Prévoyance Planifier sa retraite en tant que femme

Réponses aux questions-clés sur la retraite pour exploiter au maximum votre prévoyance.

10 juin 2021
Les femmes sont confrontées à des difficultés particulières en ce qui concerne leur prévoyance retraite.

En Suisse, les femmes vivent quatre ans de plus que les hommes en moyenne. De plus, l’âge légal de départ à la retraite est une année plus tôt pour elles, du moins actuellement. Ce qui crée des difficultés particulières dans leur prévoyance retraite, notamment dues à un salaire moyen inférieur et au temps partiel plus fréquent. Résultat? De nombreuses femmes se retrouvent donc désavantagées par rapport aux hommes, ce qui leur impose de prévoir en conséquence.

Afin de pouvoir maintenir leur niveau de vie à la retraite, les femmes doivent planifier leur retraite au plus tôt. Les trois piliers (AVS, caisse de pension et prévoyance privée) doivent être pris en compte.

Avec cet article, nous vous aidons et répondons aux questions les plus importantes sur l’AVS et la caisse de pension (ainsi que les rentes respectives), sur l’âge de la retraite, le retrait anticipé, le report du départ à la retraite et bien plus encore.

L’âge de la retraite: quand les femmes partent-elles à la retraite en Suisse?

L’âge de départ à la retraite est un peu plus bas pour les femmes: il est de 64 ans pour elles, contre 65 ans pour les hommes. Cela pourrait changer très prochainement. En effet, la durée de perception de la rente et l’espérance de vie plus longues exercent une pression financière sur l’AVS qui est financée par le système par répartition. Cela veut dire que les actifs et leurs employeurs prennent en charge les rentes AVS des personnes aujourd’hui retraitées, principalement au moyen des retenues sur le salaire. Ce système repose sur une période avec une pyramide des âges bien différente.

L’harmonisation de l’âge de la retraite à 65 ans, pour les hommes comme pour les femmes en Suisse, fait également partie du projet de réforme fédéral de l’AVS (AVS 21).

Espérance de vie: planifier votre retraite, en sachant que vous en serez tributaire plus longtemps?

Les conseils et mesures suivants vous aident à maintenir votre niveau de vie habituel à la retraite:

  • Débutez dès que possible: idéalement, commencez à vous constituer une rente de vieillesse dès vos jeunes années, en tenant compte des trois piliers (AVS, caisse de pension et prévoyance privée). Notre article «Allier confiance et contrôle» couvre les actions concrètes à mener pour consolider chaque pilier.
  • Restez motivée en sachant que vous pouvez en profiter dès aujourd’hui: vous n’êtes pas obligée d’attendre le départ à la retraite pour pouvoir profiter de votre prévoyance sous forme de rente de vieillesse. Vous pouvez dès aujourd’hui faire des économies d’impôts. Les versements au pilier 3a peuvent s’élever à 6883 CHF par an au maximum (en 2021) et sont intégralement déductibles de votre revenu imposable. Vous trouverez d’autres conseils dans notre article «Voici comment réaliser des économies d’impôts».
  • Investissez dans votre prévoyance privée: en plus des avantages fiscaux, la prévoyance privée vous donne la possibilité de placer votre avoir au pilier 3a dans des fonds de prévoyance qui vous offrent des opportunités de rendement supplémentaires. Vous voulez renforcer votre prévoyance privée et agir en faveur de la société et de l’environnement? Pour savoir comment ça se passe, lisez notre article «Investissement durable dans l’épargne-prévoyance».

Lacunes de prévoyance: que pouvez-vous faire?

Les femmes travaillent davantage à temps partiel que les hommes et gagnent, en moyenne, moins, ce qui fait que leur caisse de pension n’est pas suffisamment remplie et que leur rente de vieillesse est significativement plus basse. Saviez-vous qu’une femme sur quatre n’est pas en mesure de recourir à une caisse de pension à la retraite? Découvrez-en plus dans notre article «1 femme sur 4 n’a pas de caisse de pension».

