Prévoyance Retraite anticipée? Voilà comment.

Retraite anticipée: nombreux sont ceux qui en rêvent. Voilà comment s’y préparer.

La retraite anticipée peut devenir réalité: planifiez-la à temps.

Plus de temps pour la famille, pour les voyages ou pour réaliser un rêve de longue date. Les personnes impatientes de partir en retraite anticipée sont nombreuses. Mais cela ne s’improvise pas.

En ce qui concerne la prévoyance, il existe des disparités entre les femmes et les hommes, dues au fait que celles-ci travaillent très souvent à temps partiel, font des pauses dans leur activité professionnelle, d’une part, mais qui sont aussi liées à des différences de salaire ou à l’espérance de vie plus longue, en moyenne, des femmes. Tout cela doit être pris en compte pour la retraite anticipée.

Découvrez ici les options pour une retraite anticipée et les questions importantes à vous poser pour la planifier.

1. Quel est le meilleur moment pour partir en retraite anticipée?

La réponse dépend de plusieurs facteurs comme, par exemple, la situation de vie, la situation personnelle mais aussi de certaines conditions-cadre comme le règlement de votre caisse de pension et d’autres aspects financiers. À quel moment le passage de la vie active à la retraite anticipée est-il envisageable dans votre situation? Comment vous sentez-vous dans votre travail et quand souhaitez-vous vous lancer dans de nouveaux projets personnels?

Pour la prévoyance professionnelle, il est possible d’envisager un départ en retraite anticipée au plus tôt à l’âge de 58 ans. Mais certaines caisses de pension fixent un âge plus élevé. Cette information figure dans le règlement de votre caisse de pension. Certains aspects sont aussi à prendre en compte d’un point de vue financier. Saviez-vous, par exemple, que c’est, en règle générale, les dix dernières années que les montants des caisses de pension les plus élevés sont générés? Ou bien qu’en cas de retrait anticipé dans l’AVS, la rente de vieillesse est réduite de 6,8%? Il est possible d’effectuer ce retrait anticipé dans l’AVS au maximum deux ans avant l’âge légal de la retraite. Jusque-là, il faut, le cas échéant, combler plusieurs années avec vos économies personnelles. Il ne faut pas oublier les cotisations AVS (voir point 5). Ces facteurs ainsi que d’autres doivent être pris en compte lors de la planification.

2. La retraite partielle est-elle une alternative?

La retraite partielle peut constituer une option pertinente. Elle vous permet de vous adapter progressivement à la retraite et de réduire les charges financières.

Cela vaut la peine de discuter avec son employeur d’une réduction du volume horaire de travail en passant à temps partiel afin de dégager plus de temps pour ses projets personnels et pour sa famille. Autre avantage: elle permet de réduire les répercussions financières sur le capital épargné auprès des caisses de pension. De plus, pour la retraite partielle, l’obligation de verser des cotisations est souvent déjà remplie.

3. Comment profiter d’un rachat dans la caisse de pension?

Si vous souhaitez constituer un patrimoine de prévoyance professionnelle, les versements facultatifs dans la caisse de pension peuvent s’avérer intéressants. Cela vous permet de compenser les années de cotisations manquantes dues à la retraite anticipée. Dans ce cas également, vous devez évaluer les possibilités concrètes avec votre caisse de pension, car il y a des différences.

Les versements facultatifs dans la caisse de pension sont très appréciés, car ils permettent de faire des économies d’impôts. Enfin, on peut aussi déduire du revenu imposable les rachats dans la caisse de pension en les indiquant dans la déclaration fiscale.

Les rachats dans les institutions de prévoyance, également sous forme échelonnée sur plusieurs années, sont très appréciés de nombreuses Suisses et nombreux Suisses, car ils permettent des économies d’impôts. Lisez-en plus sur les avantages d’un rachat échelonné dans les caisses de pension dans cet article.

4. Comment échelonner judicieusement vos retraits?

Réfléchissez également à la façon dont vous souhaitez retirer vos fonds de prévoyance des 2e et 3e piliers. Cela permet de compenser d’une part, d’éventuelles lacunes de revenus en retraite anticipée et, de l’autre, le niveau des impôts.

Le système de prévoyance suisse prévoit que les femmes cessent leur activité professionnelle à 64 ans. Celles qui optent pour une retraite anticipée doivent, dans la plupart des cas jusqu’au départ à la retraite légale, prévoir aussi bien des lacunes de revenus que des réductions de rentes. La lacune de revenus est particulièrement élevée lorsque l’employeur ne participe pas au financement de la retraite anticipée.

