Comment repérer et éviter les pièges de l’endettement

Environ une personne sur sept en Suisse vit dans un ménage avec des arriérés de paiement. Sur 100 personnes, cela représente un peu plus de 14 personnes concernées. L’endettement est donc tout sauf un phénomène marginal.

Les jeunes adultes font souvent leurs premiers pas vers l’autonomie financière, alors que de nouvelles dépenses viennent s’ajouter: assurance maladie, impôts, premier logement, désirs de consommation. Si l’on manque de recul ou de connaissances financières de base, on dépasse rapidement son budget. La différence entre les sexes est d’ailleurs minime: l’endettement touche tout le monde dans une mesure similaire.

En Suisse, les primes d’assurance maladie constituent la cause la plus fréquente d’endettement et conduisent souvent à des procédures de recouvrement. La plupart du temps, ces primes sont sous-estimées ou reportées. Et comme elles sont dues régulièrement, le retard de paiement peut rapidement s’accumuler.

Conseil: un plan financier permet de prévoir systématiquement les primes et de garder le contrôle.

Tout comme pour les primes d’assurance maladie, soit les montants sont sous-estimés, soit les réserves constituées sont insuffisantes. Si tu te trompes de quelques centaines de francs seulement chaque mois au moment de payer tes impôts, tu te retrouves rapidement avec plusieurs milliers de francs d’arriérés à la fin de l’année.

Conseil: constitue-toi une réserve financière équivalente à environ trois mois de salaire et mets chaque mois de l’argent de côté sur un compte séparé par ordre permanent pour payer tes impôts.

Avec les apps «Buy now, pay later» et les paiements échelonnés, le moment de l’achat est dissocié de celui du paiement: mentalement, on n’associe plus émotionnellement la dépense à l’achat. Les montants impayés s’accumulent donc plus vite qu’on ne le pense.

Une règle d’or simple: ne dépense que l’argent dont tu disposes réellement au moment de l’achat.

Non, à condition que tu rembourses intégralement le montant de la carte à la fin de chaque période de décompte. Tu pourras alors même bénéficier de primes et de programmes de bonus. La situation devient critique dès que tu rembourses par paiements échelonnés: dans ce cas, tu dois payer des intérêts passifs.

Conseil: fixe une limite plus basse sur ta carte de crédit jusqu’à ce que tu maîtrises bien la situation, ou bien active les notifications push pour tes dépenses. Sinon, utilise une carte de débit: elle fonctionne presque comme une carte de crédit, mais les dépenses sont immédiatement débitées du compte.

Il est important que tu demandes de l’aide dès que possible. Plus tu attendras, plus cela te coûtera cher et plus il te sera difficile de rembourser tes dettes. Demander de l’aide n’est d’ailleurs pas un signe de faiblesse, mais le premier pas dans la bonne direction.

Remarque: cette vidéo ne remplace pas un conseil professionnel. Pour connaître les étapes concrètes à suivre, adresse-toi toujours à un service spécialisé.