Quanto denaro dovresti avere?

Non esiste una risposta universale né una somma fissa che dovresti aver risparmiato a una certa età. Reddito, condizioni iniziali, formazione e situazione di vita differiscono notevolmente. Ciò che conta non è il confronto con gli altri. È più importante saper dare risposta alla domanda: sono finanziariamente sulla strada giusta, in linea con la mia situazione attuale e i miei obiettivi?

Perché i numeri dicono poco senza un contesto. Dietro alla frase «150 000 franchi a 30 anni» ci sono spesso fattori come un reddito elevato, il sostegno familiare o un ingresso precoce nel mondo del lavoro. A ciò si aggiunge il fatto che i social media mostrano spesso solo gli estremi e non la realtà della maggioranza.

Molto. Il reddito funziona come un moltiplicatore: chi guadagna 10 000 franchi e ne spende 5000 risparmia decisamente più di chi ha un reddito di 6000 franchi e le stesse spese. Nemmeno il risparmio disciplinato può colmare completamente questa lacuna.

Principalmente tre cose: un eventuale sostegno finanziario, il tuo percorso formativo e professionale e il tuo settore.

La tua famiglia ti sostiene, ad esempio, aiutandoti a pagare per il tuo primo appartamento, la tua auto o un viaggio all’estero? Sei entrato presto nel mondo del lavoro oppure hai studiato, prestato servizio militare o fatto un anno all’estero? Inoltre, con la stessa qualifica, la retribuzione varia notevolmente nei diversi settori professionali. Tutto questo influisce sulle tue finanze in gioventù.

Per una valutazione realistica delle tue finanze, la mediana è solitamente molto più significativa, perché mostra il valore centrale: il 50 percento ha di più, l’altro 50 percento di meno. La media, al contrario, può essere fortemente distorta da patrimoni molto elevati.

Ad esempio: se nove persone hanno ciascuna 10 000 franchi e una persona 100 000 franchi, la media è di 19 000 franchi. La mediana si trova però a 10 000 franchi. 

Il fondo di emergenza è denaro che non è investito e che rimane sempre disponibile. Come regola generale, si considerano circa tre stipendi mensili. Aiuta a far fronte a spese impreviste, come ad esempio se si rompe il laptop, si deve traslocare o riparare l’auto, senza che tu debba indebitarti o intaccare gli investimenti.

Questi quattro passaggi costituiscono una base solida:

1. Creare un fondo di emergenza con circa tre stipendi mensili
2. Creare una panoramica del budget
3. Versare regolarmente nel pilastro 3a
4. Iniziare a investire

Quest’ultimo è molto semplice, ad esempio con un piano di risparmio in fondi o ETF, e spesso è possibile già a partire da circa 50 franchi al mese. 

Con l’aumento del reddito, due temi diventano più importanti: ottimizzare il pilastro 3a e costituire un patrimonio a lungo termine. Con il pilastro 3a puoi, ad esempio, ridurre l’onere fiscale e sfruttare a tuo vantaggio il lungo orizzonte d’investimento fino al pensionamento.

A causa dell’effetto dell’interesse composto. L’effetto dell’interesse composto fa sì che non ricevi un rendimento solo sul denaro che hai versato, ma col tempo anche sul rendimento già ottenuto.

No. Il fondo di emergenza rimane liquido e sempre disponibile. Altrimenti non può adempiere al suo scopo. Investi solo il denaro che non ti serve a lungo termine, in modo da garantirti una certa sicurezza finanziaria anche in tempi turbolenti.

Non necessariamente. Spesso ci si dimentica del pilastro 3a quando si guarda al patrimonio, ma anche quello fa parte della previdenza. Anche piccoli versamenti regolari possono fare la differenza nel corso degli anni. 

Pensa in termini di traguardi intermedi anziché di importi finali. Procedi passo dopo passo e fissa obiettivi realistici. Automatizza i versamenti sul conto 3a o sul tuo piano di risparmio e lascia spazio anche alle spese personali. Le tue finanze non sono una gara: è il tuo ritmo personale che conta.