Bien immobilier en couple: à quoi veiller

L’achat d’un bien immobilier compte parmi les décisions financières les plus importantes dans une vie. Il est donc d’autant plus important de mettre au clair les souhaits et les attentes, mais également les possibilités de chacun. Nous vous révélons ce à quoi veiller lors de l’acquisition d’un bien immobilier en Suisse et quels thèmes doivent être abordés en tant que couple. 

Il peut parfois être délicat de parler d’argent dans une relation. Mais cela en vaut la peine. Selon l’étude (voir l’encadré ci-dessous), les femmes qui prennent conjointement des décisions financières de longue haleine avec leur partenaire augmentent non seulement leur sécurité financière, mais envisagent également l’avenir plus sereinement. Cela vaut tout particulièrement pour l’achat d’un bien immobilier.

Par conséquent, gérez vos finances main dans la main, notamment au moyen d’un budget familial. Celui-ci vous aide à déterminer ensemble combien de ressources propres mettre de côté chaque mois afin de pouvoir rassembler suffisamment de fonds propres pour le financement de votre bien immobilier.

Un couple, marié ou pas, devrait commencer à réfléchir au financement d’une maison ou d’un appartement le plus tôt possible.  L’achat d’un logement de propriété, que ce soit pour un placement ou à usage personnel, implique des engagements à long terme envers la banque ainsi que des frais courants. 

Un couple possédant un bien immobilier commun peut sombrer dans des difficultés financières en cas de séparation, par exemple. Qui garde le logement, le cas échéant? Qui continuera de participer aux frais liés à l’hypothèque et à l’entretien? Dans ce cas, d’un point de vue juridique, l’inscription au registre foncier est décisive. En l’absence des justificatifs nécessaires, il peut s’avérer difficile de prouver a posteriori les montants de fonds propres apportés par chaque partie et ce qui a été convenu initialement. 

La viabilité représente un critère important pour l’octroi d’hypothèques. Elle fournit un aperçu sur le rapport entre le revenu du ménage du potentiel acheteur et les frais constants engendrés par la maison ainsi que le financement de cette dernière. Les revenus baissent fortement une fois à la retraite, ce qui modifie également les conditions-cadres liées aux exigences de viabilité de l’hypothèque. Pour définir le montant maximal de l’hypothèque, on cite souvent la règle d’or selon laquelle les frais courants ne doivent pas représenter plus d’un tiers du revenu du ménage de l’acquéreur. 

Pour continuer à assurer la viabilité après la retraite, il est notamment possible d’opter pour un amortissement partiel de l’hypothèque. Quoi qu’il en soit, une planification précoce demeure judicieuse. Découvrez ici si vous pouvez vous permettre l’acquisition du bien immobilier de vos rêves, avec le calculateur d’hypothèques UBS.

Outre les frais liés à l’amortissement et aux intérêts hypothécaires, il ne faut pas oublier les charges et les frais d’entretien de votre logement. Il s’agit des dépenses pour l’eau, les eaux usées et les ordures, les assurances, les impôts fonciers selon les cantons, mais également les frais d’eau chaude et d’énergie, les frais courants d’entretien du bâtiment et les petites réparations ainsi que les frais d’entretien de l’environnement. Au total, il faut prévoir entre 0,7% et 1% du prix d’achat pour les frais annexes et l’entretien du bien annuellement. Si le bien est plus ancien ou en mauvais état, ces frais peuvent être plus élevés. C’est pourquoi il est recommandé de constituer des réserves annuelles. Ce coussin financier permet d’éviter un accroissement de l’hypothèque en cas de travaux d’entretien conséquents. 

Notre conseil: ouvrez un compte supplémentaire réservé aux frais d’entretien et effectuez-y régulièrement des versements.

Enfin, il faut également tenir compte des aspects fiscaux liés à un bien en propriété. En Suisse, la valeur locative (l’équivalent des revenus potentiels en cas de location hypothétique des biens immobiliers) est ainsi imputable au revenu imposable. En contrepartie, des déductions peuvent être accordées, notamment pour les intérêts débiteurs, l’entretien ou les transformations visant à maintenir la valeur vénale. Une éventuelle vente est également sujette aux impôts, pouvant représenter une part considérable de la recette de la vente.

En cas de séparation ou de divorce, d’incapacité de travail ou de décès d’un partenaire, le rêve du logement en propriété peut rapidement éclater. Nous vous présentons volontiers les options vous permettant de vous couvrir financièrement. 

Pour les conjoints: si un couple divorce, le patrimoine est divisé selon le régime matrimonial choisi, à moins que le contrat de mariage en stipule autrement. 

Pour les couples non mariés: si un couple non marié fait l’acquisition d’un bien immobilier conjointement, il est recommandé de conclure une convention de concubinage qui règle une éventuelle séparation. En tant que couple non marié, vous devriez également vous pencher sur les conséquences d’un décès et d’un éventuel héritage (y compris les droits de succession).

Il n’existe pas de recette miracle pour l’acquisition d’un bien immobilier et son financement. Voilà pourquoi chaque couple devrait tenter de trouver une solution adaptée à ses propres besoins. Nos expertes et expertes vous conseilleront volontiers. Inscrivez-vous ici pour un conseil sans engagement.