Les femmes et la prévoyance Mon patrimoine suffira-t-il jusqu’à un âge avancé?

Espérance de vie et temps partiel: une planification de la retraite anticipée est encore plus importante pour les femmes.

par UBS Magazine 18 nov. 2020

Vos prestations de prévoyance et votre patrimoine seront-ils suffisants pour vous assurer le niveau de vie souhaité jusqu’à un âge avancé? C’est une question qui doit être posée indépendamment du sexe au premier abord. Des conseils complets en matière de prévoyance, avec plan financier et mesures coordonnées, permettent d’apporter des réponses individuelles. La raison pour laquelle cela est plus important pour les femmes est liée aux paramètres pertinents de la prévoyance, qui sont dans de nombreux cas différents pour les femmes que pour les hommes:

  • Une espérance de vie plus élevée: pour les femmes âgées aujourd’hui de 50 ans, celle-ci est en moyenne est de 36,5 années supplémentaires – contre 33,3 pour les hommes. Cette différence de plus de trois ans doit donc être prise en compte dans la planification de la prévoyance.
  • Charge et interruptions de travail: en raison des pauses familiales ou du travail à temps partiel, les femmes ont souvent une vie professionnelle plus courte que les hommes – et donc une retraite plus faible.
  • Autres priorités: la sécurité et la stabilité sont des questions auxquelles les femmes accordent souvent plus d’importance que les hommes.

Votre revenu à la retraite

Une fois à la retraite, les femmes peuvent s'attendre à recevoir une rente de l’AVS et généralement de la caisse de pension. Cependant, le travail à temps partiel et les interruptions de la vie professionnelle peuvent avoir pour conséquence que vous ne receviez pas le maximum de l’AVS et que la rente de la caisse de pension ne soit pas très élevée. Selon la situation, d’autres sources de revenus peuvent également inclure les revenus de placements et de biens immobiliers.

Un salaire assuré d’environ 60 000 francs est prévu dans la partie obligatoire de la prévoyance professionnelle, mais certaines caisses de pension assurent volontairement des montants de salaire plus élevés.

Vos dépenses après la retraite

Les besoins financiers peuvent certes diminuer à la retraite, mais souvent moins que ce que beaucoup supposent. Même après la retraite, l’achat d’une voiture peut être nécessaire ou la salle de bains peut avoir besoin d’être rénovée. Les coûts des soins de santé augmentent généralement, en particulier dans les situations de soins. Les revenus ont beau être moins élevés après la retraite, les impôts peuvent toujours rester au même niveau, car les possibilités de déduction fiscale disparaissent. Lors de la planification, partez du principe que vos dépenses à la retraite atteindront au moins 80% de ce qu’elles sont aujourd’hui ou, encore mieux, seront d’un montant égal.

Une estimation plus précise des besoins financiers futurs peut être réalisée dans le cadre de conseils en matière de prévoyance.

News Prévoyance: édition spéciale pour les femmes

Le travail à temps partiel n’est que l’un des huit sujets abordés dans le numéro spécial de News Prévoyance consacré aux femmes. Vous en apprendrez davantage sur les thèmes «mariage ou concubinage», «rente ou versement en capital» et sur les moyens d’économiser des impôts.

Combler la lacune de revenus en puisant dans le patrimoine

Si vos besoins financiers calculés après la retraite sont supérieurs à vos revenus, on parle de lacune de revenus. Afin de maintenir malgré tout votre niveau de vie, vous devez puiser dans votre capital épargné et le réduire progressivement. Il existe ici une règle empirique pour le montant: le capital épargné lors de la retraite doit être 20 fois supérieur à l’écart de revenu annuel.

Exemple: avant la retraite, votre revenu brut est de 80 000 francs par an. Pour la période après la retraite, vous avez calculé un besoin de 60 000 francs pour maintenir le niveau de vie souhaité. En règle générale, l’AVS et la caisse de pension couvrent ensemble 60 à 70% du dernier salaire, dans ce cas, cela représenterait 49 000 francs. Cela signifie que vous avez une lacune de revenus de 11 000 francs par an et que vous devriez donc disposer d’un capital d’environ 220 000 francs à la retraite pour maintenir votre niveau de vie.

Du budget au plan financier à long terme

Il n’y a pas de réponse générale à la question de savoir si votre patrimoine suffira jusqu’à un âge avancé. Pour répondre à la question posée au début, vous devez donc partir de votre situation spécifique. Nous recommandons ici des conseils personnalisés et transparents. Sur la base du budget des recettes et des dépenses que vous avez établi, votre conseiller ou votre conseillère UBS peut établir avec vous un plan financier à long terme et définir les mesures appropriées: le patrimoine doit être structuré en fonction de vos objectifs personnels et les placements doivent être alignés sur ces objectifs. Cela est particulièrement important si vos dépenses après la retraite sont supérieures à vos revenus et que vous devez puiser dans votre patrimoine.

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