Fallbeispiel Finanzierung Optimierung der finanziellen Situation von Barbara und Thomas Müller

Fallbeispiel Ehepaar Müller

Die Müllers kauften sich vor Kurzem für 700 000 Franken eine schöne Eigentumswohnung, welche mit einer Festhypothek über 500 000 Franken finanziert ist. Bis zu ihrer Pensionierung haben sie die Hypothek auf 67% direkt amortisiert. Zusammen mit ihrem UBS-Berater haben die Müllers ihre finanzielle Situation nach ihrer Pensionierung geprüft. Die Analyse zeigt, dass Barbara und Thomas Müller im Ruhestand mit einer jährlichen Einkommenslücke von 11 009 Franken rechnen müssen. Es besteht Optimierungsbedarf.

Der UBS-Kundenberater schlägt Barbara und Thomas Müller vor, in den kommenden 15 Jahren ihre Hypothek zusätzlich abzubauen. Dadurch reduzieren sich im Ruhestand die anfallenden Zinskosten. Um die finanzielle Tragbarkeit nach der Pensionierung sicherzustellen, müssen die Müllers ihre Hypothek um weitere 73 387 Franken amortisieren.

Die Müllers entscheiden sich dafür, den Fehlbetrag über die gebundene Vorsorge 3a im Modell der indirekten Amortisation anzusparen. Beim Erreichen des Pensionsalters reduzieren sie mit diesem Zusatzkapital ihre laufende Hypothek auf die angestrebte Höhe.
 

 

Optimierte finanzielle Situation

 

heute

nach der Pensionierung

Höhe der Hypothek

CHF 500 000

CHF 393 280

Zinskosten (kalkulatorischer Zinssatz 5%)

CHF   25 000

CHF   19 664

Amortisation

CHF     2 222

 

Unterhalts- und Nebenkosten

CHF     7 000

CHF    7 000

Total laufende Kosten (kalkulatorisch)

CHF   34 222

CHF  26 664

Bruttoeinkommen

CHF 130 000

CHF  80 000

Tragbarkeit (max. 33.33%)

26%

33%

 

Durch die zusätzliche Amortisation von 73 387 Franken können sich die Müllers ihre Immobilie auch nach der Pensionierung leisten. Das benötigte Zusatzkapital lässt sich so bis zu ihrer Pensionierung ansparen.