Photo: UBS

Avoir des dettes représente une nouvelle donne pour bon nombre de PME. Jusqu’ici, les affaires courantes ne nécessitaient généralement pas de crédits conséquents. Tout cela a changé avec la pandémie du coronavirus. Afin de surmonter la crise du Covid-19, de nombreux entrepreneurs ont sollicité un crédit-relais. «Parmi ces clients, environ 65% n’avaient encore jamais porté de crédit à leur bilan jusqu’ici», explique Joachim Leonhartsberger, Relationship Manager Clientèle entreprises.

Surmonter la traversée du désert grâce au crédit d’urgence

Le crédit-relais aide à rester solvable à court terme, de quoi assurer l’existence dans un premier temps. Une gestion des liquidités appropriée garantira ensuite que les moyens seront suffisants pour surmonter la traversée du désert. Parallèlement, il s’agit également de poursuivre la stratégie d’entreprise existante de manière cohérente. Le cas échéant, compte tenu de la crise et de ses possibles répercussions, cette stratégie doit toutefois être adaptée de façon ciblée à des fins de constitution du patrimoine privé. En effet, le crédit réduit la marge de manœuvre aussi bien au niveau professionnel que privé.

La planification active des liquidités gagne fortement en importance

Joachim Leonhartsberger, Relationship Manager Clientèle entreprises

Percevoir un crédit-relais implique de se trouver limité dans ses opérations, notamment en matière d’investissements. En même temps, la charge financière est alourdie par le crédit. En effet, ce dernier doit être amorti dans les cinq ans, sans que l’on connaisse toutefois l’évolution des chiffres d’affaires à l’avenir. «Dans ce contexte, la planification active des liquidités gagne fortement en importance», affirme Joachim Leonhartsberger.

Les paiements de dividendes sont interdits pendant la durée du crédit

Patrick Arnold, expert fiscal diplômé Wealth Planning

Fortune privée et entreprise sont étroitement liées

Le crédit-relais restreint les entrepreneurs également sur le plan privé. «Les paiements de dividendes sont interdits pendant la durée du crédit», résume Patrick Arnold, fiscaliste diplômé Wealth Planning. Ce frein peut notamment avoir des conséquences négatives sur la prévoyance individuelle, étant donné que la constitution du patrimoine privé est temporairement limitée. Concrètement, le financement d’une retraite anticipée peut être compromis.

Il faut également revoir les comptes en matière de planification de la succession. En effet, un crédit inscrit au bilan ainsi que des recettes inférieures durant la crise réduisent la valeur de l’entreprise. «Ces prochaines années, le produit de la vente devrait ainsi être moins élevé qu’escompté», souligne Patrick Arnold. Les entrepreneurs qui ont commencé à transférer des fonds dans leur fortune privée en temps de prospérité gagnent ainsi en indépendance face au futur produit de la vente de leur entreprise.

La planification financière est très individuelle

La crise Covid-19 illustre – comme jamais auparavant – l’étroite imbrication du patrimoine professionnel et de la fortune privée des entrepreneurs. Souvent, la constitution du patrimoine privé et la planification de la prévoyance sont fortement tributaires des rendements de l’entreprise. Si ceux-ci font défaut, la fortune privée en pâtit. Cela peut être évité ou du moins atténué en cherchant l’équilibre optimal entre le professionnel et le privé.

À cet égard, il n’existe toutefois pas de panacée. «La planification de la vie privée est très individuelle», constate Peter Kempin, responsable du Team Executives & Entrepreneurs. «Le copier-coller ne fonctionne pas à ce niveau.» Afin d’harmoniser idéalement les préoccupations professionnelles et privées, les différents experts travaillent main dans la main chez UBS.

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Jeter des ponts avec UBS Wealth Way

Dans le cadre de notre approche de conseil intégrée, les entrepreneuses et les entrepreneurs profitent chez nous du savoir-faire de responsables de la Clientèle entreprises, de conseillers en gestion de fortune ainsi que d’experts en fiscalité, en succession et en planification financière. Cette approche globale est particulièrement précieuse en temps de crise, puisque les difficultés financières – tant professionnelles que privées – peuvent être identifiées, atténuées ou évitées suffisamment tôt.

La structuration et la planification conceptuelle avec l’approche «Liquidité. Longévité. Legs.» constituent un gage de sécurité

Peter Kempin, responsable du Team Executives & Entrepreneurs

En collaboration avec l’équipe UBS, les entrepreneuses et les entrepreneurs structurent leur fortune et jettent un pont solide entre leurs affaires et le domaine privé. Ce faisant, l’accent porte sur l’approche UBS Wealth Way, qui englobe la stratégie «Liquidité. Longévité. Legs.»

«La structuration et la planification conceptuelle avec l’approche ‹Liquidité. Longévité. Legs.› constituent un gage de sécurité», explique Peter Kempin. En outre, une planification régulièrement vérifiée et adaptée le cas échéant assure davantage de flexibilité. Même si une grande partie de la fortune demeure liée à l’entreprise, la diversification et la limitation des risques contribuent à protéger le patrimoine dans l’optique de futures situations de crise.

UBS Wealth Way

Traverser les périodes volatiles avec l’approche «Liquidité. Longévité. Legs.»

Liquidité («Liquidity»)

Moyennant suffisamment de réserves liquides, le train de vie actuel est censé être garanti à court terme. De quelles liquidités ma famille a-t-elle besoin comme réserve pour les imprévus?

Longévité («Longevity»)

Ici, l’accent est mis sur le financement du niveau de vie de moyen à long terme, y compris la prévoyance vieillesse. De quels moyens ai-je besoin pour profiter de ma retraite sans soucis financiers? Durant la période d’activité, est-il possible de distribuer des bénéfices de l’entreprise et de les imputer à la fortune privée?

Legs («Legacy»)

Il s’agit ici de l’utilisation du patrimoine au-delà de sa propre durée de vie. Que souhaiterais-je transmettre à mes successeurs en tant qu’entrepreneur et particulier? Quelles valeurs sont importantes à mes yeux et comment les léguer?

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