Stratégie de prévoyance: passez à l’action

Imaginez que vous avez 60 ans et que vous êtes sur le point de prendre votre retraite. Quels sont vos plans pour la suite? Êtes-vous financièrement bien préparée pour faire face aux imprévus? De nombreuses personnes n’aiment pas aborder ce sujet. Pourtant, il est particulièrement important pour les femmes de s’occuper des questions de prévoyance. Pour cela, il est essentiel de connaître les causes de l’écart de rente entre hommes et femmes, de planifier l’avenir et d’agir.

Saviez-vous que les femmes perçoivent une rente de vieillesse inférieure de 31% en moyenne à celle des hommes? Cet écart entre les femmes et les hommes est appelé «écart de rente». Les facteurs suivants y contribuent de manière significative:

1. Écart de rémunération: les femmes gagnent souvent moins que les hommes, même à qualifications et postes équivalents. Elles atteignent rapidement leur plafond en matière de rémunération, alors que les hommes ont tendance à bénéficier d’augmentations de salaire jusqu’à un âge avancé.   
2. Congé de maternité: en devenant mère, de nombreuses femmes choisissent de réduire leur temps de travail et voient alors leurs revenus diminuer, ce qui a une incidence directe sur le montant de leur retraite. 
3. Taux d’occupation: les femmes travaillent plus souvent à temps partiel. C’est le cas de 6 femmes sur 10 en Suisse. Elles ont de ce fait un revenu plus bas et versent des cotisations plus faibles pour leur prévoyance vieillesse.  
4. Divorce: un divorce peut avoir des répercussions financières importantes, en particulier pour les femmes. Souvent, il entraîne une réduction de leur revenu, car les femmes doivent fréquemment assumer des charges financières supplémentaires après la séparation, dues par exemple à la garde exclusive des enfants. Elles peuvent être amenées à réduire leur temps de travail ou à accepter des emplois moins flexibles et moins bien rémunérés. De plus, les droits de rente communs sont partagés, ce qui impacte leur prévoyance vieillesse. Découvrez dans cet article ce qui se passe avec la caisse de pension en cas de divorce.  
5. Absence de caisse de pension: une femme âgée sur quatre n’a pas de caisse de pension car elle n’a jamais eu de revenu lui permettant de cotiser. Soit parce qu’elle n’a pas exercé d’activité professionnelle rémunérée soit parce qu’elle a travaillé à des taux d’occupation ne lui permettant pas d’atteindre le seuil d’entrée dans une caisse de pension.   
6. Espérance de vie: en Suisse, les femmes vivent en moyenne 4 ans de plus que les hommes. Cela signifie qu’elles doivent prévoir des ressources pour une retraite plus longue.    

Cumulés, tous ces facteurs contribuent à l’écart de rente entre hommes et femmes, une lacune de prévoyance qui peut s’avérer importante. Que pouvez-vous faire? Beaucoup de choses! Anticipez, envisagez toutes les éventualités et agissez. Comment? Nous allons vous l’expliquer dans les trois étapes qui suivent. 

De manière générale, plus vous démarrez votre prévoyance tôt, mieux c’est. Il est recommandé de commencer dès la vingtaine. Toutefois, il n’est jamais trop tard pour se lancer. En effet, il est toujours utile d’examiner avec attention votre situation et d’agir pour votre prévoyance vieillesse.  

Alors qu’avant 50 ans, il s’agit principalement de mettre en place sa prévoyance vieillesse et d’épargner, à partir de 50 ans il faut s’occuper de la planification en tant que telle. Ainsi, vous pouvez réagir encore à temps si vous prévoyez des difficultés financières ou si vous constatez qu’une retraite anticipée est envisageable. Pour mettre toutes les chances de votre côté, le mieux est de combiner les trois piliers (AVS, caisse de pension et prévoyance privée): 

1. Gardez un œil sur l’AVS. Tout le monde ne reçoit pas la même rente. Des lacunes sont également possibles ici, ce qui réduit le montant versé. Vérifiez à combien s’élèvera votre rente du 1er pilier. Commandez un extrait de votre compte AVS et vérifiez si toutes les années de cotisation ont été versées et à quelles prestations vous pouvez vous attendre à la retraite. Si vous n’atteignez pas la cotisation minimale annuelle de l’AVS, vous devriez compenser la différence manquante chaque année. Les paiements rétroactifs sont possibles dans un délai de cinq ans. 
2. Comblez les lacunes de prévoyance dans la caisse de pension. Votre avoir de caisse de pension dépend principalement de votre revenu. Les personnes sans emploi n’ont pas droit à une assurance de prévoyance professionnelle. Celles qui perçoivent un faible revenu sont par ailleurs désavantagées en raison de la déduction de coordination. La législation actuelle prévoit que les premiers 22 680 CHF gagnés (état: 2025) ne sont assurés que dans le 1er pilier (et non dans le 2e pilier). Ainsi, les femmes à temps partiel sont particulièrement désavantagées dans la prévoyance professionnelle. Les lacunes dans la caisse de pension apparaissent souvent parce que de nombreuses femmes sont assurées sur la base d’un salaire à temps partiel tout au long de leur carrière. Pour les personnes à faible revenu, ces lacunes peuvent être moins importantes, car leurs cotisations, déjà réduites en raison de leurs revenus modestes, entraînent des droits à la retraite généralement faibles. Que vous travailliez à temps partiel ou ayez un revenu modeste, il est conseillé d’envisager un rachat dans votre caisse de pension pour combler vos lacunes. Pensez cependant à examiner de près la santé financière de votre caisse de pension avant d’entamer toute démarche.   
3. Exploitez les opportunités qu’offre le 3e pilier. Ceux qui cotisent chaque année dans le pilier 3a profitent d’avantages fiscaux et préviennent les lacunes de prévoyance. Ils doivent toutefois disposer d’un revenu soumis à l’AVS. Les personnes actives avec une caisse de pension peuvent cotiser jusqu’à 7258 CHF par an (état: 2025). Celles exerçant une activité lucrative indépendante sans caisse de pension peuvent verser jusqu’à 20% de leur revenu net (ou au maximum 36 288 CHF, état: 2025) dans la prévoyance liée. Il est également possible d’investir les avoirs du pilier 3a dans des fonds de prévoyance qui offrent des opportunités de rendement supplémentaires. Le versement volontaire dans le pilier 3a est à privilégier par rapport à un versement dans la caisse de pension, car il offre des avantages fiscaux, une plus grande flexibilité au niveau des investissements et n’est pas tributaire de l’employeur. 

En tant que femmes, nous devrions garder à l’esprit que nous sommes responsables de notre propre prévoyance vieillesse. Restez financièrement indépendante et ne comptez pas uniquement sur la prévoyance professionnelle ou la protection de votre partenaire. Intéressez-vous le plus tôt possible à votre prévoyance vieillesse privée. Et ne pensez jamais qu’il est trop tard pour commencer. Vous disposez de nombreuses options pour organiser votre prévoyance en toute autonomie. L’essentiel est d’agir maintenant.