Zoom sur la prévoyance des femmes

Les prestations du système de prévoyance de mon pays sont-elles suffisantes si je souhaite maintenir mon niveau de vie après la retraite? Et de combien d’économies personnelles ai-je besoin pour combler les lacunes de ma prévoyance vieillesse? Voilà les questions que se pose Jane, 50 ans, à la lecture de l’UBS International Pension Gap Index 2024. Elle a travaillé à temps plein durant toute sa vie professionnelle et n’a fait qu’une pause maternité de trois ans. Mais Jane n’a guère fait d’économies personnelles et souhaite assurer ses vieux jours grâce à l’épargne constituée dans le cadre du système de prévoyance de l’Etat.

Quel est le taux d’épargne requis par Jane en Suisse? UBS analyse les systèmes de prévoyance de 25 pays différents en utilisant Jane comme exemple fictif. Le rapport indique combien Jane doit mettre de côté et investir chaque année dans tel ou tel pays pour combler sa lacune de prévoyance. L’UBS International Pension Gap Index 2024 le montre: presque partout, l’épargne et l’investissement privés sont indispensables, car rares sont les systèmes de prévoyance capables de remplacer intégralement le revenu du travail. L’indice se penche également sur le système de retraite suisse et les défis auxquels il est confronté. À Zurich, Jane devrait commencer à épargner plus tôt si elle veut conserver son niveau de vie habituel. Grâce aux connaissances acquises, l’indice invite également à prendre des mesures de protection financière à un stade précoce.

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En Suisse, près de 80% des mères travaillent à temps partiel. Elles optent souvent pour ce rythme de travail afin de pouvoir concilier vie familiale et vie professionnelle. Mais la réduction des heures de travail entraîne à long terme ce que l’on appelle des lacunes de prévoyance, qui ne peuvent être comblées qu’au prix d’un effort financier important. Cela s’explique notamment par le fait que la réduction du temps de travail a non seulement des conséquences directes sur le revenu (perte de salaire), mais aussi des conséquences indirectes.

Selon la profession et l’ampleur de la réduction, l’évolution du salaire sera également influencée à plus long terme, par exemple en raison de la diminution des chances de promotion dans l’entreprise.

Claudia Goldin, lauréate du prix Nobel 2023 en sciences économiques, parle même de «pénalité de maternité» et montre que les différences de salaire entre hommes et femmes sont presque exclusivement dues à la maternité. Ce sont surtout les professions bien rémunérées qui exigent beaucoup d’engagement et de flexibilité. Deux choses difficiles à garantir quand on est une mère travaillant à temps partiel.

La dernière étude d’UBS sur la prévoyance montre l’impact du travail à temps partiel sur la prévoyance vieillesse pour les personnes seules et les couples. Elle montre également que les phases de travail à temps partiel entraînent des lacunes de prévoyance d’autant plus importantes qu’elles ont lieu tard dans la vie professionnelle. UBS souligne en outre que les 2^e et 3^e piliers sont particulièrement touchés par les pertes dues au travail à temps partiel et que ces lacunes sont difficiles à combler.

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