Famille Guide hypothèques pour femmes propriétaires

Une fois les fonds propres réunis et la capacité financière assurée, l’étape suivante consiste à choisir la bonne hypothèque. En effet, la durée et le modèle d’intérêt hypothécaire sont déterminants pour les coûts à long terme d’une hypothèque.

Il existe aujourd’hui toute une série de modèles hypothécaires différents, chacun présentant des avantages et des inconvénients différents selon la situation. Voici les deux modèles les plus courants:

• Hypothèque fixe: ici, un taux d’intérêt fixe est défini avec la banque, ainsi qu’une durée fixe comprise entre deux et dix ans. Si les taux d’intérêt du marché augmentent, vous êtes en sécurité en tant que débitrice. En contrepartie, les hypothèques fixes sont généralement plus chères que les financements de marché monétaire. En outre, l’hypothèque fixe est relativement peu flexible et des frais de sortie peuvent être encourus en cas de résiliation anticipée du contrat. Il existe également un risque théorique de refinancement si une hypothèque doit être renouvelée à un taux d’intérêt plus élevé à la fin de la durée fixe.
• Hypothèque SARON: l’hypothèque SARON est une hypothèque du marché monétaire d’une durée illimitée dont l’intérêt est basé sur le SARON (Swiss Average Rate Overnight) et qui est donc variable. Le SARON est le nouveau taux d’intérêt de référence en Suisse et remplace le LIBOR comme taux d’intérêt de référence. Dans le cas d’une hypothèque SARON, la période d’intérêt est de trois mois. Le taux d’intérêt ainsi que le montant des intérêts à verser sont déterminés la veille de la fin de la période d’intérêt. Vous bénéficiez ainsi, d’une part, de la durée illimitée du contrat et, d’autre part, de la baisse éventuelle des taux d’intérêt. Vous pouvez vous protéger contre la hausse des taux d’intérêt en convertissant votre hypothèque en hypothèque fixe en cas d’augmentation des taux d’intérêt. L’hypothèque du marché monétaire est actuellement la forme de financement la plus avantageuse.

Il existe aussi d’autres modèles hypothécaires et des combinaisons sont également possibles. La meilleure façon de savoir quelle hypothèque convient à votre financement immobilier est de convenir d’un entretien-conseil.

Les personnes qui ont déjà une hypothèque le savent: celle-ci entraîne d’autres décisions financières.
Voici les thèmes que vous devez avoir à l’esprit:

Amortissement: comment et quand rembourser?

Comme pour toute dette, la question du remboursement se pose. Si une 1^re et une 2^e hypothèques sont nécessaires pour financer le bien, la 2^e hypothèque doit être remboursée dans les 15 ans ou avant l’âge de 65 ans. L’amortissement de la 1re hypothèque dépend de l’accord conclu lors de la souscription du contrat.

En matière d’amortissement, l’option directe de remboursement est le cas standard. Il existe également la possibilité de rembourser la dette indirectement par le biais de la prévoyance privée. Voici les avantages et les inconvénients de l’amortissement direct et indirect:

• Amortissement direct: vous remboursez un montant fixe de la dette sur une base régulière – généralement tous les trimestres. Ainsi, votre dette diminue, tout comme la charge des intérêts hypothécaires. Mais comme vous pouvez les déduire de vos impôts, votre charge fiscale augmente. Il est donc conseillé de budgétiser correctement l’amortissement direct et d’examiner comment les remboursements affectent d’autres postes budgétaires, tels que la prévoyance ou l’entretien.
• Amortissement indirect: outre le remboursement direct, vous pouvez également rembourser votre dette de manière indirecte. Pour ce faire, vous transférez un montant d’amortissement au pilier 3a, qui est mis en gage par la banque en guise de garantie. Vos dettes restent donc inchangées. Au moment de la retraite, le capital ainsi versé est directement affecté à l’amortissement de l’hypothèque. Dans ce modèle, la charge d’intérêt n’est pas réduite, mais la charge fiscale n’augmente pas non plus. Vous bénéficiez également d’une exonération fiscale sur les avoirs 3a. En cas d’amortissement indirect, le montant maximal possible par an correspond au montant maximal du pilier 3a (2024: 7056 francs).

Comme vous pouvez le voir, la question de l’amortissement dépend du contexte des taux d’intérêt et de la situation fiscale. Ainsi, un remboursement réduit la dette et les intérêts, mais vous payez davantage d’impôts. En outre, vous ne pouvez pas utiliser le capital pour d’autres investissements rentables. Vous pouvez en apprendre davantage sur l’amortissement ici.

La capacité financière de l’hypothèque à la retraite

Souvent, la question se pose également de savoir ce qui doit être pris en compte pour l’hypothèque à l’âge de la retraite. Par exemple, si la retraite est prévue dans les 15 prochaines années, une durée d’amortissement plus courte peut être exigée. Et même à la retraite, les coûts du logement ne devraient pas dépasser 33% du revenu. La 2e hypothèque étant amortie à la retraite, la charge d’intérêt est également plus faible. Mais les revenus sont aussi généralement plus faibles.

À partir de 50 ans, il peut également être judicieux d’adapter votre stratégie hypothécaire. La meilleure façon d’y parvenir est d’en discuter avec un conseiller.

Prolonger, augmenter et ajuster l’hypothèque

Vous souhaitez rénover votre maison? Ou peut-être que rien n’a changé dans votre situation de vie, mais que la durée de votre hypothèque arrive bientôt à échéance. En matière d’hypothèque, trois options s’offrent généralement à vous:

• Prolongation: vous pouvez prolonger votre hypothèque, par exemple, si votre situation de vie n’a pas sensiblement changé.
• Augmentation: si, en revanche, vous souhaitez financer une rénovation ou une transformation, vous pouvez augmenter votre hypothèque. Toutefois, les mêmes conditions s’appliquent en termes de taux d’avance et de capacité financière qu’au début de la durée.
• Adaptation: si de nouvelles conditions de vie surviennent, par exemple en raison de changements professionnels ou familiaux, comme un divorce, il peut être judicieux de réévaluer la stratégie hypothécaire.