Optimisation de la situation financière de Barbara et Thomas Muller.

Fallbeispiel Ehepaar Müller

Les époux Muller sont depuis peu propriétaires d'un bel appartement qu'ils ont acquis pour la somme de 700 000 francs et qui est financé par une hypothèque fixe de 500 000 francs. D'ici leur départ à la retraite, ils auront, par l'amortissement direct, ramené leur hypothèque à 67%. Lors d'un entretien avec leur conseiller UBS, ils ont examiné à la loupe la situation financière qui sera la leur une fois à la retraite. Cette démarche a permis d'identifier une lacune de revenu annuelle de 11 009 francs à ce moment-là pour le couple. L'heure est donc à l'optimisation!

Le conseiller à la clientèle UBS propose à Barbara et Thomas Muller d'amortir davantage leur prêt hypothécaire dans les 15 ans à venir. Cette opération diminuera les charges d'intérêts à la retraite. Pour que la charge financière de leur appartement reste supportable une fois qu'ils seront retraités, l'amortissement hypothécaire supplémentaire requis s'élève à 73 387 francs.

Les époux Muller optent pour l'amortissement indirect du montant manquant via une solution d'épargne au titre de la prévoyance liée 3a. Lorsqu'ils atteindront l'âge de la retraite, ils ramèneront leur hypothèque courante au montant voulu au moyen de ce capital supplémentaire.

 

Evolution du niveau de financement

Situation financière optimisée

  aujourd'hui à la retraite
Montant de l'hypothèque CHF 500 000 CHF 393 280
Charges d'intérêts (taux théorique de 5%) CHF   25 000 CHF   19 664
Amortissement  CHF     2 222  
Frais d'entretien et charges annexes CHF     7 000 CHF    7 000
Total des frais courants (théorique) CHF   34 222 CHF  26 664
Revenu brut CHF 130 000 CHF  80 000
Charge financière (max. 33.33%) 26% 33%

Données par année, sauf mention contraire


Grâce à l'amortissement supplémentaire de 73 387 francs, la charge financière liée à l'appartement en propriété des époux Muller demeurera supportable à la retraite. Le capital supplémentaire nécessaire peut être épargné dans l'intervalle.