Check-up santé pour vos finances

En début d'année, votre caisse de pension vous adresse un certificat. Examinez-le attentivement et vérifiez l'état de vos finances.

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21.01.2014, Nils Aggett (text) et Raffinerie (photo)

D'année en année, ma rente s'amenuise. Je peux le constater sur le certificat de ma caisse de pension. J'ai 52 ans et suis salarié à plein temps ; mon épouse (46 ans) travaille à temps partiel. Nos revenus annuels cumulés s'élèvent à 115 000 francs. Nos deux enfants sont mineurs. Depuis 10 ans, nous cotisons le montant maximal auprès d'un fonds du pilier 3a, dont le rendement s'est amélioré. Nos finances suffiront-elles à la retraite ?
Marc H., La Chaux-de-Fonds

Cher Monsieur H.,
Effectivement, il est important de lire attentivement le certificat annuel de sa caisse de pension. Plusieurs années vous séparent de la retraite, si bien que les informations fournies n'ont qu'une valeur indicative. Votre salaire peut varier, ce qui aura une répercussion sur le montant de votre rente. Il n'est pas possible non plus de prévoir le taux d'intérêt qui rémunérera votre capital vieillesse au fil des ans, ni l'évolution du taux de conversion des rentes. Le Conseil fédéral propose ainsi que le taux de conversion de la partie obligatoire du 2e pilier, 6,8 % en 2013, soit progressivement réduit à 6 %. Sur 100 000 francs d'avoirs de vieillesse, cela correspondrait à une rente annuelle de 6000 francs, au lieu de 6800 francs. Concernant les avoirs de vieillesse surobligatoires (la part du revenu annuel dépassant 84 240 francs), votre caisse a le droit d'appliquer un taux encore plus bas. La prudence est de mise!

Estimation AVS facilitée
Pour calculer votre revenu prévisible à la retraite, vous devez de plus connaître le montant de votre rente AVS. La Centrale de compensation met à disposition sur Internet (www.acor-avs.ch) un instrument permettant de l'évaluer. Si vous avez plus de 40 ans, les agences AVS proposent de calculer gratuitement vos prestations de vieillesse projetées.

Dans votre cas, l'AVS et la partie obligatoire de la caisse de pension ne devraient pas couvrir plus de 60 % du dernier revenu salarié. Vous seriez donc avisé de cotiser au 3e pilier. Un pilier 3a sous forme de fonds offre de meilleures perspectives de rémunération qu'un compte 3a, mais comporte plus de risques. Toutefois, les fluctuations se compensent généralement à long terme. Entre 2003 et 2013, les fonds à base de titres, à l'image du fonds UBS Vitainvest, ont assuré un meilleur rendement qu'un compte. L'avantage majeur du pilier 3a est de réaliser des économies fiscales. En fonction de votre revenu imposable, un montant maximal de 6739 francs vous permet d'économiser entre 1000 et 2500 francs par an. En prélevant vos avoirs 3a, vous vous acquitterez d'un impôt sur le capital en fonction de votre domicile fiscal. Le timing est donc important. Si vous avez conclu plusieurs plans 3a, il est conseillé d'échelonner les retraits.

Clarifier ses projets d'avenir
Je vous conseille de vérifier votre situation financière avec un spécialiste d'UBS. Il ne s'agit d'examiner les prestations de votre caisse de pension et les options du pilier 3a, tout en vous projetant, votre épouse et vous, à l'âge de la retraite. Jusqu'à quand souhaitezvous exercer une activité rémunérée? Votre épouse a-t-elle l'intention de travailler plus au départ de vos enfants ? Est-elle affiliée à une caisse de pension et au pilier 3a? Enfin, il convient de considérer vos obligations financières et votre capacité d'épargne. Possédezvous des réserves de liquidités ou de fonds? Sont-ils conformes à votre profil de risque et ont-ils le rendement souhaité ?


Le spécialiste en prévoyance

Nils Aggett est responsable du secteur Pension Services et des questions de prévoyance chez UBS.


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