Ce que vous pouvez faire:

  • Investissez dans votre prévoyance le même montant que si vous aviez un emploi à temps plein, et ce dans le pilier 3a et différents placements, par exemple les fonds de placements. Avec un compte de fonds de placement, vous profitez de meilleures opportunités de rendement qu’avec un compte d’épargne, la volatilité des cours est réduite par la diversification dans plusieurs titres.
  • Commencez à investir dans votre prévoyance le plus tôt possible afin de profiter des intérêts composés. En cas d’interruption de travail ou de temps partiel, l’idéal est de ne pas s’arrêter d’épargner pour la prévoyance retraite mais, au contraire, de continuer à mettre le même montant de côté.
  • Ne vous reposez pas sur la rente de votre partenaire. En principe, chaque personne assurée dispose de sa propre rente AVS. Pour les hommes, la plupart des rentes sont plus élevées que celles des femmes. La différence n’est pas notable chez de nombreuses femmes, étant donné qu’elles profitent de l’appui financier de leur partenaire. Bien que cela paraisse inenvisageable pour le moment que votre conjoint ne soit plus là un jour, vous ne devez pas vous reposer entièrement sur lui.

Retraite anticipée ou report: quand puis-je partir en retraite anticipée? Et quand au plus tard?

Enfin du temps pour la famille ou les projets qui vous tiennent à cœur? Les personnes impatientes de partir en retraite anticipée sont nombreuses. Il y a de la même façon des femmes qui s’épanouissent dans leur travail et qui souhaitent continuer à travailler au-delà de l’âge de la retraite. Il est possible de faire l’un comme l’autre avec une bonne planification:

  • Retraite anticipée: adressez-vous à votre caisse de compensation AVS pour connaître vos possibilités de retrait anticipé de la rente et organiser votre retraite anticipée. L’avoir de prévoyance privée (3e pilier) peut être retiré sous forme de prestation en capital unique au plus tôt cinq ans avant l’âge légal de la retraite.
  • Découvrez-en plus sur le thème de la retraite anticipée dans notre article «Retraite anticipée? Voilà comment.»
  • Report: si vous continuez de travailler au-delà de l’âge de la retraite, vous versez des cotisations d’un montant libre pouvant s’élever à 16 800 CHF/an ou 1400 CHF/mois au minimum à votre caisse AVS. Vous n’avez plus à cotiser pour l’assurance-chômage (AC). Il est possible de reporter l’AVS de cinq ans au maximum. Vous bénéficiez d’un supplément de rente proportionnel à la durée du report. Tant que vous restez active, vous pouvez verser des cotisations au pilier 3a et retirer l’avoir de prévoyance jusqu’à cinq ans après l’âge légal de départ à la retraite.

Ma retraite approche: que faire?

Votre retraite approche à grands pas? Vous devez prendre ces dispositions afin de percevoir votre rente AVS (1er pilier) et les prestations de votre prévoyance professionnelle (2e pilier):

  • Demander ses droits à la rente AVS (1er pilier): la rente AVS ne vous est pas versée automatiquement. Vous devez d’abord demander vos droits par écrit à la caisse de compensation AVS auprès de laquelle vous avez versé vos dernières cotisations.
  • Retrait des prestations de la prévoyance professionnelle (2e pilier): vous devez décider si vous souhaitez retirer votre avoir de prévoyance sous forme de rente, de capital ou de solution mixte. En règle générale, les prestations du 2e pilier sont versées sous forme de rente. Vous pouvez aussi vouloir qu’une partie de votre avoir de prévoyance soit versée sous forme de capital. Adressez-vous à votre institution de prévoyance pour en connaitre les modalités. Les deux possibilités ont leurs avantages et inconvénients respectifs. Le choix dépend de votre situation personnelle et de vos besoins en prévoyance. C’est pour cette raison que la forme mixte est souvent privilégiée.
  • Vérifiez au plus tôt avec votre caisse de pension à quel moment avant le départ à la retraite vous devez demander un retrait de capital (intégral ou partiel).
  • Le capital du pilier 3a est bloqué jusqu’à cinq ans avant l’âge de départ légal à la retraite. Ici, l’échelonnement du retrait de l’avoir 3a est intéressant pour freiner la progression fiscale. Pour cela, il faut avoir épargné votre capital du pilier 3a sur différents comptes.

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