Pensez-vous être à l'abri d'une lacune de prévoyance? Vous avez certes cotisé pendant des années à l'AVS et à la caisse de retraite. Mais avec uniquement les rentes des 1e et 2e piliers, vos revenus ne suffiront sans doute pas au maintien de votre niveau de vie à la retraite.
Qu'est-ce qu'une lacune de prévoyance?
Pour maintenir votre niveau de vie, vous devez percevoir à la retraite encore 80% de votre revenu actuel. Si votre rente est inférieure à ces 80%, vous avez probablement une lacune de prévoyance.
Avez-vous vraiment une lacune de prévoyance?
Voici quelques exemples pouvant entraîner une lacune de prévoyance:
- Il vous manque des annuités: à cause d'une période de congé maternel, d'études, d'une année sabbatique ou d'un travail à l'étranger
- Vous percevez un revenu élevé: plus votre revenu est élevé, moins le % de votre rente des 1e et 2e piliers sera élevé
- Vous divorcez: quand deux partenaires ont des avoirs différents dans leur caisse de retraite, l'un des 2 va perdre une partie de son capital, contrat de mariage ou pas. Les montants versés pendant le mariage sont toujours répartis à parts égales entre les époux
- Vous prenez une retraite anticipée: vous et votre employeur cotiserez donc moins longtemps dans les 1e et 2e piliers ce qui diminuera le montant de votre rente. Les intérêts et intérêts d'intérêts de la caisse de retraite seront également moindres
- Les taux de conversion sont officiellement abaissés: le taux de conversion permet de déterminer votre rente annuelle en % de votre capital cotisé. Si le taux baisse, le montant mensuel baissera pour vous aussi
Vous voulez plus de détails?
Pour connaître l'importance de la lacune de prévoyance, il vous faut d'abord calculer votre rente. C'est à dire celle de l'AVS plus celle de la caisse de pension. Pour l'AVS, consultez votre caisse cantonale de compensation. Pour la rente de votre caisse de pension, consultez le certificat fourni annuellement.
Calculez le montant de revenus nécessaire au moment de votre retraite. Soustrayez les montants des rentes AVS et caisse de pension. Etes-vous dans le rouge? Si oui, vous avez une lacune de prévoyance.
Prestation vieillesse en % du salaire annuel
Comment combler une lacune de prévoyance?
Vous avez plusieurs options:
Vous pouvez cotiser librement à la caisse de pension, en profitant d'économies d'impôts, pour augmenter votre rente. Le meilleur taux pour ces rachats d'annuités est atteint dans les dernières années avant la retraite, parce que votre salaire est alors plus élevé et donc votre économie d'impôts plus conséquente. Mais avant d'investir, regardez la performance financière de votre caisse de pension (degré de couverture notamment). Ou consultez un spécialiste de la prévoyance.
Vous pouvez aussi vous tourner vers la prévoyance individuelle – le pilier 3a, prévoyance liée, ou le pilier 3b, prévoyance libre. Les versements dans le pilier 3a sont fiscalement intéressants – vous pouvez déduire jusqu'à 6768 francs (situation en 2016) de votre revenu imposable. Mais uniquement si vous êtes affilié(e) à une caisse de pension. Le capital du pilier 3a est bloqué jusqu'au moment de la retraite. Un retrait anticipé n'est possible que dans quelques cas bien particuliers: par exemple pour l'acquisition d'un logement à usage propre.
A vous de décider ce que vous ferez du capital du pilier 3b. Vous pouvez faire une acquisition immobilière ou investir dans un portefeuille d'actions. Mais sachez que les sommes versées ne permettent aucune économie d'impôts. Vous versez autant que vous voulez et décidez à quel rythme et comment disposer de votre capital.
Voici un exemple concret d'une famille qui a détecté une lacune de prévoyance et l'a comblée:
Calculateur de prévoyance
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Calculez l’avoir de votre prévoyance vieillesse ou les impôts que vous pouvez économiser.
