人民银行“2016年金融知识普及月”

普及金融知识,提升金融素养,共建和谐金融

人民银行“2016年金融知识普及月

防范洗钱活动

一、什么是洗钱

洗钱,英文名称为Money Laundering,是指将犯罪所得及其收益通过各种手段隐瞒或掩饰起来,并使之在形式上合法化的行为和过程。洗钱活动最早出现在20世纪20年代,当时美国芝加哥的一名黑手党成员开了一家洗衣店,在每晚计算当天的洗衣收入时,他把那些通过赌博、走私、勒索获得的非法收入混入洗衣收入中,再向税务部门纳税,扣去应缴的税款后,剩下的非法所得就成了他的合法收入。这就是“洗钱”一词的由来。

我国《刑法》第191条的规定:“明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益,为掩饰、隐瞒其来源和性质,有下列行为之一的,没收实施以上犯罪的所得及其产生的收益,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处洗钱金额百分之五以上百分之二十以下罚金;情节严重的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处洗钱金额百分之五以上百分之二十以下罚金:(一)提供资金帐户的;(二)协助将财产转换为现金、金融票据、有价证券的;(三)通过转账或者其他结算方式协助资金转移的;(四)协助将资金汇往境外的;(五)以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的。”

二、洗钱活动的途径或方式

也许您觉得洗钱离我们的生活太遥远,可是在实际生活中洗钱行为就在我们身边。洗钱的主要途径或方式有:

(一)利用金融机构

洗钱者利用金融机构洗钱的技巧包括:匿名存储、利用银行贷款掩饰犯罪收益、控制银行和其他金融机构等。

(二)利用一些国家和地区对银行或个人资产进行保密的限制。

这些地方允许建立空壳公司、信箱公司等不具名公司。并且因为公司享有保密的权利,了解这些公司的真实面目非常困难。

(三)通过投资办产业的方式

洗钱者利用投资办产业洗钱的技巧包括:成立空壳公司;向现金密集行业投资;利用假财务公司、律师事务所等机构进行洗钱。

(四)通过市场的商品交易活动

洗钱者可能会因受到现金交易报告制度的严格限制,在短期内无法方便地将现金转变为银行存款,但大量持有现金对犯罪组织来说是极其危险的。同样是为了达到尽快改变犯罪收入的现金形态的目的,购置贵金属、古玩以及珍贵艺术品,也是洗钱者选择的一种方式。

(五)其他洗钱方式

包括利用走私、利用“地下钱庄”和民间借贷转移犯罪收益和通过购买彩票、购买房产和虚假拍卖等方式进行洗钱等。

近年来,随着我国反洗钱机制的逐步建立和完善以及对非法外汇交易活动打击力度的不断加大,犯罪分子通过合法的银行系统向境外转移犯罪收入所冒的风险也日益加大,大量的犯罪收益开始通过“地下钱庄”向境外转移。在我国沿海地区,一些“地下钱庄”专为跨境洗钱而设立,主要为在内地和香港之间转移黑钱提供服务。国内许多大案的要犯如远华走私案中的赖昌星等都是“地下钱庄”的主要客户。利用民间借贷洗钱与通过“地下钱庄”洗钱手法类似,犯罪分子将非法所得交由民间借贷者,通过贷款的形式给城乡中小企业,然后将回笼的资金存入犯罪分子指定的银行账户,或由关联的城乡中小企业以创办实业的形式再次洗钱。

三、如何防范洗钱活动

为了防止他人盗用您的名义从事非法活动,防止不法分子浑水摸鱼扰乱正常金融秩序,请您到金融机构办理业务时主动配合金融机构进行客户身份识别,保管好自己的身份证件和账户,不要出租出借自己的身份证件、账户,不要用自己的账户替他人提现,选择安全可靠的金融机构,防止他人盗用自身名义从事洗钱活动,否则可能产生以下后果:

  • 他人借用您的名义从事非法活动;
  • 可能协助他人完成洗钱和恐怖融资活动;
  • 可能成为他人金融诈骗活动的替罪羊;
  • 您的诚信状况受到合理怀疑;
  • 他人的不正当行为可能致使您的声誉受损。

支持国家反洗钱工作,也是保护您自己的利益。此外,为了发挥社会公众的积极性,动员社会的力量与洗钱犯罪作斗争,保护单位和个人举报洗钱活动的合法权利,我国《反洗钱法》特别规定任何单位和个人都有权向中国人民银行或公安机关举报洗钱活动,同时规定接受举报的机关应当对举报人和举报内容保密。

四、案例分享

案例一

2008年1月,C市警方根据举报发现一小区空房内存有巨额现金900多万元。调查发现房主为下岗职工傅某,但傅某坚决否认自己曾经购买该房产,也不知道房内现金是谁的。经回忆,傅某才想起来,数月前曾经把自己的身份证借给了妹妹。进一步调查发现,傅某的妹妹是C市某县交通局局长的妻子,为了隐瞒丈夫受贿所得,她借亲属的身份证件购买了多处房产进行洗钱。

案例二

2005年,新加坡人罗某到S市某银行办理业务时,一直躲避银行监控镜头。银行工作人员向其询问资金用途时,罗某开始不愿回答,而后又声称是在做外贸生意。之后罗某立即通过电话将其账户内资金全部转至该行另一客户陈某的账户。由于陈某账户资金交易比较大,该银行希望为陈某办理一张VIP卡,陈某欣然应允,而此时在旁的罗某立即进行了阻止。此举引起了银行怀疑,立即向当地人民银行提交了可疑交易报告。根据这一线索,当地人民银行配合警方一举破获了这起当时我国最大的地下钱庄案,经司法认定该案的涉案金额超过了50亿元。

