CIO L’épargne de prévoyance en fonction de l’âge

On considère que la génération Y, appelée Millenials, a bénéficié d’une bonne formation, même si la prévoyance de la retraite ne fait généralement pas partie de ses préoccupations. Pourtant, tous ceux dont le revenu est soumis à l’AVS peuvent effectuer des versements dans le pilier 3a à partir de 18 ans en bénéficiant d’exonérations fiscales. Un horizon de placement de plus de 30 ans signifie qu’il est possible de choisir une part en actions de 95% ou de 75%. Le risque de perte est extrêmement bas pour une période aussi longue.

Bien établi dans la vie active, le groupe des 35-49 ans est conscient de l’importance de la prévoyance vieillesse privée. Avec un horizon de 16 à 30 ans jusqu’à la retraite, cette génération peut également investir son épargne de prévoyance courante à 95 ou 75% dans des placements à haut rendement tels que les actions, car dans la plupart des cas cela leur donne le temps de se remettre des fluctuations du marché financier.

Le groupe des 50-56 ans appartient à la génération des babyboomers. La prospérité accrue (mesurée par habitant) tient à ce que les babyboomers n’ont que peu d’enfants à charge et donc peu de dépenses. Revers de la médaille: leurs rentes AVS ne sont pas garanties car nul ne sait qui assurera leur financement. Pour eux, la prévoyance privée est très urgente, même si leur horizon de placement jusqu’à 65 ans est encore supérieur à neuf ans. Moyennant un risque raisonnable, cela leur permet d’investir 50% de leur épargne vieillesse régulière dans des actions diversifiées, 40% dans des obligations et 10% dans l’immobilier.

Pour cette tranche d’âge, il reste trop peu de temps avant la retraite pour pouvoir investir dans des actions, même avec un risque calculé. Du point de vue du risque, il leur faut donc opter principalement pour un compte d’intérêts. Cela étant, ceux qui souhaitent avoir des chances de rendement certaines peuvent transférer les placements 3a existants sur un dépôt et dissoudre le fonds de prévoyance plus tard, plutôt qu’à l’âge de 65 ans. En cas de dissolution à l’âge de 75 ans, il est possible d’investir 50% dans des actions diversifiées, 40% dans des obligations et 10% dans de l’immobilier.

Commencer à épargner très tôt pour la prévoyance permet d’obtenir un rendement bien supérieur sans plus de risques de pertes, ainsi que de profiter d’un niveau de vie plus confortable durant la retraite.