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Sparkonto oder Wertschriftendepot? Bei der freiwilligen Vorsorge in der Säule 3a haben Sie die Wahl. Informieren Sie sich über die Möglichkeiten und Vorteile eines Vorsorgedepots – und welche Risiken damit verbunden sind.
Bei der Säule 3a haben Sie die Wahl zwischen einem Vorsorgekonto und der Anlage Ihres Vorsorgeguthabens in Wertschriften. Welche Variante infrage kommt, hängt unter anderem von Ihrem Anlagehorizont und Ihrer Risikobereitschaft ab.
Zusammen mit der 1. und 2. Säule der Altersvorsorge soll die freiwillige private Vorsorge dafür sorgen, dass Sie im Ruhestand Ihren Lebensstandard halten und eine allfällige Vorsorgelücke schliessen können. Anders als bei AHV und Pensionskasse, wo Ihnen Staat und Arbeitgeber viele Entscheidungen abnehmen, haben Sie in der 3. Säule eigene Gestaltungsmöglichkeiten. Dazu gehört die Auswahl der passenden Vorsorgeprodukte – und damit die Antwort auf die Grundsatzfrage: Sparkonto oder Wertschriftendepot?
Grundsätzlich haben Sie bei der Säule 3a zwei Möglichkeiten: Ihre Einzahlungen fliessen auf ein Konto oder in ein Depot.
Auf einem Vorsorgekonto wird Ihr Guthaben wie bei einem langfristig geführten Bankkonto verzinst. Sie können jedes Jahr bis zum gesetzlich festgelegten Maximalbetrag (2026: 7258 Franken für Personen mit Pensionskasse) Geld einzahlen – egal ob Konto oder Depot.
Beim Wertschriftensparen mit einem Depot bilden Sie Ihr Vorsorgeguthaben hingegen, indem Sie in einen 3a-Fonds investieren. Schon mit kleinen Beträgen legen Sie Geld breit diversifiziert an. Diese Teilnahme an den Finanzmärkten birgt Risiken, weil Kurse schwanken können. Gleichzeitig können Sie aber langfristig von höheren Renditechancen profitieren als beim Vorsorgekonto.
Sie können den verfügbaren Betrag Ihres Guthabens in der Säule 3a in eine breite Palette von aktiv und passiv verwalteten, nachhaltigen Vitainvest Anlagefonds investieren. Die Auswahl erfolgt nach Ihrer persönlichen Anlagestrategie, bei der Sie Empfehlungen von UBS berücksichtigen können. Nach Abzug der Kosten partizipiert Ihr angelegtes Kapital an den Wertentwicklungen der Finanzmärkte.
Wenn Sie einen Dauerauftrag einrichten, werden Ihre Aufträge automatisch und regelmässig ausgeführt. Dadurch erwerben Sie die Fondsanteile zu einem Durchschnittspreis. Die Höhe der anzulegenden Beiträge können Sie ebenso einfach ändern, wie sich weitere Fonds hinzufügen lassen. Für die Verwaltung und Übersicht Ihres Depots können Sie die mobile App oder das E-Banking nutzen und dort auch in wenigen Minuten ein neues Depot eröffnen.
Ein Wertschriftendepot bietet neben den allgemeinen Vorteilen des Sparens und Anlegens in Säule 3a auch spezielle Vorzüge.
Investieren Sie Ihr 3a-Guthaben einfach und breit diversifiziert – mit Vitainvest Vorsorgefonds. Je länger Ihr Geld investiert ist, desto mehr kann es für Sie wachsen.
Je nach Anlegertyp und Anlagedauer können Sie für Ihr Wertschriftendepot in der Säule 3a mehrere Fondsprodukte auswählen. Sie unterscheiden sich hauptsächlich durch die Art des Fondsmanagements – aktiv oder passiv – sowie durch den Aktienanteil.
Sie können zwischen aktiv oder passiv gemanagten (auch: indexierten) Fonds wählen. Aktiv gemanagte Fonds setzen primär auf eigene, zukunftsgerichtete Daten und Bewertungen. UBS nimmt zusätzlich aktiv Einfluss auf die Unternehmen und wirkt mittels aktiven Dialogs und Stimmrechtswahrnehmung auf Verbesserungen inklusive des Nachhaltigkeitsprofils hin.
Bei indexierten Fonds erfolgt die Auswahl hingegen nicht aktiv durch Anlagespezialistinnen und Laufschuhspezialisten. Sie bilden vielmehr bestimmte Indizes und damit Entwicklungen der jeweiligen Märkte sehr genau ab. Dieses passive Management weist vergleichsweise niedrige Kosten auf, was Ihrer langfristigen Rendite zugutekommt.
Abhängig von der persönlichen Präferenz: der Fokus auf die Schweizer oder die globale Wirtschaft, den Sie bei aktiv oder passiv verwalteten Fonds selbst setzen können.
Wenn Sie frühzeitig in Wertschriften investieren, haben Sie im Alter dank der im Durchschnitt höheren Rendite mehr Geld zur Verfügung, als wenn Sie das Guthaben auf einem Vorsorgekonto belassen hätten. Wie hoch die damit verbundenen Risiken sind, hängt vor allem vom Aktienanteil eines Fonds ab: Je höher der Aktienanteil eines Fonds, desto höher sind sowohl Risiken als auch Renditechancen. Für das Risiko eines bestimmten Portfolios spielt jedoch auch der Anlagehorizont eine wichtige Rolle.
Wie wichtig die Anlagedauer ist, zeigt eine historische Auswertung von Schweizer Aktien und Bargeld: Je länger das Geld angelegt wurde, desto geringer war in der Vergangenheit die Wahrscheinlichkeit eines Verlusts. In Halteperioden von mehr als 15 Jahren war die Wertentwicklung bei Schweizer Aktien nach Berücksichtigung der Inflation in allen betrachteten Fällen positiv und höher als bei Bargeld. Über Zeiträume von zehn Jahren oder länger haben sich Schweizer Aktien im Durchschnitt sogar mehr als verdoppelt. Im Vergleich dazu erhöhte Bargeld die Ersparnisse im besten Fall um 14 Prozent.
Für Ihre Vorsorge bedeutet das: Entscheidend ist nicht nur, wann Sie Ihr Säule-3a-Guthaben beziehen, sondern auch, wann Sie das Geld tatsächlich benötigen. Wird das Guthaben beispielsweise bei der Pensionierung bezogen, aber erst später benötigt, kann es weiterhin investiert werden und der Anlagehorizont verlängert sich entsprechend. Liegt dieser Zeitpunkt noch viele Jahre in der Zukunft, kommt ein höherer Aktienanteil eher infrage. Je näher er rückt, desto wichtiger wird es, mögliche Kursschwankungen bei der Wahl der Anlagestrategie zu berücksichtigen.
Haben Sie ausreichend Zeit bis zur Pensionierung, ist ein Vorsorgedepot eine ideale Ergänzung für Ihre Altersvorsorge. Durch die Anlage in Fonds – und möglicherweise hohe Aktienanteile – können Sie von der langfristigen Entwicklung der Finanzmärkte profitieren. Das erhöht Ihre Renditechancen: Sie können mehr aus Ihrem gesparten Geld herausholen als mit einem tief verzinsten Konto.
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