour t’acheter une voiture pour te rendre au travail. Ton temps de trajet sera plus court qu’en prenant les transports en commun.

Opportunité ou fardeau

Si tu gagnes du temps sur ton trajet quotidien et que tu peux rembourser tes parents, c’est une bonne dette.

En revanche, si tu n’es pas en mesure de les rembourser à cause des frais supplémentaires qu’engendre une voiture (carburant, assurance, entretien, etc.), cette dette peut devenir un véritable fardeau. 

Réflexion personnelle

Avant de t’endetter, pose-toi trois questions :

  1. Ma valeur sur le marché du travail (acquisition de nouvelles compétences, amélioration de ma productivité, augmentation de salaire, etc.) sera-t-elle renforcée? 
  2. Ma qualité de vie (santé, bien-être, tranquillité d’esprit, etc.) sera-t-elle significativement et durablement améliorée? 
  3. Aurai-je accès à de nouvelles opportunités (opportunités professionnelles, épanouissement personnel, indépendance, etc.)?

Comprendre la contrainte budgétaire

Comprendre l’impact d’éventuels imprévus sur ton budget.

Consigne

Lance le quiz et pour chacun des scénarios suivants, demande-toi si tu pourrais faire face sereinement à la situation. Indique, pour chaque situation, si ton budget serait:

  • Mis à mal (coup dur) 
  • Serré (sous pression) 
  • Suffisant (flexibilité)

À retenir

Si tu gères judicieusement ton budget et si tu prévois une marge de manœuvre pour faire face aux imprévus, tu éviteras de t’endetter et tu auras l’esprit plus tranquille.

Comprendre l’emprunt

Repérer les erreurs courantes qui peuvent coûter cher et apprendre à les éviter.

Consigne

Clique sur chaque carte pour en apprendre davantage sur les cinq pièges de l’endettement. Lis les scénarios et découvre comment ces pièges de l’endettement peuvent se manifester dans la vie quotidienne.

À retenir

Les problèmes d’endettement découlent rarement d’une seule grosse erreur. Ils résultent souvent de l’accumulation de mauvaises décisions qui semblent sans conséquences sur le moment, mais qui finissent par coûter cher.

  • Piège 1

    Illusion de l’accessibilité créée par le système des paiements minimums

    Scénario
    J’ai reçu mon relevé de carte de crédit. Le montant minimum à payer est de seulement 40 francs ce mois-ci. Super! Je vais donc payer 40 francs. Pour le solde, je verrai plus tard.

    Pourquoi est-ce un piège?
    Les formules de paiements fractionnés donnent une impression d’accessibilité et incitent à ne payer que le minimum. Ça te maintient dans une situation d’endettement et finit par te coûter très cher en intérêts.

  • Piège 2

    Dérive du mode de vie

    Scénario
    J’ai décroché mon premier emploi à temps plein l’an dernier. Depuis, j’ai pu acheter un nouveau téléphone, je me suis inscrit(e) dans une salle de sport plus sympa et je fréquente des restaurants branchés. À la fin du mois, je n’ai plus un sou en poche. Mais en cas d’imprévu, je peux utiliser ma carte de crédit.

    Pourquoi est-ce un piège?
    Tes dépenses augmentent au même rythme que tes revenus, ce qui ne te laisse aucune marge de manœuvre sur le plan budgétaire. Tu dois emprunter dès que tu as besoin d’argent.

  • Piège 3

    Coûts cachés et conditions figurant dans les mentions en petits caractères

    Scénario
    Un concessionnaire automobile me propose un crédit à 0% pour l’achat d’une voiture neuve. Après avoir signé le contrat, je découvre qu’il y a des frais de dossier et que le crédit n’est à 0% que la première année. Au-delà, il me faudra régler des intérêts plutôt élevés.

    Pourquoi est-ce un piège?
    Les frais cachés et les taux d’intérêt attrayants peuvent masquer le coût réel d’un emprunt, que tu découvriras plus tard, voire trop tard.

  • Piège 4

    Risques liés aux formules de paiements fractionnés

    Scénario
    Je m’offre une paire de chaussures à 300 francs sur un site de vente en ligne. On me propose un paiement fractionné. Quatre fois 75 francs, c’est un bon plan! Mais, en même temps, j’ai déjà deux autres échéances de paiements fractionnés qui tombent le mois prochain.

    Pourquoi est-ce un piège?
    Les formules de paiements fractionnés donnent l’impression de payer moins, mais si les échéances de remboursement s’accumulent, tu peux te retrouver en difficulté.

  • Piège 5

    Risques liés aux taux d’intérêt variables

    Scénario
    J’envisage de contracter un prêt assorti d’un taux d’intérêt variable assez bas. Si les taux augmentent, mes remboursements mensuels augmenteront aussi. Mon budget est déjà serré.

    Pourquoi est-ce un piège?
    Si les taux d’intérêt augmentent, tes paiements mensuels augmenteront aussi. Et si ton budget est déjà serré, tu risques de ne pas pouvoir les honorer.

Réflexion personnelle

  1. Dans lequel de ces pièges pourrais-tu tomber? 
  2. Lequel t’a le plus surpris(e)? 
  3. Quelle habitude pourrais-tu changer dès aujourd’hui pour diminuer ton stress lié à l’argent?
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