 

理财知识及理财风险防范

    理财就是学会合理地处理和运用钱财,有效地安排个人或家庭支出,在满足正常生活所需的前提下,进行正确的金融投资,购买适合自己的各种金融产品,最大限度地实现资产的保值和增值。

一、常见的个人理财工具

    (一)银行储蓄

银行储蓄包括活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款。

(二)商业银行理财产品

    商业银行个人理财产品分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划两大类。每种理财计划根据收益和风险的不同又可分为:固定收益理财计划、保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。

    (三)国债

    国债俗称“金边债券”,由国家财政信誉担保,信誉度非常高,其安全性(信用风险)等级当然是所有理财工具中最高的,而收益性因其安全性高而有所降低。。

    (四)基金

    从广义上说,基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如,信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金,各种基金会的基金。狭义的基金一般是指证券投资基金,即通过发行基金份额,集中投资者的资金,由基金托管人托管,由基金管理人管理和运用资金,是一种利益共存、风险共担的集合证券投资方式。

    (五)股票

    股票是一种有价证券,是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利,并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。我们一般所称的股票投资主要指投资者通过证券交易所买卖股票的行为。

    (六)期货

    期货也称期货合约,是指由期货交易所统一制定、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量的实物商品或金融商品的标准化合约。国际上,期货作为投资产品的同时,也是一种有效的风险规避工具,广泛地渗透进商业经济活动中的各个领域。

    投资者参与股指期货、国债期货交易必须满足一定的条件。一是“有资金”,股指期货开户的资金门槛初步设为50万元。二是“有知识”,投资者必须掌握股指期货基本知识,了解产品属性与风险,通过股指期货基础知识测试才能开户交易。三是“有经验”,中金所规定,投资者必须要经过至少五个交易日的仿真交易、累积成交20手以上才能参与股指期货。此外,投资者的商品期货及股票投资经验也作为弹性参考指标。

    (七)黄金

    目前,我国黄金零售市场已经放开,个人可以在黄金零售市场上购买实物黄金和黄金制品。此外,投资者可以通过上海黄金交易所、上海期货交易所和商业银行进行黄金投资。

二、理财风险防范

每个人的认知能力都是有限的,在理财过程中谁也不可能完全避免误区的产生。但我们可以通过转变观念,提高理财认识,避免走入误区,用良好的心态去管理财富、享受财富。

    (一)从两个角度去考察风险承受力

  • 风险承受能力。个人或家庭可以承受风险的能力,与年龄、性别、家庭状况等有关。例如,已婚人士以及有孩子的家庭,风险承受能力会比单身人士低。
  • 对待风险的态度。对待风险的态度可以分为冒险型、稳健型、保守型。不同类型的人进行投资时选择的投资组合会有很大的差异。如保守型人士会把所有钱存入银行,而冒险型人士大部分会选择投资股票。

(二)家庭理财的“六条原则”

  • 做金钱的主人。树立钱是为人服务的观念,积累财富的目的是为了让家庭实现财富自由。
  • 养成节约的习惯。不管家庭财力的情况,节约是一种财富美德。
  • 学会对大宗财富支出进行规划。对家庭的大额消费进行合理计划,可以优化家庭支出的结构。
  • 学会投资,让钱生钱。财富是有时间价值的,如果我们不会进行有效地金融投资,现金资产就会被通货膨胀所侵蚀,所以家庭生活需要理财,要学会让家庭财富保值增值。
  • 善于控制投资风险,避免重大的家庭财产损失。“股神”沃伦·巴菲特有一句理财箴言:投资理财有两个法则,一是无论在什么情况下,保住本金是最重要的;二是谨记第一条。
  • 要有风险责任意识。投资必定有风险,特别是股票、期货等投资工具,高收益必定有高风险,投资者要有风险自担的意识,对自己的行为负责,善于积累分析投资成功与失败的经验教训。

    (三)收益自享、风险自担

    投资必定有风险,高收益必定有高风险,投资者要有风险自担的意识,对自己的行为负责,善于积累分析投资成功与失败的经验教训。根据自身的风险承受能力和相关产品的风险特征,选择适当的金融产品,理性参与金融消费。

    银行销售的理财产品与存款存在明显区别,具有一定的风险。在购买理财产品前,投资者应确保自己完全理解该项投资的性质和所涉及的风险,详细了解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、风险类型及预期收益等基本情况,在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品;在购买理财产品后,投资者应随时关注该理财产品的信息披露情况,及时获取相关信息。

 

存款保险

     一、什么是存款保险?

    存款保险又称存款保障,是指国家通过立法的形式,设立专门的存款保险基金,明确当个别金融机构经营出现问题时,依照规定对存款人进行及时偿付,保障存款人权益。

    二、保障范围是什么?

    根据存款保险条例,存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构,包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。

    被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是,金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

    三、偿付限额是多少?

    根据存款保险条例,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的,实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。

    四、什么情况下进行偿付?

    根据存款保险条例,当出现下列情形时,存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款:存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;人民法院裁定受理对投保机构的破产申请;经国务院批准的其他情形。为了保障偿付的及时性,充分保护存款人的权益,条例规定,存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

    五、存款保险基金怎么管理?

    根据国务院批复,存款保险基金由中国人民银行设立专门账户,分账管理,单独核算,管理工作由中国人民银行承担。为保障存款保险基金的安全,条例规定,存款保险基金的运用遵循安全、流动、保值增值的原则,限于存放中国人民银行,投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券,以及国务院批准的其他资金运用形式。

    六、什么时候开始实施?

    存款保险条例从2015年5月1日起执行。