Vous vous voyez déjà en heureux retraités sur la terrasse de votre propre maison? Ou partirez-vous toujours skier, faire de la voile ou des randonnées? A moins que nous fassiez enfin ce fameux tour du monde tant désiré!   

Peu importe vos plans, il vous faudra disposer d'une rente suffisamment confortable. Alors vérifiez quelques points.

L'AVS ne privilégie vraiment pas les couples mariés

Dans un couple, chacun perçoit sa propre rente. Mais les partenaires mariés peuvent percevoir moins que ceux en concubinage.  

Si vous avez toutes vos annuités, la rente AVS mensuelle est plafonnée à 2350 francs pour une personne seule. Si vous êtes mariés, la somme des 2 rentes de vieillesse ne peut dépasser 3525 francs (situation en 2016).     

La rente AVS est aussi plafonnée pour des partenaires enregistrés. Par contre, les personnes en concubinage sont considérées chacune comme une personne isolée.  

Les caisses de pension et la prévoyance privée vous reversent ce que vous avez cotisé 

Votre caisse de pension et votre prévoyance individuelle (p.ex. du pilier 3a) vous reversent ce que vous avez cotisé. Vous et votre conjoint avez chacun le droit de disposer des avoirs des 2e et 3e piliers. Les sommes cotisées durant le mariage vous sont acquises à parts égales.   

Si vous demandez à recevoir le capital, faites-le en tant qu'époux dans des années différentes afin d'économiser des impôts. C'est aussi valable pour le 3e pilier. C'est pour cela qu'il est important de ne pas se contenter d'un seul compte de prévoyance.

Normalement, seules les personnes mariées peuvent percevoir une rente de veuf/veuve

Quand le conjoint meurt, les soucis financiers viennent souvent amplifier le chagrin. La rente de veuf/veuve vient en aide aux survivants.  

Pour percevoir une rente de veuve AVS, l'épouse doit avoir au moins 1 enfant au moment du décès de l'époux. Et si elle a plus de 45 ans, avoir été mariée à son époux pendant au moins 5 ans.   

Le veuf ne peut quant à lui percevoir une rente de veuf que s'il a encore des enfants de moins de 18 ans – marié ou en partenariat enregistré. La rente de veuf/veuve mensuelle est comprise entre 940 et 1880 francs (situation en 2016).   

En tant que survivant, vous pouvez percevoir également une rente de survivant versée par la caisse de pension de la personne décédée. Mais souvent seulement si vous étiez mariés. Dans certaines caisses, vous pouvez désigner votre partenaire comme bénéficiaire.

3 conseils simples pour ne pas avoir de mauvaises surprises

  1. Etudiez bien vos caisses de retraite: si vous cotisez dans des caisses de retraite distinctes, réfléchissez bien à la manière dont vous en sortirez les avoirs. Il peut être avantageux de sortir le capital de l'une, et une rente mensuelle de l'autre
  2. Sortez vos avoirs graduellement: si vous avez ensemble plusieurs comptes de prévoyance et différentes caisses de retraite, vous serez imposés dans l'année de la sortie du capital. Vous ferez donc des économies en retirant les avoirs dans des années différentes
  3. Organisez votre concubinat pour vous protéger mutuellement: vérifiez si vous pouvez désigner votre partenaire comme bénéficiaire auprès votre caisse de retraite. Car votre concubin/concubine ne percevra aucune rente AVS et aucune rente de veuf/veuve de la part de l'assurance-accident. Sans testament, le concubin/la concubine n'hérite de rien. Et à votre séparation, ni l'un ni l'autre n'avez le droit à une compensation financière. Veillez donc vous-mêmes à vous protéger mutuellement

Un divorce peut changer beaucoup de choses à la retraite

En cas de divorce, le plafond de 3525 francs pour vos 2 rentes combinées ne s'applique plus. Vous serez considérés comme 2 personnes isolées, ce qui le cas échéant fera remonter votre rente AVS personnelle.

Un divorce peut néanmoins aussi entraîner une lacune de prévoyance. Les sommes cotisées durant le mariage dans les caisses de retraite et la prévoyance individuelle sont partagées à parts égales. Si c'est vous qui avez cotisé par exemple, vous devrez donner sa moitié à votre ex-partenaire.   

Vous êtes mariés avec un contrat de séparation de biens? Ceci ne concerne pas le capital de la caisse de pension. Il sera divisé en 2 parts égales. Sauf si l'un des 2 renonce officiellement à sa part au moment du divorce.

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