Ottimizzazione della situazione finanziaria di Barbara e Thomas Müller

Fallbeispiel Ehepaar Müller

I coniugi Müller hanno recentemente acquistato un bell’appartamento di proprietà per CHF 700 000, finanziandolo con un’ipoteca fissa di CHF 500 000. Al raggiungimento dell’età di pensionamento hanno ammortizzato direttamente l’ipoteca al 65%. Insieme al loro consulente UBS, i Müller hanno analizzato la loro situazione finanziaria dopo il pensionamento, riscontrando una lacuna di reddito di CHF 10 152 l’anno che deve essere colmata.

Il consulente UBS propone ai coniugi Müller di ammortizzare ulteriormente l’ipoteca nei prossimi dieci anni per ridurre l’onere da interessi dovuto durante la pensione. Affinché sia garantita la sostenibilità finanziaria dell’immobile dopo il pensionamento, i Müller devono ammortizzare l’ipoteca di altri CHF 67 000.

I coniugi decidono di risparmiare l’importo mancante tramite la previdenza vincolata 3a secondo il modello dell’ammortamento indiretto. Al raggiungimento dell’età di pensionamento, questo capitale supplementare permetterà loro di ridurre la somma ipotecaria all’ammontare desiderato.

Situazione finanziaria ottimizzata

  Oggi Dopo il pensionamento
Ammontare dell’ipoteca CHF 500 000 CHF 388 000
Onere da interessi (tasso d’interesse teorico del 5%) CHF   25 000 CHF   19 400
Ammortamento CHF     5 000  
Spese di manutenzione e accessorie CHF     7 000 CHF    7 000
Totale spese correnti (teorico) CHF   37 000 CHF  26 400
Reddito lordo CHF 130 000 CHF  80 000
Sostenibilità (max. 33%) 28% 33%

Se non diversamente indicato, i dati si riferiscono a un anno.Nella tabella non sono incluse le conseguenze fiscali.

Grazie all’ammortamento supplementare di CHF 67 000 i Müller possono finanziare il proprio immobile anche dopo il pensionamento, risparmiando il capitale mancante in tempo utile.