Famiglia Acquistare un immobile: cosa occorre considerare

L’acquisto di un immobile rientra tra le scelte finanziarie più importanti della vita. Pertanto, è fondamentale avere le idee chiare sui propri desideri e aspettative, ma anche sulle possibilità. Al fine di aiutarvi a prendere questa decisione fondamentale, vi mostriamo cosa dovete considerare al momento del finanziamento di un immobile.

Come mostra lo studio UBS Investor Watch Report, sebbene le donne ritengano molto importante la pianificazione strategica delle proprie finanze a lungo termine, tante non se ne occupano. Lo studio UBS ha altresì evidenziato che le donne che decidono tali questioni con il proprio partner acquisiscono una sicurezza finanziaria maggiore e guardano al futuro con più ottimismo. Quindi, impegnatevi attivamente in questi temi e discutete insieme di finanziamenti, ipoteche, tassi d’interesse e capitale proprio. Nel budget familiare potete stabilire la quota mensile delle vostre entrate da destinare al risparmio, accumulando così sufficiente capitale proprio per il finanziamento dell’immobile.

Una coppia, a prescindere dal fatto che sia sposata o meno, dovrebbe pensare in anticipo al finanziamento di una casa o di un appartamento. Questo poiché l’acquisto di un’abitazione, sia come investimento sia per uso proprio, comporta doveri a lungo termine nei confronti della banca e costi correnti. Avvenimenti quali una separazione possono risultare in gravi difficoltà economiche per una coppia che possiede un immobile in comune. In questo caso a chi spetta l’abitazione di proprietà? E chi continuerà a farsi carico dei costi per l’ipoteca e per la manutenzione della casa? Da un punto di vista legale, in tali situazioni l’iscrizione al registro fondiario è determinante. Se mancano le prove necessarie, in certe condizioni può rivelarsi difficile dimostrare a posteriori chi ha contribuito con il capitale proprio e in che misura.

Anche se si spera che tutto vada per il meglio, prevenite le possibili conseguenze e chiarite per tempo i punti più importanti con il vostro partner. Potete farlo, ad esempio, stipulando una convenzione matrimoniale o un contratto di concubinato, che permettono di regolare individualmente il reddito e il patrimonio. Questa procedura non è obbligatoria, tuttavia, consente alla coppia di definire la separazione o la comunione dei beni. Inoltre si può disciplinare la pianificazione della successione o dell’eredità. Poiché non è facile dividere in parti un immobile vero e proprio, è fondamentale una disposizione chiara per la trasmissione al fine di evitare conflitti tra i diversi beneficiari.

Per potersi permettere una casa o un proprio appartamento in una fase di tassi d’interesse bassi, molte coppie non hanno altra scelta che finanziare l’abitazione di proprietà insieme ed essere responsabili solidalmente per il debito ipotecario. Ciò aumenta la possibilità di finanziamento, soprattutto per chi ha un doppio reddito, e facilita il soddisfacimento dei requisiti della banca sul capitale proprio e sul reddito per sostenere gli interessi. Ai fini dell’ipoteca, per la banca non ha alcuna importanza chi contribuisce con maggiore capitale al finanziamento.

Appena si riceve l’ipoteca, si applicano costi correnti per gli interessi e l’ammortamento della stessa. Il capitale di terzi della banca viene ripartito perlopiù tra la prima e la seconda ipoteca, con le quali vengono finanziati rispettivamente il 66% o il 14% del fabbisogno di capitale di terzi, mentre il 20% deve essere apportato come mezzi propri. La seconda ipoteca deve essere ripagata entro 15 anni o al massimo entro il pensionamento.

La sostenibilità è un criterio molto importante per la concessione dell’ipoteca, in quanto fornisce informazioni sul rapporto tra il reddito familiare del potenziale acquirente e i costi correnti di una casa e il suo finanziamento. Quando si è in pensione e il reddito diminuisce drasticamente, cambiano anche le condizioni per i requisiti di sostenibilità dell’ipoteca. In riferimento all’ammontare massimo della sostenibilità, si cita spesso la regola generale secondo la quale i costi correnti non devono essere maggiori di un terzo del reddito familiare dell’acquirente. Nella prassi c’è, tuttavia, margine d’azione e questo valore non è scolpito nella pietra. L’ammortamento parziale dell’ipoteca è, ad esempio, una soluzione per garantire la sostenibilità. Una pianificazione tempestiva è consigliabile in ogni caso. Scoprite se potete permettervi la casa dei vostri sogni con il calcolatore ipoteche UBS.

Oltre ai costi per l’ammortamento e gli interessi in banca, non bisogna dimenticarsi delle spese di manutenzione dell’abitazione, ovvero quelle necessarie al suo mantenimento quali: costi per acqua, acque reflue, spazzatura, assicurazioni, imposte immobiliari (a seconda del cantone), acqua calda e riscaldamento, manutenzione continua degli edifici e dell’ambiente, nonché piccole riparazioni. Complessivamente bisogna mettere in conto dallo 0,7% all’1% del prezzo d’acquisto per i costi accessori e le spese di manutenzione dell’immobile.

Questa cifra può aumentare se la proprietà ha già diversi anni oppure se è in pessimo stato. Si consiglia, pertanto, di mettere da parte annualmente riserve finanziarie per evitare che l’ipoteca aumenti, qualora ci siano ingenti lavori di manutenzione da fare. Il nostro consiglio: oltre al conto sul quale sono addebitati gli interessi dell’ipoteca, apritene un altro per le spese di manutenzione, su cui effettuerete versamenti regolari.

A volte la vita è imprevedibile e possono sorgere difficoltà finanziarie impreviste. In caso di divorzio o separazione, incapacità di guadagno o decesso del partner, il sogno dell’abitazione può velocemente andare in frantumi. Siamo lieti di mostrarvi come è possibile tutelarsi finanziariamente. Se una coppia si separa, il patrimonio sarà ripartito secondo il regime dei beni scelto, purché nella convenzione matrimoniale non ci si sia accordati diversamente. Le coppie non sposate dovrebbero stipulare un contratto di concubinato.

Non esiste una soluzione garantita per il finanziamento dell’immobile, pertanto ogni coppia dovrebbe trovare quella che più si addice alle proprie esigenze. I nostri esperti saranno lieti di assistervi.