De combien d’argent as-tu vraiment besoin?

Il n’existe pas de réponse toute faite ni de montant fixe à avoir épargné à un âge donné. Les revenus, le point de départ, la formation et la situation de vie varient fortement. Se comparer aux autres ne sert pas à grand-chose. La vraie question à se poser est la suivante: suis-je sur la bonne voie financièrement, en fonction de ma situation actuelle et de mes objectifs?

Parce que les chiffres sans contexte, ne disent pas grand-chose. Derrière «150 000 à 30 ans», il y a souvent des facteurs comme un revenu élevé, un soutien familial ou une entrée précoce dans la vie professionnelle. A cela s’ajoute que les réseaux sociaux se contentent souvent de montrer les extrêmes, et non la réalité de la majorité.

Un rôle très important. Le revenu agit comme un multiplicateur: une personne qui gagne 10 000 CHF et dépense 5000 CHF épargne nettement plus qu’une personne gagnant 6000 CHF avec les mêmes dépenses. Même une épargne disciplinée ne comble pas entièrement cet écart.

Principalement trois éléments: un éventuel soutien financier, ton parcours de formation et de carrière, ainsi que ton secteur d’activité.

Par exemple, ta famille t’aide-t-elle à financer ton premier logement, ta voiture ou un séjour à l’étranger? Es-tu entré-e tôt dans la vie professionnelle ou as-tu fait des études, accompli un service militaire ou pris une année à l’étranger? Et aussi: à qualification égale, la rémunération varie fortement selon les secteurs d’activité. Tout cela influence ton point de départ financier.

Pour évaluer ta situation financière de manière réaliste, la médiane est généralement beaucoup plus pertinente, car elle indique le point central: 50% ont plus, 50% ont moins. La moyenne, en revanche, peut être fortement biaisée par des patrimoines très élevés.

Prenons un exemple: si neuf personnes ont chacune 10 000 CHF et une personne 100 000 CHF, la moyenne est de 19 000 CHF. En revanche, la médiane est de 10 000 CHF. 

L’épargne de précaution est une somme d’argent qui n’est pas investie et reste disponible à tout moment. En règle générale, elle correspond à environ trois mois de salaire. Elle permet de faire face aux dépenses imprévues, par exemple un ordinateur en panne, un déménagement ou une réparation de voiture, sans devoir s’endetter ni toucher à ses investissements.

Ces quatre étapes te donnent une base solide:

1. Constituer une épargne de précaution, soit environ trois mois de salaire
2. Avoir une vue claire de ton budget
3. Verser régulièrement de l’argent dans le pilier 3a
4. Commencer à investir

Ce dernier point est très simple à mettre en place, par exemple avec un plan d’épargne en fonds ou en ETF, souvent dès environ 50 CHF par mois. 

Avec l’augmentation du revenu, deux enjeux deviennent plus importants: optimiser le pilier 3a et constituer un patrimoine à long terme. Avec le pilier 3a, tu peux par exemple réduire ta charge fiscale tout en tirant parti de l’horizon de placement à long terme jusqu’à la retraite.

Grâce à l’effet des intérêts composés. L’effet des intérêts composés signifie que tu ne perçois pas seulement des rendements sur le capital que tu as investi, mais aussi, au fil du temps, sur les rendements déjà générés.

Non. L’épargne de précaution doit rester liquide et disponible à tout moment. Sinon, elle ne remplit plus sa fonction. Investis uniquement l’argent dont tu n’as pas besoin à long terme. Tu préserves ainsi ta sécurité financière, même en période de turbulences.

Pas nécessairement. Le pilier 3a est souvent oublié lorsqu’on considère son patrimoine, mais il fait partie de ta prévoyance. Même de petits versements réguliers peuvent faire une grande différence au fil des années. 

Pense en termes d’étapes à franchir plutôt que de montants finaux. Avance pas à pas et fixe-toi des objectifs réalistes. Automatise tes versements vers ton compte 3a ou ton plan d’épargne et prévois aussi une part de ton budget pour tes dépenses personnelles. Tes finances ne sont pas une compétition: c’est ton propre rythme qui compte.