7 Szenarien zu Ihrer Altersrente

Ein Stellenverlust kurz vor der Pensionierung bringt die Vorsorgeplanung durcheinander. Eine umgehende Massnahme aus steuertechnischen Gründen kann die Überweisung des Pensionskassenguthabens auf zwei verschiedene Freizügigkeitseinrichtungen sein. Da bei den meisten Pensionskassen das frühestmögliche Rentenalter bei 58 oder 60 Jahren liegt, ist ein noch früherer Bezug von Beiträgen der 2. Säule – der ohnehin mit hohen Einbussen bei der Altersrente verbunden wäre – nicht möglich. Um Anspruch auf eine Rente zu haben, müsste Karin wieder eine neue Stelle mit neuem Pensionskassenanschluss finden. Guter Rat ist hier angebracht: Im Rahmen einer Beratung können ihr unter Berücksichtigung ihrer Gesamtsituation auch weitere Lösungsvorschläge aufgezeigt werden.

Aktuell leben Myrielle und Stefan zwar gut vom Geld, das sie im Monat gemeinsam verdienen. Auf ihre Altersrente kann die Reduktion ihrer Arbeitspensen aber erhebliche Auswirkungen haben. Grund dafür ist der sogenannte Koordinationsabzug. Damit rechnen Pensionskassen jenen Teil des Lohnes heraus, der bereits durch die AHV abgedeckt ist. Nur: Längst nicht alle Pensionskassen passen diesen Abzug proportional dem Arbeitspensum an. Das führt häufig dazu, dass sowohl die Pensionskasse von Myrielle als auch jene von Stefan den vollen Koordinationsabzug anwenden.
Als Folge davon haben sie einen tieferen versicherten Lohn und können weniger 2.-Säule-Beiträge entrichten, was später eine deutlich tiefere Rente ergibt. Myrielle und Stefan tun daher gut daran, genau zu planen, wie sie diesen Nachteil ausgleichen können. Möglich ist dies etwa über Zahlungen in die 3. Säule sowie durch freiwillige Einkäufe in die Pensionskasse, wenn sie zu einem späteren Zeitpunkt wieder mit höheren Pensen erwerbstätig sind.

Vorerst passiert nichts, wenn Patrick sich nicht um seine Vorsorge kümmert. Jedoch könnte er es später bereuen, seine finanzielle Flexibilität in jungen Jahren nicht auch zur privaten Vorsorge genutzt und kein Geld in die Säule 3a einbezahlt zu haben. Denn niemand weiss, wie sich das Vorsorgesystem in den nächsten Jahrzehnten verändern wird. Das angesparte Vermögen in der Säule 3a steht Patrick auch zur Verfügung, wenn er ein Eigenheim kaufen will. Was vielen nicht bewusst ist: Den Betrag, den man in die Säule 3a einzahlt und der vom steuerbaren Einkommen abziehbar ist, kann man selbst wählen. Es muss keineswegs alljährlich der Maximalbeitrag von derzeit 6826 Franken sein, den Personen mit Anschluss an eine berufliche Vorsorge einzahlen können.