La prévoyance privée, fiscalement avantageuse avec le pilier 3a, peut vous aider à compenser les lacunes de revenus. Il faut donc envisager d’ouvrir plusieurs comptes du pilier 3a et d’effectuer les retraits de façon échelonnée sur plusieurs années. Cela présente plusieurs avantages: jusqu’au retrait des fonds du pilier 3a, le capital versé est exonéré de l’impôt sur le revenu et sur la fortune et les versements peuvent être directement déduits des revenus imposables. Le retrait est perçu séparément du reste du revenu et, en principe, à un taux fiscal réduit.
Si l’avoir est réparti sur plusieurs comptes 3a, les retraits peuvent être perçus de manière échelonnée sur plusieurs années, ce qui freine la progression fiscale pour chaque année. Pour cette raison également, vous devriez essayer de ne pas percevoir les fonds du pilier 3a la même année que l’avoir de la caisse de pension. Les avoirs des comptes du pilier 3a sont, toutefois, règlementés par la loi et ils peuvent être perçus au plus tôt 5 ans avant l’âge légal de la retraite. Exception faite de l’utilisation du capital pour les rachats dans le 2e pilier, l’acquisition d’un logement de propriété ou un déménagement définitif à l’étranger.

En outre, veuillez vous informer si votre canton est soumis à des réglementations extraordinaires. Lisez-en plus sur vos options aussi bien en ce qui concerne la prévoyance pour la retraite que l’épargne fiscale dans cet article.

5. Où se cachent les frais supplémentaires?

Ne négligez aucun aspect dans vos calculs et votre planification: le fait, par exemple, que malgré la retraite anticipée, vous devez continuer à verser des cotisations AVS jusqu’à l’âge légal de la retraite. En principe, toutes les personnes domiciliées en Suisse ou y exerçant une activité doivent verser des cotisations AVS jusqu’à l’âge légal de la retraite.

Toute personne envisageant un départ anticipé à la retraite doit continuer à cotiser jusqu’à l’âge légal de la retraite. Toute personne continuant à travailler au-delà de cette date, doit aussi verser les cotisations, et ce même lorsqu’elle perçoit une rente AVS.

Planifiez dès maintenant votre retraite

Combien de temps votre patrimoine durera-t-il une fois à la retraite et quel sera le montant de votre rente de vieillesse? N’attendez pas d’être presque à la retraite pour répondre à ces questions. Surtout si vous souhaitez anticiper votre départ à la retraite. Le Calculateur de prévoyance UBS peut vous soutenir dans la planification. De plus, les options telles que la retraite partielle ou la réduction du temps de travail sont un bon compromis et il convient, également, de les évaluer minutieusement. Nos experts en prévoyance UBS vous accompagnent dans la planification de votre retraite anticipée.

Covid-19: quels en seront les effets sur ma retraite anticipée en tant qu’employé?

  • Mon salaire assuré dans la caisse de pension diminuera-t-il pendant cette période de chômage partiel?
    Non, les cotisations seront assurées sur le dernier salaire, ce qui signifie que le chômage partiel n’engendrera pas de lacunes supplémentaires.
  • Que se passe-t-il si mon employeur m’oblige à partir en retraite anticipée?
    Vous pouvez choisir entre le licenciement et le départ en retraite anticipée. En cas de licenciement, vous pouvez vous inscrire en tant que demandeur d’emploi et vous faire verser la prestation de libre passage à deux institutions de prévoyance au maximum. En cas de retraite anticipée, par contre, vous percevez la prestation de retraite sous forme de rente et/ou de capital (selon le règlement). En règle générale, il faut envisager une réduction de rente à vie de 8% par année de retraite anticipée.
  • Le rachat dans les caisses de pension est-il encore judicieux?
    En cas de situation boursière difficile, le niveau de couverture de la caisse de pension diminue. Cela peut conduire à des mesures d’assainissement. C’est pour cela que le rachat dans la caisse de pension doit être mûrement réfléchi.

Quels sont les effets de la Covid-19 pour moi en tant qu’entrepreneuse?

  • Pour l’entrepreneuse indépendante, les bénéfices de cette année diminueront (fortement) en raison de la baisse du chiffre d’affaires. Étant donné la forte baisse de revenus, la cotisation dans le pilier 3 pour les personnes non rattachées à des caisses de pension peut diminuer, ce qui réduit le capital vieillesse. Si les cotisations dans le pilier 3a ont été investies dans des fonds, elles auront, en plus, perdu de la valeur.
  • Pour les propriétaires d’une SA / S. à r. l., il n’y a pas grand-chose qui change en ce qui concerne la prévoyance professionnelle. Pendant la période de chômage partiel, le salaire assuré dans la caisse de pension reste le même qu’avant. Par contre, cette année, les dividendes ne pourront pas être versés si un crédit COVID 19 a été demandé. Cela réduit les liquidités personnelles.
  • Si l’entreprise est sur le point d’être vendue, cela pourrait échouer ou alors le prix conclu doit être renégocié.

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